征信黑花了可以用分期乐吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上十一点多的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户小李发出的信息，这个小伙子以前来找我办理过房贷，人很诚实。他最近手头比较紧张，在网上随便点了几个网贷链接，但是没有一个能成功放款，反而把自己的征信弄坏了，现在急需用钱，请问征信黑花了可以使用分期乐吗。对于这个问题我就直接回复了两个字：不动。其实从业十二年来，做过上万个订单，我最害怕的就是这样的“病急乱投医”。人们认为点网贷和逛淘宝一样，点了也不用花一分钱，但是每一点都对征信造成了伤害。

那么首先要弄明白的是，你是真的“黑”了还是假的“花”了？

很多人的征信情况都不知道是什么样的，就来找我问能不能贷款。其实这件事很荒唐。首先要弄清楚手中的这份征信报告是“黑”的还是“花”的，“黑”和“花”这两个词的意思完全不同。黑，那就是你的逾期比较严重了，比如说连续三次以上或者累计六次以上，或者是被列为失信被执行人的话基本上就是被判死刑了，在正常的途径里也是不可能实现的。花的原因是查询次数过多、负债率高或者有一些小额逾期但是还没有达到“连三”的程度。简单来说，黑代表的是质量的问题，而花则代表着颜值的问题。

小李属于“花”的类型。那天晚上我跟他一起把上个月点到的网贷平台的数量数了下，有七八个之多。银行、金融机构看到这样的征信报告之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？借了很多钱的话就会破产了吗？在这种情形之下，不管以前你的信用有多好，系统的风控模型都会把你的身份认定为高风险用户。所以我就跟他说现在去申请分期乐就是对着枪口射击。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的事情吧，分期乐背后的资金方对借款人的审核标准曾经发生过一次改变。过去你可以查很多次还会有额度，但是现在呢？没有机会。他们把数据接入到央行征信系统里去，在每次申请的时候都会产生一条“贷款审批”的查询记录。你的征信已经被用掉了，再申请的话很有可能会被拒绝。被拒绝之后怎么办？增加一条拒贷的信息到征信里面去，就更加麻烦了。这就是一个死循环啊！

征信花到这个地步了，分期乐还会不会给贷款呢？

回到核心问题，征信黑花了可以使用分期乐吗？直接给出的答案就是没有希望了，并且会有很大的副作用。分期乐这样的平台表面上看是消费金融，但是对用户的征信要求却比一些城商行还要严格。他们的主要客户群体为年轻人，在风控模型中有一条隐含的红线：最近六个月内的查询次数不得超过X次。X值在不同时间段会有所不同，但是根据我的观察来看，超过六次基本上就会有问题了。

去年有一个小餐饮老板找到我，他的名字叫王。王老板的生意还可以，但是资金周转的时候会用到网贷。他的征信并没有出现过逾期的情况，但是那上面密密麻麻地有好几页查询记录，让我都有些密集恐惧症了。他当时不相信邪门歪道的说法，坚持说自己以前在分期乐上曾经有额度可以使用。那么结果是什么呢？申请提交之后马上就被拒绝了。不但被拒绝了，并且由于这一次申请的缘故，把他的征信又弄脏了一些。后来我帮他在三个月里做了征信养护工作，把各种各样的小额贷款结清、注销掉之后，才勉强从银行贷款成功。

分期乐也不是慈善组织，所以不要想那么多了。人家投资方也是为了盈利的，并且还要控制坏账率。你的征信花掉了，在系统看来就是一个“到处借钱还不上的”人，还有谁会愿意借给你钱呢？这就如同你去向张三借钱时，如果发现他已经从李四、王五、赵六那里借过款都没有归还的话，他还敢再借给你吗？否则他就很愚蠢了。因此，仍然在提问的人征信黑花了可以使用分期乐吗朋友，请尽早放弃这样的想法。

踩到这些坑就会出问题

从事多年房地产中介工作的人士都知道，很多购房者由于缺乏专业知识，在购房过程中往往会出现一些问题。有关于征信花销的问题应该怎么解决呢？有哪些地方需要注意呢？

• 疯狂试错：换一家的话一天可以申请七八家。我说一遍，每次申请都会产生一次查询记录，你申请次数越多，你的信用报告就越差劲，到最后连神仙也无法帮你了。
• 找黑中介洗白：在网上声称可以“洗白征信”、“强制放款”的都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？这些人就是骗取你的前期费用的人，给了钱之后人就没有了。
• 相信没有征信记录就可以办理贷款的广告：即使是高利贷，在背后也会去查询你的信用记录。而且这样的平台一触即发就会万劫不复，利息之高让你连卖房子都无法偿还。

去年的时候，我的一位客户老张就中了这样的圈套，在网上看到一条关于“无视黑白户”的信息后就去申请了。结果不但没有拿到借款人的钱，而且个人信息也被全部泄露出去了，之后又莫名其妙地背上了几笔并不是自己所欠下的债务，并且为此花费了近半年的时间来处理这件事。这件事情到现在我还记得很清楚，那就是个坑人的好地方。

那么征信费怎么处理呢？

说了很多之后，总要给人一条生路吧？其实只有一个方法就是“养”。这件事情没有捷径可走，不能想歪主意。怎么操作呢？给出一些实际的意见。

第一是控制好自己的手。从现在起，不管是什么样的贷款或者信用卡等涉及到查征信的行为都不要点击了。即使它给你发信息告诉你还有几万元的额度也不要点击。那么前面的努力就白费了。一般而言，征信查询记录会保存两年的时间，在这期间内如果你不去查询的话，那么对你的影响就会小很多。

第二是降低负债率。把手中的小额网贷全部清理掉，能够还上的一律要还上，并且在还完之后一定要打客服电话申请销户。人们认为只要把钱还了就可以，但是账户仍然存在并且占用了你的总的授信额度。银行看到你的账户上有几十个，额度都被用完了的时候，还有人会借钱给你吗？把不需要使用的、额度较小的关闭掉，留下两到三张经常使用并按时归还的信用卡才是正确的做法。

第三、不要随便担保。这一点很多人都不清楚，为别人提供担保也会出现在个人信用报告上，并且会被计算到你的或有负债当中去。如果你给朋友担保了十万元的话，在银行审核时就会被认为你欠着十万元的债务，从而影响到你的贷款申请。以前有一个客户用自己的亲弟弟来担保买了一辆车，但是他自己想要买房的时候却被拒绝了贷款，这是不是不公平呢？

最后说一些比较实在的话

多年的经历使我知道了很多事情。金融行业里，锦上添花的人很多，雪中送炭的人很少。你的征信好时，人们会向你借钱；你的征信不好时，人们也会避开你。因此不要总是想“征信坏了还能不能借到钱”，而要想到“怎样才能把征信变好”。

小李在晚上来找我之后，听了我的话后就老实养了五个月的征信。上个月才帮他在银行办理了一笔装修贷款，利率比分期乐要低很多。当时他拿到钱的时候，拍着大腿说道：“早知道就不会瞎点了，白白浪费了这么多时间。”如果你们还犹豫不决征信黑花了可以使用分期乐吗不如马上把手机里的所有借贷软件都卸载掉，认认真真地上班，按期还贷。没有办法的话就只能这样做了。

注意，在不同的地区银行政策可能会有所不同，我所说的主要是大多数城市的状况。如果实在拿不定主意的话，可以到当地的人民银行咨询一下详细的征信情况，并请一个专业的人员来帮忙分析一下。

好的信用记录要比找到一个缺口容易得多。