我试了十几个平台，发现正规可靠的小额网贷和能用花呗的软件其实是这些

晚上睡觉的时候看到朋友在朋友圈发了一张自己用备用金来解决困难的照片，于是我就开始思考起来。很多网友都想知道哪些小贷公司比较靠谱，并且有没有什么可以用来申请贷款的APP或者网站，因为现在市场上有很多骗人的东西。为了让各位避免上当受骗，在此为大家准备了一份详细的测试攻略，请大家查收。

目前金融科技环境下的借款渠道很难做到既合法又方便。人们通常会把支付宝当作第一选择，因为它的生态系统中产品的可靠度很高。

核心平台和额度说明

首先需要说明的是，并不存在可以直接通过花呗进行贷款的第三方软件，花呗属于消费信贷类产品，不可以提取现金。但是支付宝体系内借呗就是标准的现金贷业务。借呗的额度一般是1000-30万之间，按照每天计算利息，日利率大约为0.015%-0.06%左右。使用条件比较苛刻，要求用户的芝麻分达到600分以上，并且要经常用支付宝进行收款和付款。

除了借呗，微粒贷这是比较常见的做法。它是微众银行直营的产品，额度为500-30万之间，并且按照天来计算利息，可以随时取用。最大的特点就是白名单邀请制，用户不能够主动开启，只有在微信支付或者手Q钱包中才能看到是否出现相应的入口。

对需要小额短期贷款的客户来说，360借条和度小满（原来的百度金融也属于合法合规的选项）。360借条最高可以贷到20万元，审批速度很快，一般几分钟之内就可以到账；而度小满主要以低利率为主打点，优质的借款人年化利率可以做到7.2%上下，并且可以选择3个月、6个月或者12个月的不同还款周期。

二、用户对产品的使用情况以及优点和不足之处的分析

根据用户的反馈，借呗的优点是下款速度极快而且操作界面很友好，但是它的缺点就是额度变化很大，如果出现逾期或者经常借款的情况，那么额度很容易就被降低或者直接取消。微粒贷用户的评价大多集中在它“省心”上，即不需要特别去申请就可以得到资金支持，在没有的时候就不存在，在需要的时候就会出现，并不会因为盲目地去尝试而产生大量的征信查询记录，但是它的门槛比较高，很多急需资金的人并没有机会接触到这个产品。

第三方平台比如360借条等的优点是门槛相对较低，对于征信的要求稍微宽松一些，可以供征信“花”的用户去试一试，但是它的缺点就是利率一般比不上借呗、微粒贷，并且还存在一些会员费之类的隐形消费陷阱。

第三条重要的注意点

在选择网贷平台的时候一定要核实该平台是否有国家颁发的合法金融许可证。所有的宣称能够强行开通、内部通道或者用花呗来套现的软件，基本上都可以判定为诈骗行为。正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。另外，在借款的时候要仔细查看还款日期以及逾期罚款的规定，以免因为小事而造成更大的损失。

第四部分用户提出的问题和回答

1. 问：没有借呗入口的情况下，花呗额度很大可以用来申请贷款吗？
答：花呗额度大表示你的信用好，但是不可以用来直接申请贷款取现。可以多用一下支付宝理财和转账的功能，等系统对你的信息进行审核之后再开通借呗或者备用金。

2. 问：哪些平台不会查看征信呢？
答：正规持牌机构都会接入央行征信。声称“不查征信”的平台一般都和高利贷或者诈骗有关，请大家不要接触。

3. 问：借了钱之后能不能马上还清呢？
答：大多数正规平台比如借呗、微粒贷都允许提前还款并且不会收取违约金，按照实际使用的天数来计算利息，这也是一个正规平台所具有的特点。