好下款的分期网贷口子？别被-秒批-忽悠了，教你挑到真靠谱的

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是一位刚刚工作两年的小姑娘，她的声音里带有一丝哭腔，在朋友圈里看到了一则广告，声称可以“无视征信、百分百放款”，但是她提交了申请之后，并没有收到任何款项，反而是被扣除了一笔299元的“会员费”。

说实话，这样的事情每年都会发生七八次左右。人们在缺钱的时候，就像溺水的人抓住救命稻草一样，见到一个“好下款的分期网贷口子”就会去尝试，但是往往都是老坑没有填满又挖出了新的坑。我是持有理财规划师证书的人，在这里我不用那些枯燥无味的金融词汇了，我们来谈谈如何从鱼龙混杂的网贷市场上挑选出既合法合规又能满足自己需求的产品吧。

为什么总是找不到好的分期贷款平台呢？

找到贷款口子就和中奖一样，都是靠运气来决定的。

其实不是运气的问题，而是你的方法不对。见过很多人，在手机上下载了二十几个贷款软件，然后一个接一个地去测试额度，那么最后的结果又是怎样的呢？征信查询记录在一月之内就被点击了十几页之多，这就相当于你在短时间内向十个人借钱，并且每个人都问了一句“你之前有没有向其他人借过钱？”这样的话，你会给对方留下什么样的印象呢？

银行以及正规机构见到这样的“花征信”，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

踩到地雷了是吧？这就是所谓的“病急乱投医”。真正的可以放款的分期网贷平台，并不是通过广撒网来获取用户，而是依靠精准匹配筛选出合适的借款人。你自己都不知道你的资质是什么类别的，还盲目的去尝试那些号称“黑户也可以申请”的贷款渠道，这不是对着枪口干吗？

号称“必下”的口子里面有什么秘密呢？

说实话，在市场上有90%以上打着“必下”、“秒批”的牌子，并不是真的可以做到的。我的一个老客户叫老张，从事小本经营，去年因为资金周转不灵，在网上找到了一个自称有“内部关系”的人。对方信誓旦旦地说包过，但是放款时却要扣除2000元的服务费，最后只给了8000元，而且还要按照1万元来还。这样计算的话年化利率就很高了，这就是所谓的“砍头息”。

还有更坑的。

有的平台其实并不是放贷的，只是用来收集你的个人信息的。填写完身份证号、银行卡号和通讯录权限之后，对方马上把你的信息卖给了诈骗分子。过几天你就會發現，為什麼各種詐騙電話會像蒼蠅一樣圍繞著你轉呢？

正规的分期贷款平台即使门槛很低也会查询用户的征信和大数据信息。说“完全不要看征信”的人，你想啊，他是来做慈善的吧？那么他就不会担心你还不起钱了吧？违背了商业逻辑的事情，稍微动一下脑筋就会知道有问题。

怎样才能知道这个口子是不是合法并且适合自己的呢？

说了很多陷阱，那么怎样才能避开呢？这里有一个比较简单直接的方法，就是三种方法。

第一种方法就是根据车牌号来判断，不要相信那些虚假的信息

不管广告说得多么天花乱坠，你都要记住的一点就是：是否有合法的消费金融牌照或者是小额贷款牌照。该信息可以在APP中的“关于本应用”或者官方网站底部找到。有执照的是受到监管部门限制的，不会胡作非为；没有执照的就是说什么也没有用。这就如同你在饭店里吃东西一样，有卫生许可证的要比路边的小摊要安全得多吧？

第二步就是计算利息了，并不是只有月供一项

很多平台玩文字游戏，说日息万三、万五，听上去不太多了吧？计算一下年化利率的话，一万五的日息年化率就达到了百分之十八左右了，并且还没有包括所有的手续费。曾经为一位粉丝计算过一笔账，他认为这笔钱的利息很低廉，但是当我把真实的年化收益率（IRR）告诉他之后，他的脸色都变了，竟然高达十八个百分点。

于是他就拍着大腿说：“怎么没有想到用这种方法来计算呢？”

注意，在正规平台上公布的年化利率都是公开透明的，如果年化利率大于24%，就应当提高警觉；而当年化利率达到或者超过36%的时候，则应该立刻将其列入黑名单。

第三种方式就是看时间长短，并不是只有金额大小才重要

很多人的目光都集中在可以借到多少钱上面，并没有注意到分期付款的好处。真正好的分期贷款平台，在期限方面会给用户更多的选择权。有的平台可以随时借款、随时还款，而有的则需要分摊到一年十二个月里去。如果你只是为了短期周转而一定要借12期的话，那么多出来的利息岂不是白白浪费了吗？

资质不一样的话应该怎样选择呢？

这件事要根据具体情况来定，并无固定的标准答案，但是可以给一些参考的方向。

如果你的征信好并且有固定的工作的话就不要去接触那些小平台了。直接到银行系的消费金融公司，如招联金融、中银消费等，利率低、额度大，并且很安全。我的一个朋友在国企工作，以前不知道，去借高利贷，现在让我他去申请银行的消费贷款，年利率只有五点几左右，节省了很多利息费用。

如果您的征信有轻微的问题，例如偶尔出现过一次或两次的逾期记录，或者是负债比较高的话，那么就可以考虑一下持牌的消费金融公司了，比如说马上消费金融、兴业消费金融等等。他们审批比较宽松，但是利率要比银行高一些。根据我的观察，这样的机构通过率大概在四成到六成都左右，具体的数字我不敢确定，各地政策也有所不同。

如果是自由职业者的话，就没有固定的工资流水了，那么就需要提供其他的资产证明。有的平台接受社保、公积金以及商业保险保单。去年还不至于如此，今年许多平台都开始接入更多数据维度了，例如你用手机缴纳的各种费用、你在淘宝上购买的商品等信息都可以用来做为信用评价的标准。

申请的时候要注意以下几点

选择好口子之后，在申请的时候也不能马虎。其实很多人的资质很好，但是由于操作失误而被拒绝了，是不是很冤呢？

• 填写资料要一致：你所填的居住地、工作单位等信息应当与你在其他地方注册的信息一致。系统会进行比较，如果你这一次写了这里，上一次写了那里的话，就会认为你的信息是虚假的。
• 避开高峰期：这是个小技巧。月初、月末都是申请高峰时期，审批速度会比较慢，并且由于额度不足也会被拒绝。中旬的情况要好一点，具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的。
• 联系人的信息要填写真实可靠的紧急联系人的信息不要填写有不良记录的人，可以填写一个信用良好的朋友或者家人来提高自己的信用分数。

另外有一件事情要告诉各位。在申请的时候不要随便勾选授权协议，不管它是什么内容都要仔细阅读。有的平台默认勾选了一些保险服务和会员服务，如果你不取消的话，在放款时就会多出一项费用。这件事很坑人，我已经知道有好几个人中招了。

最后说一些实在的话

找到合适的下家进行分期贷款，其实就是在寻找一个“看得到你的”公司。不要总是想着钻空子、走捷径，在金融市场中是没有那么多便宜可以占到的。你越是想要走捷径，就越容易掉入陷阱之中。

这几年来我见到了很多的人，本来只有一两万元的缺口，由于乱借钱、借高利贷，结果越滚越大成了几十万的大窟窿。因此，在借钱前要问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？

如果是这样，那么就按照我所说的去做，在一个正规的平台上认真的阅读并理解好合同内容之后再签署。不要等被催收电话轰炸了才后悔自己没有留心一下。