征信太花急需借款口子？别做梦了，听老中介一句劝

凌晨3点的时候我的手机就响了起来，原来是老顾客小周给我打电话。这个孩子在电话里急得快要哭出来了，他说自己的信用卡已经刷爆了，网贷点上了十几家平台都被拒绝了，现在做买卖需要五万元周转资金，问我有没有什么办法征信不好需要借钱怎么办可以应急使用。听完之后我就骂道：“这就是要往火坑里跳。”

十二年的贷款中介生涯中，见过上万个案子的小周这样的“病急乱投医”的人也不少。其实这个时候如果有人告诉你可以很容易地拿到贷款的话，那么这个人一定是想从你口袋里掏钱的人。

征信花完了还可以继续借吗？首先要弄明白自己哪里出了问题

很多人的理解中认为征信花就是逾期，实际上并不是这样的。征信花主要指的是被查得太多。每次点击“查看额度”的时候，并不论是否借款，在征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行见到这个东西的第一反应是：这个人缺钱又发疯了，四处借钱，风险很大。

其实银行的风险控制体系要比人们想象中的更加苛刻。不管是不是真的困难，都会被数据模型所决定。上个月我接触到了一位做餐饮行业的老板，他的征信报告里有28次查询记录，在过去半年内没有出现过。他说这些都是用来玩的，并不是真的要借出去用。不管你是怎么玩的，只要一点击就会立刻拒绝。这就是实际情况了。

因此不要再随便点击网络上发布的广告了。你认为自己在寻找救援者的时候，实际上是在为自己留下一个死胡同。

声称“不用查征信”的话术其实是在设陷阱

网络上到处都是各种各样的广告，“黑户可以贷款”、“不管有没有信用记录”、“马上就可以拿到钱”，看到这样的信息的时候要提高警惕。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。我的一个客户，在去年这个时候需要一笔资金周转，于是听信了网络上的谣言而去向那些号称“无征信”的借贷平台借钱。

那么最后的结果是什么呢？借了五千元，到了手里只有三千五百元，另外一千五百元变成了所谓的“服务费”或者“保证金”。一个星期之后就要归还款项五千五百元，如果不按时偿还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为。这就是所谓的“714高炮”，年化利率超高，完全是坑人的东西。

还有人说：“老板，我有车有房了，征信花掉也可以用来做抵押吗？”这句话是对的一半。有钱的话可以省事一些，但是正规银行抵押贷款对于征信查询次数也有一定的限制。但是和信用贷款相比，抵押贷款的宽容程度要大一些。但是如果你查的次数太多的话，也没有任何机会了。

征信查询多了还可以贷款吗？内行人所掌握的操作方法

到此为止，你会想问的是：我的征信都已经用完了，真的就没有别的办法了吗？不正确。但是前提是你必须听真话，不能指望有神来保佑。

第一种方式就是用资产做担保。如果您的房产、汽车和保险等固定资产较多的话，就可以向一些对信用要求比较低的金融机构申请贷款了。我指的是公司，并非银行。银行的口子很紧，但是机构稍微放松一点的话，那么利率就会比银行高很多。要计算好账本上的数字，借钱来抵消利息支出。

第二种方式是找到一个保证人。其实也就是“借用别人的钱”。找一个征信良好并且具有相应资质的人来为你进行担保，有的银行产品可以被接受。但是现在这个时代，还有谁会随便给一个人担保呢？你要去向别人借钱的话，对方早就躲起来了。不然你的父母不答应的话就不要想了。

第三种方式就是养征信。这是最愚蠢但是最有效的方法。从今天起不再进行任何贷款申请，并且不要点击“查看额度”的按钮。把时间拉长到半年左右的时间段里去，那么这些查询就会慢慢消失不见。银行主要看最近三个月或者六个月内的查询次数，你可以忍受半年的时间来使自己的征信变得干净。急需资金的时候怎么办呢？那么就向亲朋好友借钱吧，不要觉得丢脸，比起被高利贷逼着还债要好上万倍。

不能触碰的一些“雷区”

一些东西打死也不能碰。第一种是网贷和小贷公司提供的几百元到几千元不等的小额借款产品，借款人一旦借钱就会给自己埋下隐患。第二点是民间借贷中约定的利率很高，但是计算之后发现非常恐怖。第三种是各种各样的“包装材料”的中介机构，说可以帮你制作虚假流水、虚假证明。告诉你吧，银行风控可不是好惹的，如果被查出来有造假行为的话，就会被列入黑名单，并且以后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

上一年有一个客户找到一个“渠道”来包装流水，但是被银行发现了假公章，并且已经报警了。这件事到今天我仍然记忆犹新，那个小伙子哭着请求银行撤诉，但是没有成功。骗贷属于刑事犯罪行为，不能随便开玩笑。

怎样才能快速地筹集到资金呢？给出一些实际的意见

接地气一些。如果征信出了问题但是真的遇到了急需用钱的情况的话，那么按照以下顺序来进行：

第一点就是把手中的东西都列出来。保单、公积金、社保等这些产品有的银行可以单独做成产品，并且对于征信查询的要求也不高。具体的政策各地区不同，只能告诉大家杭州那边有一些城商行还可以用，其他的地区要自己去查了。

第二、选择合法合规的消费金融公司。有牌照的消金公司，利率要比银行高一些，但是比网贷要好很多。他们的部分产品面向的是“次级客户”，即使征信上有瑕疵也可以被接受。但是要注意，额度不能太大，利息也受法律保护，在这里不要期望能够借到很多钱。

第三步就是与债权人进行谈判。如果因为欠债而使自己的征信变差的话，就可以主动去找对方商量解决办法了。许多银行以及各种各样的平台都有关于延期还款或者分期付款的规定。你不说别人也不知道你的情况。说了之后可能会得到一些时间。

之前有一个做装修的客户，在疫情期间因为资金链断裂导致征信很糟糕。之后他就没有再乱借高利贷了，而是和银行协商好，把30万元贷款分成了两次来还，尽管在征信报告里出现了“特殊交易”的字样，但是并没有因此而成为不良贷款。缓了有一年多的时间，目前征信正在逐渐恢复中。

最后说一些比较实在的话

多年以来，我觉得征信就是人的一种面子，在平常的时候并不觉得它有多大的作用，但是到了真正需要用到它的时刻时，如果出现了问题就只能说是糟糕的结果了。声称可以帮你“洗白征信”的都是骗子。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？只有出现银行操作错误的情况才会发生这样的事情。

征信不好需要借钱怎么办这就成了一个假命题。征信花完了，就表示你已经透支了自己的信用额度了，这个时候再去借新钱就是饮鸩止渴。见过很多因为一时周转不开而向别人借钱的人，越借越多，最终连自己的家也败光了。

如果你真的走到了这一步，请先冷静一下，然后打印出你的信用报告来查看上面都花了些什么。查的是什么？或者是逾期次数比较多呢？或者负债比较高？弄明白问题之后再去想办法解决它。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，撞得越多就越糟糕。

该行业的水很浑浊。我所说的这些东西，在别的地方可能会有所不同，但是这是经过这几年来踩过的坑总结出来的经验。信不信由你。

小周的事情最后是怎么处理的呢？按照我说的去做，并没有去借那些杂七杂八的东西来套近乎，把车子卖掉换点钱用，尽管损失了一些钱财但是并没有背上高利贷。现在的生意也慢慢好起来了，前几天还请我去喝了一顿酒。

有的道路看上去很近，但是实际上却是条死胡同。