现在还有哪些好下款的口子？银行内部人告诉你三个真相

上个星期二晚上十点左右的时候，我的手机忽然就响了起来。

是一位老顾客打来的电话，他的声音都在发抖，并且表示自己急需八万元来周转一下生意，问我现在的银行是不是也紧缩资金了？外面那些铺天盖地的广告宣传语是不是可以尝试一下呢？说实话，这种事情我已经遇到不下几十次了。当一个人出现征信问题的时候，人们的第一反应就是四处寻找“漏洞”，于是就越走越偏，把本可以解困的道路也都给堵上了。目前还有哪些可以利用的漏洞？这个问题我会被问很多次。

其实答案和你想象的不同。

“秒批”不要相信，好的贷款渠道都是有要求的

首先有一个很多人都不愿意承认的事实，在短信和小广告上声称“无视黑白户”、“秒批十万”的十个人里面有九个半都是陷阱。那么剩下的一个呢？利率非常高，让人觉得不可思议。

我见过很多人的故事，他们原本只需要三五万元就可以解决的问题，在网上胡乱点击了一番之后，征信查询次数达到了每月20次之多。那么去正规银行呢？没有希望。银行系统会把这样的查询记录看作是可疑行为，并且直接拒绝你的申请，不会给任何人工干预的机会。

那么有没有可以申请到贷款的途径呢？虽然有，但是和你想象中的“随便填张表格就能把钱打进账户里”不一样。

我手头有一份内部的数据，和外界流传的说法大相径庭：今年上半年，本行消费贷款的放款成功率比去年同期提高了大约3个百分点。那么原因是什么呢？由于上面有任务的压力啊！年底要完成业绩目标，各个支行都有自己的任务指标。

银行系消费金融：被人忽视的“暗门”

很多人的认识里，并没有把银行旗下的消费金融公司算进去，例如中银消费、招联金融、兴业消费等等。它们的审核标准不同于母行，比银行信用卡宽松一些，但是又比网贷严格得多，利率也处于二者之间。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客来找我说他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他已经去到三家中行申请了贷款，并且都被拒绝了。之后我又让其试了一下某家银行旗下的消费金融公司，最后获批了12万元额度，年化利率在10%上下。

这件事情本身就很有趣。

银行系消金公司的一个特点是它更加重视你的还款能力证明，并不是只看征信分数。如果你有社保、公积金或者是稳定的经营流水的话，即使征信上有小小的瑕疵也还是有机会的。

怎样做呢？不要傻到直接去官网上申请。首先给客服打电话询问一下当地的是否有实体店。如果有需要的话，可以直接带着证件到店找客户经理进行签约。线下的通过率要比线上高出很多，这是一个很多人都不知道的秘密。

信用卡后附带的现金分期：最容易忽略的一笔应急资金

带有一定讽刺意味的事情。

很多人的脑子里都想着新的出路，但是他们忘记了自己手上最好的那张卡。信用卡背面的钱分期实际上是一个很好的资金来源。招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、民生银行的现金分期等都是单独存在的，并且利率要比外面的各种网络贷款要低得多。

我曾经遇到过一位客户的例子，在使用信用卡三年之后，他的信用额度只有两万元。他并不知道自己的银行卡上有现金分期的额度，于是去借了一笔网贷，拿到手的是八千元，但是要还一万二。后来我去银行查询了一下，发现现金分期的额度是五万八。

于是他就拍起了大腿。

怎样才能知道是否拥有呢？可以直接拨打银行客服热线询问，也可以在手机银行上搜索“现金分期”。有些银行会主动给客户发送短信邀请，如果没有接到邀请也不要着急，可以打电话去询问一下，因为额度可能是被隐藏起来的。

但是要提醒的是，现金分期会留下信用记录，在上面会有一条贷款的信息。在申请前要思考好，短期之内是否还需要办理其他的贷款。

可靠的在线途径

除了上述情况之外，一些有牌照的金融机构所推出的线上贷款产品也可以放款。我所说的并不是没有知名度的小平台，而是蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等等。

这几个平台都有一个特点就是合法合规、利率公开，并且不收取所谓的“服务费”或者“砍头息”。

但是出现了新的问题，即有人告诉我我有借呗，但是额度很小，只有几百元。

一个小窍门是多多使用支付宝进行支付，水、电、煤气等费用也可以通过支付宝来缴纳，并且可以利用花呗分期购买一些商品。系统又会对你的额度进行重新评定。我的一个同事，借呗额度由原来的三千元提高到了八万元左右，在使用了一年半之后才达到这个水平。没有捷径可走，只能勤快一点。

另外一件事情要告诉你的就是。不同的平台对于“好下款”的标准是不一样的。有的看芝麻分，有的看通讯录的质量，还有的看电商消费的历史。不要随便去尝试了，在确定自己的某个方面数据比较好之后再去选择相应的平台。

这些坑千万别踩

说到这里，就不得不提一下以“好下款”为名的各种诈骗行为了。

第一种就是“包装资质”的中间商。可以帮你制作假流水、假的工作证明，并且收取几千元的“包装费”。不信的话。银行风控很厉害的，假的东西一眼就可以看出来。并且用虚假材料来申请贷款的话，可能会承担相应的法律责任。

第二种就是“会员费”、“验资费”。贷款还没有下来的时候就让你先交钱的，百分百都是骗子。正规公司只会在放款金额中扣除利息或手续费，并不会要求你先付款。

第三种就是“AB贷”。说是自己的资质不好，要找一个“担保人”或者“紧急联系人”，其实就是用自己的名字去借别人的身份证来贷款。这样的情况我已经见多了，到最后都是狼狈不堪。

说真的，目前还有哪些可以利用的漏洞该问题本身就有问题。应该问的问题是：我适合什么样的渠道呢？

资质好一些的话可以直接到银行办理，利率会比较低。资质一般的企业可以找银行系消金公司、正规的互联网平台等。资质不好的话就先把征信养好了再考虑其他的途径。

怎样知道自己的性格是属于哪一种类型

给一个简单的自检的标准。

征信最近两年没有出现过连续三次以上的逾期情况，如果有公积金或者社保缴纳达到一年以上的话，在选择银行消费贷款以及银行系消费金融公司的时候会优先考虑。年化利率大约为4%-15%左右。

征信上有小小的瑕疵，但是工作稳定并且有流水的话，也可以去尝试一下互联网大的平台上的贷款产品。年化利率大概为10%到24%左右。

征信很糟糕，短期内有大量查询记录的话就不要去申请了，等三个月后再来申请吧。在这三个月之内要把应该偿还的钱全部还清，并且不能再产生新的查询记录。

另外一件事情也要说明一下。网上的“征信洗白”、“逾期修复”的广告都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者中介机构可以去修改它。不要浪费钱了。

最后我要说的是我自己的看法。今年整个信贷环境要比去年宽松一些，但是宽松并不等于“随便给”。银行也会对坏账率进行控制。真正的可以放款的地方，都是留给有能力还钱并且愿意还钱的人用的。

用户那么我该向大家推荐哪一个呢？只能这样说，首先得看你的工资卡是什么银行发的，公积金存的是哪家银行的钱，房贷又是哪家银行发放的。一般而言，你会很容易地得到贷款。由于有了数据、有了往来的基础、有了信任的基础。

不要去寻找新的出路了，在你的面前就有一个很好的机会。