征信花了还能借？无视征信的小额贷款有哪些平台可以借的真相

上个冬天的时候，在肯德基里面我遇到了小周。当时他因为被正规的小贷公司拒绝了贷款申请，在角落里不断地搓着手，额头上的汗水已经很多了。他问了一个到现在我都很难回答的问题：无视征信的小额贷款有哪几个平台可以借款？其实作为一名多年从事金融报道工作的记者来说，见过很多和小周一样被“忽略征信”这几个字骗得团团转的人。看到他手机里的几十个所谓“秒批”的软件之后，我心里只有一个想法：这不是救星而是催命符。

声称“不用查征信”的平台，在干什么

很多人的理解是“无视征信”就是真的不管征信报告，这样的想法很幼稚。其实市场上99%标榜自己无视征信的平台，或者是利率奇高的高利贷，又或者是一些以收取前期费用为名行骗的骗子组织。正规金融机构甚至消费金融公司都必须查询客户的信用记录，这是最低的要求。但是我也采访了一些从业者，他们透露出一个行业里很少有人公开谈论的秘密：有的平台尽管会查征信，但是在他们的风控模型中，征信所占的比重很低。

其实它并不是看你有没有逾期记录，而是看你有没有“活”的迹象。比如说你用手机多长时间了、你在淘宝上收货地址是否稳定、你通讯录里有多少正常的人。我的一个做风控的朋友跟我说，他们公司内部把这种东西叫做“行为征信”，和央行的征信报告是不一样的。因此当你说无视征信的小额贷款有哪几个平台可以借款当人们在谈论这个问题时，实际上应该这样提问：哪个平台更加重视我所产生的一些行为数据而不仅仅是冰冷的逾期信息呢？

但是这件事有一个很大的漏洞。

敢于向征信差的人放贷的平台，付出的代价往往是很惨重的。有一个借款人的情况是这样的：他借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。这就是所谓的“714高炮”，敢借的话？这不是贷款而是出卖自己的生命来换取金钱。

征信花户真正的出路是不要“忽略”，而要“接受”

与其到处寻找所谓的“无视征信”的平台，倒不如把注意力转移到一些对于征信瑕疵可以接受的产品上面来。这几年来我采访了几十位从业者，并且自己也整理出一份观察记录，在其中我发现有些渠道要比银行更加宽松。

持牌消费金融公司发行的“次级贷款”产品

有的消费金融公司会有专门针对“次级客户”的产品线，例如马上金融和招联金融等。该类产品利率高于银行，年化利率可以达到24%-36%，但是也会向征信有小问题的人发放贷款。我曾经采访过的某位客户经理私下里告诉我，如果不存在目前的逾期情况，并且逾期金额不大于五百元的话，那么他们的系统就会自动批准通过。这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的逻辑就是这样的。

但是你要找到正确的入口。

很多用户都是在应用商店里搜索，但是找到的结果都是假货。应该到这些公司官方网站上查询，或者是通过正规合作渠道来申请。不要嫌麻烦，麻烦点总是好过被诈骗的好。

小心那些主动来找你的“好人”

小周之后告诉我，在网上搜索一番之后，接到几个电话，对方都信誓旦旦地说“黑户也可以贷款”。这就是把枪口对准了自己。我在上面跑了好几年了，并没有遇到过一个正规的平台会主动打来要钱的人。凡是主动来找你的，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是中介。

做中介这一行很危险。

有的中介说他们有“内部关系”，可以帮客户把材料弄好。我去采访了一个做中介五年的老李，他说：“所谓包装其实也就是造假。”如果被银行发现的话，那么你就再也无法通过正规途径去申请贷款了。现在有很多中介机构两边都收钱，收取服务费的同时还会从平台那里拿到返利。你借一万块钱，到了手只有八千多一点，并且要按照一万元来还款本息。这件事情可靠不？

所以当你问无视征信的小额贷款有哪几个平台可以借款真正可以帮助到你的人，并不会是那些标榜着“无视”的平台，而是一些直接告诉用户“看你的信用记录，但是主要还是根据你现在还贷的能力来决定”的机构。

如果实在没有办法的话，可以尝试以下几种方法

并不是为了向你推销商品而来的，而是想为你提供一条不致于掉进陷阱中的道路。如果你的征信非常糟糕，以至于连消费金融公司都不愿意接受你的话，那么就只剩下几种方法了。

第一种方式就是向朋友或者亲戚借钱。这句话听起来很荒唐，谁知道借钱给朋友会丢脸呢？但是你想一想，丢人和被高利贷逼债哪一个更重要一些呢？我见过很多人因为面子而向别人借钱，结果整个家庭都受到了影响。

第二种是抵押贷款。如果拥有车辆和保险，并且有一些比较贵重的电器的话，在一些正规的小额贷款公司或者是典当行也是可以办理的。他们所关心的是抵押品，并不考虑你的信用情况。但是这行也存在风险，利息要计算好，不能签订阴阳合同。

第三种方式就是养征信。这是最慢的一种方式，但是也是最快的。把手上可以还的小额逾期全部还上之后，正常使用信用卡或者花呗的话，在半年之内你的征信分数就会提高很多。曾经有一个借款人的故事被我报道过，他用了两年的时间把自己的征信由“黑户”变成了可以办理信用卡的状态，并且现在已经能够顺利地去买房、买车了。他说的一句话至今我还记着：“早知道今天的事情，为什么当初不这么做呢？”

不要被“不考虑个人信用”的说法所欺骗

小周的事情又发生了什么呢？那天我给他分析了很久之后才劝他说不要向那些不正规的平台借钱。没有听取意见，转身就去找一个叫做“无视征信”的理由。那么结果是什么呢？借了2000元，拿到手的时候只剩下1400元了，在一个星期之后就要归还款项共计2200元。如果不能按时偿还的话，催收人员就会把电话打进他的每一个朋友和同事的手机里。因为父亲生气住院了，工作也被辞退了。

到目前为止，这件事我一直觉得很难过。

所以下次别人再问你的时候无视征信的小额贷款有哪几个平台可以借款你可以说：“真正的不看征信的人就是骗子、高利贷。”想要借到钱的话，首先要保证自己的征信状况良好，然后可以去一些比较正规但是要求较高的地方试试运气。不要因为几千元而毁了自己的一生。

你现在的情况已经到了必须要借钱的地步了吗？