白户找借款口子总被拒？我采访了30个人，真相很扎心

去年冬天我参加了一个借贷纠纷案件的庭审，在被告席上有一个二十来岁的年轻人，名叫小陈。为了给女朋友准备生日礼物，在网上找到了一个自称“无视黑白户”的平台借款八千元，三个月之后利息就涨到了两万多元。法官问起他为什么不选择去正规银行时，他说自己是白户，认为银行一定不会批准贷款，于是只好走这条“捷径”。这件事情让我的心里很不舒服。其实有很多所谓好的借款渠道对于白户来说根本没有这样的东西存在，或者是和广告上说的一样好。

白户贷款很难的原因是什么？银行经理向我说明了实际情况

用户我去采访了一位股份制银行支行长的老张，他在信贷岗位上工作了15年。他说，在他们的系统中，白户是没有评分模型可以运行的。是什么意思呢？也就是说你的征信报告上一片空白，并且没有还款记录，系统无法判断你是守信的人还是一个老赖预备役，所以会把你看作是高风险客户。换句话说，白户并不是因为信用差才被拒贷的，而是由于没有信用而被拒贷。

这时就会有人提出问题：那么找一个门槛较低的地方不是也可以吗？其实你多虑了。网上疯狂打广告称“白户必过”的平台我都去调查了十几家。他们的年化利率都接近于36%，有的还会收取砍头息。认为找到了救命稻草的人实际上掉入了一个陷阱里。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在一次和某消费金融公司内控部门负责人的聚会上，他告诉我该公司的白户坏账率是有征信记录的人群的两到三倍。因此对于小白用户来说，他们的审核会更加严格，并不会变得宽松。

那么所谓“白户专享”的说法又是怎么样的呢？

我见过很多和小陈一样的人，在急需资金的时候，觉得自己的信用记录不好，没有资格去挑选商品，于是就掉进了陷阱里。一个叫刘大的外卖小哥来找我说他遇到了困难。在某贷款超市APP中看到了一条推荐信息，上面写着这是专门为小白用户设计的“福利口子”。

结果呢？

额度给的是三千元，但是实际上只收到了两千四百元，并且还有六百块钱是以“服务费”的形式被扣除掉的。并且这三千块钱要分成三部分来偿还，每一部分都要归还一千一百多元。刘大哥当时很着急，在那里团团转，并没有仔细计算，等到钱打到账户上之后才觉得有问题。这不是借的钱就是吸血鬼吸走的钱。

所谓的好点的借款口子白户，其实就是靠信息不对称来剥削急需资金的人。认为自己是白户所以只能接受这样的条件，实际上你可以选择其他的途径。

白户想要借到钱的话，就只有走这三个途径了

不要一直看那些不正规的贷款网站。我已经采访了很多从业者了，但是可靠的途径就在你的面前，只是你自己没有想到而已。

第一种方法就是用“笨办法”来培养一个良好的信用记录

如果你在接下来的一到两周之内没有要用钱的地方的话，那么我就给你一些建议了：先去办理一张信用卡。我知道白户申请大额信用卡很难，但是可以从普通信用卡或者超市联名卡开始。我的一个读者是大学毕业生，他的征信白得跟一张纸一样薄。我去办了一张超市联名卡，并且只给了他五千块钱的额度。

他按照我给的意见去做的，在买东西的时候总是用这张信用卡支付，并且每月都会把钱还上。过了一段时间之后，他又向某家银行申请了消费贷款，并且被批准了五万元的额度，年化利率也只有六点几。和这些网贷公司相比就是天壤之别了。

这个办法虽然有点笨拙，但是很有效果。

第二步就是找到合适的“关系户”银行

很多人的认识中，并没有把某些银行当作“代发工资客户的”来对待。你用的是哪一家银行的银行卡，那么这家银行就应该是最好的选择了。我曾经采访过一个建设银行的客户经理，他说对于通过我们行进行代发工资的新客户，在我们这里会有“白名单”的制度。只要有稳定的工资流水就可以，即使征信为白户也能够获得较大的预授信额度。

这件事很多银行都会做，但是没有人会告诉别人。因为这是他们用来抢夺客户的一种手段。

如果你要问哪个银行的政策最好呢？不同的城市可能会有所不同，但是从我所看到的情况来看，地方性城商行和农商行一般要比国有大行更加灵活一些。为了争夺市场占有率，在一定程度上对于小白客户可以稍微宽容一些。可以去你所在城市的城商行网点咨询一下，不怕麻烦的话，多跑两三个地方比较一下。

第三种方式就是以资产来证明自己，并不是只有征信好才叫有信用

另外一种方式是手头上有东西但是没有信用记录的人可以采用的方式。比如说你的车上有张保单，或者是你的父母的房子可以为你作担保。这些物品对于银行来说要比一份空白的征信报告更有价值得多。

前几天有一个做小本生意的大姐来找我说要借钱用一下，她是小白户，想要借20万元周转一下。手中有一张面值为二十万的大额定期存款凭证，是几年前存入的。让其到存单所在银行进行质押贷款。于是当天就拿到钱了，并且利率很低。此时征信是否有效已经不是问题了。

避免成为白户之后又变成了黑户

找到借款人的过程中，白户最易犯的一个错误就是“病急乱投医”。列举出一些容易掉进去的陷阱，并且要小心避开它们。

• 不建议使用“强行开通额度”的中介机构：市场上有很多收费帮助你强行开通借呗或者微粒贷的服务，但是其中九成都是诈骗分子。剩下的一个就是把你的个人信息提供给其他的中小平台来申请贷款了，结果不但没有拿到钱，而且征信也被查出来了。
• 不要频繁申请：有的APP点击“查看额度”就会进行一次征信查询。每天要申请七八次贷款的话，在征信报告里就会出现很多条贷款审批查询的信息。银行看到这个人肯定很穷吧？不接受。白户变成花户更加困难。
• 注意“会费”：有的平台表示交了99元开通会员就可以一定通过考试或者提高额度。这是胡言乱语。正规的金融机构会收到这样的钱吗？

用户我印象很深的是去年有一个小伙子，他的征信本来很好，但是因为听了网上的一些攻略，在十几个平台上都点下了借款申请。结果没有借到钱，但是征信查询记录却增加了十几条。之后他去银行办理汽车贷款的时候也被拒绝了，并且被告知“有多头借贷的风险”。这件事到现在我还为他感到遗憾。

白户借款渠道有哪些？我提出的建议很简单

说了很多，但是有没有好的借款渠道对于白户来说可以申请吗？我给出的意见是先从以下几种途径入手：

第一种方式就是查看工资卡所在的银行是否有预授信。打开手机银行APP，在贷款一栏里查一下有没有额度，这样是最保险的做法。

第二就是看看支付宝借呗和微信微粒贷的情况。但是它们也会查询征信报告，并且对于白户来说，它的评判标准更加全面一些，包括你平时的消费情况以及各种缴费记录等。如果没有额度的话就表示在互联网大数据方面没有优势了，不要强行去申请。

第三种方式就是到线下的网点询问关于消费贷款的问题。带好工作证明和收入证明就可以直接到银行柜台咨询了。线上系统的审批是固定的，而线下客户的经理则是灵活的。有时候把事情讲明白之后，别人可以帮你出主意。

那么对于没有听说过的一些网贷平台又该如何呢？不可以接触。不能去触碰它。

写作的目的并不是要恐吓人，而是为了避免出现和小陈一样的事情发生。白户并不是一种绝症，在你的信用人生开始的时候就是如此。不要因为所谓的“捷径”而把自己的道路走窄了。

下一次有人向你推销“白户必有漏洞”的时候，你可以这样问：“你自己的钱都是怎么借来的？”