揭秘网贷可以分期的黑户口子：银行经理私下告诉你的真相

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是多年的不见面的老同学发来的信息，第一句话就是问：“我们银行有没有不需要查征信就可以申请的？”网上传播的是网贷可以分批还款的黑户子，是这样的吗？看了这个信息之后我就叹气了。这是本月第五次有人向我提出同样的问题了。说实话，在银行工作八年多的客户经理来说，我能体会到那种走投无路想要抓住一根救命稻草的感觉，但是那些所谓的“口子”，其实都是给别人的镰刀。

所谓“黑户口子”又是怎么一回事

结论如下：市场上大部分声称可以给黑户放款的服务商，或者是收取前期费用之后把人推入更深层次的困境之中。但是剩下的一小部分还是有操作余地的。但是这些地方从不张扬自己的存在，并且从不在外面打出广告来。上个月底的时候有一个做装修的小老板来找我了，因为征信问题他已经连续被六家银行拒绝贷款了。当时他很需要十五万元用来发工人工资，否则家里会被邻居围起来。这样的情形，在正常的银行业务中就会被直接否决，并且没有机会进行申请。但是他最终还是拿到钱了，他是怎么做到的呢？

其实并不是因为有神奇的黑户口子，而是由于一些消费金融公司的人工审核渠道。这件事情我不能说得太多，但是可以告诉大家的是，在某个时期内，有的机构为了完成任务而对部分“问题客户”降低了要求。也就是说要放松一些，并不是完全没有考虑。告诉别人“黑户也可以下款”的人直接拉黑他。

为什么有时候网贷分期可以下款

这里要说明的一个概念就是，“黑户”在银行系统中其实有多种情形。并不是所有的黑户都属于老赖。有的人是由于网贷查询次数过多导致了征信问题，也有人是一次或者几次忘记还钱而留下逾期记录，还有人是被担保人牵连进去的。有一个很冤的例子，一个女生为前男友担保了一辆车贷款的事情，但是前男友跑了之后，这个女生莫名其妙地背上了一个不好的名声。在一些金融机构的内部打分模型当中，这样的行为与恶意拖欠债务的老赖是不一样的。

那么当有人在传播的时候网贷可以分批还款的黑户子当涉及到“黑户”问题的时候，首先要弄明白是哪一类“黑户”。真正的下口子的地方一般具有以下特征：额度不大，大约为5000到3万元；利率比较高，年化率不超过24%，算是比较好的了；还款方式多样，可以选择3个月至一年不等的时间段来还清贷款。另外一点就是这些口子一般都是要“养”的。

什么是“养”呢？就是在小额贷款平台上建立起一些正常的借贷还款记录来证明自己的还款意愿以及还款能力，在此之后再去申请那些对于征信要求比较低的平台。这种方法我已经看到过成功的例子了，但是时间较长，要具有耐心。

内部审批的标准中没有明文规定的条款

这部分的内容我有些犹豫是否要写出来，因为这是个行业内的事情。但是考虑到很多人为中介所骗血本无归的情况，所以还是要说一说的。银行以及消费金融公司审批系统的里面都存在“人工干预”的环节。是什么意思呢？即系统自动审批拒绝的案件，在一定条件下可以转为人工复审。该种情形主要包括月末、季度末为了完成业绩而突击放款、新产品刚推出时需要收集数据以提高成功率、部分特殊行业的优质客户等。我的一位同事去年曾经接触过一个客户的贷款申请，根据规定应该直接拒绝而不予考虑。但是这位客户的身份是一家大国有企业的一名中层干部，收入比较稳定，这笔呆账是由于与银行产生纠纷一直没有解决造成的。那么结果是什么呢？经过人工交流之后又补上了收入证明以及情况说明才被批准了。

当然这样的情况很难遇到，并且各个银行、各地以及不同时期的政策都各不相同。我知道这边的情况，但是不能随便在别的地方说起。还有一条很多人都不清楚的是申请的时间也非常重要。一般而言，在每个月的25日到月底这段时间里，审批通过的概率要比中旬高一些。因为信贷员需要完成本月的任务量，所以此时提交的案件会被他们更加认真地处理。这件事情一说出来就会得罪同行了，但是这是真的存在的一种现象。

哪些地方是不可以触碰的

说这些的时候我要郑重地提醒大家。市场上有一些叫做“黑户口”的东西，碰到它就会后悔莫及。第一种就是要求先付“包装费”、“渠道费”的，百分百都是骗人的。正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。第二种为714高炮，借一千给七百，一个星期之后再还一千，这样利滚利可以让人倾家荡产。第三种就是以“内部渠道”的名义出现的中介公司，向你收取几千元的服务费之后，并没有为你提供什么实质性的帮助，在网上给你推荐了几家正规的网络借贷平台的网址，你自己都可以去申请了，还要他们干什么呢？去年有一位客户被中介骗走了八千元的服务费，但是连一分钱都没有拿到贷款额度，后来来找我说话的时候哭了很久，我也只能安慰他说这是个教训。这样的案件即使报警也很难立案，因为对方只做“信息服务”，合同里写的明明白白。

什么样的黑户分期方案才算是可靠的

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。按照我所知道的情况来看，存在征信问题的客户想要办理分期贷款的话，可以从以下几方面入手。第一种是亲朋好友担保的产品。有的银行或者消费金融公司可以让担保人来弥补借款人的征信缺陷。担保人的征信状况良好并且拥有稳定的收入就可以。这种方法的成功率很高，但是需要欠人情。第二种就是抵押贷款。如果名下有车子、房子和保险单的话，即便征信出了问题也还有不少机构愿意做这件事。因为有了抵押品的存在，所以风险是可以控制的。利率要比信用卡透支高一些，但是比起民间借贷还是要好的多。

第三种是部分持牌消费金融公司所发行的产品。不能直接说出名字来，但是可以给出一个方向：去看看最近才拿到牌照的一些消金公司吧，因为它们急于扩大自己的市场份额，在初期审核的时候可能会比较松一些。怎样查询呢？在银保监会官网上面可以看到公示出来的名单，你可以自己去查看。第四种就是用信用卡分期的方式来达到目的。有的银行信用卡分期业务对于持卡人来说，其信用状况的要求要比新开户时要低一些。如果手中还有正常的信用卡的话，就可以问一下客服是否有分期额度了。这种方法我已经见到过成功案例了，但是并不是所有的银行都可以使用，需要亲自尝试才知道。

另外一点也很重要就是不能太频繁地去申请。每次申请都会留下痕迹，在征信系统里被记录下来，一个月内查询七八次的话，神仙也无法帮你解决这个问题。见过最离谱的一个客户，一天之内向二十多家网贷公司提出借款请求，并且把征信报告打印出来有十几页都是查询记录，这样的情况基本上可以判定为死亡判决了。正确的做法是选择两家到三家最有希望通过的公司进行申请，如果不行的话再过三个月再说。

不要因为“黑户”的标签而害怕

最后一句话就是掏心窝子的话了。当人们发现自己的信用报告出现问题的时候，就会觉得天都要塌下来了，于是就四处求医问药。其实没有必要这么紧张。征信记录会保存五年的时间，在此期间内如果能够养成良好的消费习惯的话，那么就可以逐渐恢复正常的状况了。不如去寻找一些东西网贷可以分批还款的黑户子不如先把目前存在的债务整理一下，该协商的就去协商，该还钱的就去还钱。见过很多客户，其实问题不大，但是由于乱申请、乱找中介，把征信都给弄坏了。

另外要提醒大家的是，在网络上流传的一些所谓“内部渠道”、“黑户口子大全”的信息大都为过期或假信息。真正有内情的人怎么会把消息广而告之呢？不怕被抓吗？我只是想帮助一些人避免受到欺骗，所以写了这些东西。

如果你目前为此事烦恼的话，我的建议就是：首先拿到一份详细的征信报告来查看自己的实际情况是什么样的；之后再针对具体的问题寻找相应的解决办法，并且不要一开始就去找什么黑户之类的说法；如果实在拿不准的话，可以找一个值得信赖的专业人士咨询一下，一定要选择可靠的人士哦！

对了，那位老同学之后是怎么处理的呢？让其不要着急，查看他的征信报告后得知只是一些查询记录较多而已，并未出现过逾期的情况。等待了两个月之后，在一家对于查询次数要求比较低的城市商业银行上获得了八万元贷款。虽然利率比四大行要高一些，但是解决了他目前急需用钱的问题。所以很多时候并不是没有出路，而是你没有找到正确的道路。