好多网贷都逾期了？银行经理告诉你还能不能救

上个星期三下午的时候我在整理这一周的信贷档案，这时我的手机铃声响起。是老客户的电话，听上去就不太正常，哆哆嗦嗦地问：“经理，我的房贷申请还有希望吗？”“我之前借了很多网贷的钱，现在已经还不了了。”

这样的事情在我们银行里已经发生了很多次了。其实每天到网点来询问贷款的人当中，有八成人的征信都存在问题，而这些人的大部分原因都是很多网贷都已经逾期了人很慌张地跑了过来问我要不要有什么办法可以弥补。

我是一名银行支行的客户经理，在这里工作了七八年的时间，对于审批的标准非常清楚。今天的文章就来给大家揭开“不应该说的话”的内部判断逻辑是什么样的，不管是已经逾期的人还是处在悬崖边上的人都可以看懂。

网贷逾期之后所造成的后果要比你想象中的要严重得多

很多人的一个错误认识就是认为网贷平台这么多，这家还不上那家就不用还了，其实也就是几个APP的事情。不要那么傻。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我办理经营贷款，我把他的征信拿出来一看之后就把文件合上了。他名下的七笔网贷，数额不大，几百元到几万元之间，但是每一笔都已经超过了九十天没有还款了。他说因为工程款没有结算好，所以认为可以拖延一段时间。

好的。这就是所谓的“连三累六”，在银行系统中基本上就是黑户了。

网贷逾期之后就会出现两个问题：一是征信被拉入黑名单，二是大数据变得很糟糕。这两样东西如果出问题的话，那么以后想要办理房贷、车贷甚至是申请一张信用卡都会非常困难。现在很多网贷公司都已经接入了央行征信系统，在你点击借款的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录，在你逾期的时候，则会在你的征信报告中留下一个污点。

催收也是一件很麻烦的事情。我并不是要为网贷平台说话，但是你知道吗？有的网贷逾期时间长的话就会被打包给第三方催收公司。那时候你就不只是接到几通骚扰电话那么简单了，可能会对你的工作、生活造成影响。

网贷全部逾期了应该怎么办：银行内部的标准是什么

说实话，并不是要吓到大家的。既然出现了问题就要想办法去解决它。在银行工作了这么长时间，审批时到底要看些什么东西呢？这个问题在网上找不到答案，我可以告诉你们。

银行判断是否要进行催收的标准是三个方面的内容：逾期的时间长短、逾期的金额大小以及逾期的原因是什么。

逾期的时间段为30天以内称为“轻度逾期”，30到90天之间称为“中度逾期”，而超过90天则被定义为“重度逾期”。如果出现以下情况之一：很多网贷都已经逾期了但是都控制在了三十天之内，还是可以挽救的。尽快把钱还上，过半年或者一年之后，征信上面的影响就会逐渐消散。

但是超过90天的逾期就很难办了。本行有一条不成文的规定，在过去两年之内出现过“连三”（即连续三个月逾期）的情况的话，一般情况下是不能批准贷款的。这件事情我是不能直接写入规章制度中的，但是审批系统的设置就是这样。

逾期金额并不是最重要的问题。认为欠几千块钱没有关系的人比不上欠几十万的人严重。实际上并不是这样的。银行更加重视的是你是否有还款意愿以及你的还款习惯怎么样。欠了三千元逾期九十天与欠三十万元逾期九十天，在审批系统的扣分项目上是一样的，“严重失信”。

逾期的原因可以当作“挡箭牌”来使用吗？

有人问到我：假如我是由于失业或者生病等原因而逾期的话，银行可以宽限吗？

说实话可以做到但是很难去证明。要提供完整的证据链条，包括医院出具的诊断书、失业证明以及当时收入停止的情况说明等。即使你能够证明的话也只是“情有可原”而不能算是“既往不咎”。银行会要求你把钱还上之后再过一段时间再看情况。

用户去年有一位客户的车出了车祸住进了医院，但是由于网贷的原因已经逾期两个月了。拿着住院证明、事故责任认定书来见我的时候，我就给他写了一份情况说明，并且逐级上报。那么结果是什么呢？虽然批下来了，但是利率上调了15%，额度也减半。

“以贷养贷”的人最后又怎样了

说到这，我就要抱怨一下一个很坑人的现象了。很多人都发现了这个问题，并没有及时去想办法筹集资金偿还债务，反而又向银行申请了一笔新的贷款来填补缺口。

这就是所谓的借债还债，也就是饮鸩止渴。

今年初有一个二十出头的小姑娘来到我们网点，她的网贷已经欠了12万元。开始时只借了三千元用来买一部手机，之后就再也还不上去了，于是又向第二家、第三家借钱……越滚越大，两年的时间就把钱滚到十二万元。我当时哭了，并问自己是否有办法解决这个问题，但是只能如实回答：你的状况下，银行贷款是办不到了。

是什么原因呢？由于她最近两个月里被查了二十多次征信，所以点了很多网贷。对于银行来说就是“资金链非常紧张”，是高风险客户。

以贷养贷最可怕的是它的债务会以几何级数的速度增加。网贷的年化利率一般都超过24%，有的甚至达到36%左右。你借了1万元，一年之后就要归还1.3万元。如果拆东墙补西墙的话，那么债务就会按照每年50%或者更快的速度增长。

到今天我仍然记得那个小女孩离开时的样子，整个人都懵了。她应该没有想到，在三年前花掉的三千元钱，如今成了压在她身上的最后一根稻草。

已经过了期限怎么办

好的，不提恐怖的事情了，来说一些实在的事吧。你现在如果已经出现网贷逾期的情况该怎么办呢？

第一件事情就是把所有的网贷都罗列出来。不要嫌麻烦，打开征信报告之后把每一条借款的信息都记录下来，包括借款数额、年利率、逾期时间以及出借方等信息。很多人都不清楚自己欠了多少钱给多少家公司，这种事情我已经见过很多次了。

第二步就是分清轻重缓急了。信用卡以及银行系的网贷要先解决，因为这些都会被记入征信系统，并且可以进行一定的协商。小有名气的小贷公司排在后面。

第三步就是和放贷公司取得联系进行沟通了。我知道很多人都不愿意接听催收电话，但是逃避并不是解决问题的办法。可以申请延期还款、分批还款等。有些平台会有“停息挂账”的规定，尽管条件苛刻，但是还是值得一试的。

第四步就是对新产生的负债进行管理。这是很重要的事情。无论多么困难的事情都不能再向别人借钱去偿还之前的债务了。这件事情是不能够商量的。

协商还款的一些“潜规则”

这块我要说的是网络上找不到的内容。银行以及正规的网贷平台都存在协商还款的方式，但是并不会主动告知你。

例如信用卡逾期的话，就可以申请“个性化分期还款”，最长可达60期。但是你要先证明自己真的遇到了困难，并且要有一个稳定的还款来源。如果月入三千元的人想要分六十年来偿还十万块钱的话，基本上是不可能实现的。

小贴士，在和官方客服进行谈判时要避免与第三方催收人员接触。第三方催收是以回款金额为标准来收取费用的，并且他们也没有权利去帮你减免或者分摊债务。该信息不被大多数人所知晓，从而错失了协商的机会。

另外各个银行的规定也有所不同。据我所知，招商、浦发等银行比较好谈一些，而国有大行就很难了。但是这个情况可能会发生变化，所以你们可以打个电话去问问。

征信被拉黑之后要多长时间才能恢复正常

这个问题我已经回答了很多次了。标准答案就是：逾期记录在还清欠款之后会保存五年。

但是有一个重要的地方就是从还款日开始计算五年的时间，并不是从逾期之日起计算。因此如果一直拖欠不还的话，这个记录就会一直存在，不会自动消除。

另外一件事情也要说明一下。五年之后如果记录没有了，并不能因此就认为你是“白”的人。在银行审核时除了要看你的信用报告外还要看你整体的情况来决定是否给你贷款。大数据时代下，你之前有过逾期和被催收的经历，在这个过程中留下的痕迹要比你想像中的更加难以抹去。

但是也不要过于悲观。我见过很多人的例子，在网贷逾期之后他们老老实实地把钱还上，并且一直保持着良好的信用记录，两年左右就可以申请到信用卡了，五六年以后再买房买车也不会受到任何影响。就是做事情不要躲着不干。

也就是说，建立起来的信用很容易被破坏，而要恢复却很困难。但是只要愿意花费时间去修理的话，它总归会好的。

最后我要说的是：如果你们目前还没有出现逾期的情况，但是又觉得快要还不了款了的话，请尽快采取措施进行止损。卖掉可以出售的闲置物品，并且向家人说明情况请求帮助，要比继续拖延到最后再处理好得多。这件事情没有面子不面子的问题，在你的征信全部被抹掉之后才会显得很丢脸。

关于“征信洗白”、“逾期修复”的说法都是不可信的。都是用来骗取钱财的。征信记录只能通过放款机构自己向人民银行提出修改来实现。你不能改变它，中介也不能帮助你改变它。

今天的节目到此结束，谢谢大家收看。如果你有疑问的话，请留言，我会看到之后再回复你。但是我知道这个行业的一些规则，并且不能随便发表意见。