小贷不上征信不还行吗？一个踩过坑的小老板跟你说实话

上个冬天因为五万元的事情险些让我的生意出问题了，那时候手头上的钱不够用，急得我在那里团团转。一个朋友向我推荐了一条“路子”，那就是某家小额贷款公司的贷款速度很快、要求不高，最主要是小贷公司不上传到征信系统可以吗这样的事情根本不必担心——因为人家根本就不上征信。当时我听了之后心里很不安，天上真的会有馅饼掉下来吗？经过自己的思考后才明白其中的道理比自己想象中的要复杂很多。

不上征信的小额贷款，是不是可以赖账

说白了，“不上征信”这四个字的意思是：不给银行提供信用记录，那么我就不能向银行借钱了吗？不上征信的小贷可以免费使用吗？不可以这样想。

我有一个做餐饮的朋友，在去年的时候向一个民间借贷公司借款了三万元，并且对方也保证过“我们的系统和央行没有联系，你可以放心借钱”。那么结果是什么呢？钱已经借到手了，但是由于店里的生意不好，所以推迟了半个月才还。催收电话竟然打到了他的供应商那边，“欠钱不还的人品很差”这样的话也被说了出来。供货商一听就马上要求现结，并且不再给账期了。这样就会出现资金链断裂的情况。

上不征信也一样会有结果。该公司所用的方法要比你想象中的更加恶劣。

催收的方法很多，但是你很难应付

我周围有好几个人因为小贷公司催收而弄得焦头烂额。一个做装修的朋友向我借钱2万元，并且已经过了3天没有归还。对方直接把他的照片改成“老赖欠钱不还”，并发送到他手机通讯录里所有的人——也就是你在申请贷款的时候同意让其读取的所有联系人。

这件事情闹得他的妻子和他吵架了半个月，孩子的老师也来询问情况。那么这个代价大不大呢？

并且这些公司的催收方式五花八门。有的人半夜打来电话骚扰不停，有的人直接把人堵在店门口，还有人跑到孩子的学校门口挂起横幅。其实这些方法并不上征信系统，但是可以让你的生活变得很乱。做买卖的人最害怕的是什么呢？那就是名气吧！如果名声不好了的话，还有谁会和你合作呢？

小贷公司不上传到征信系统可以吗？你有没有想过法律的风险

很多人认为不上征信就等于没有法律约束。这样的想法是不现实的。

去年我还向一位做律师的朋友请教过这个问题。他说无论是否上征信，借款合同都具有法律效力。债权人可以向法院提起诉讼，如果判决后不履行的话就会被列为“失信被执行人”，此时就会被列入征信黑名单。

而且一些小贷公司的口头上不提征信问题，但是他们却会把坏账打包给第三方催收公司处理，而这些催收公司有的手段就是让你“社会性死亡”。有一个做服装批发的人就是因为两万元的小额贷款逾期了，被催收公司逼得走投无路才倒闭的，到现在还没有恢复过来。

逾期之后产生的影响不同的是：有信用报告和没有信用报告

上征信的贷款如果出现逾期的话，最多就是征信上有不良记录而已，并不会影响到以后再申请其他贷款的事情。没有上征信的是什么情况？催收电话不断打来，通讯录被公布出去，有人上门堵截你，还有人把你告上法庭……哪一个不是比征信变花更加恐怖的事情呢？如果说征信变花还可以继续生活下去的话，那么被催收弄得人人喊打、家家反对的人又何尝不是一种真正的损失呢？

“不上传到征信系统”的猫腻你是不知道的

爆出一些行业内的秘密。有的小贷公司在宣传时声称“不查征信”，实际上是在做文字游戏。他们所指的就是“借款记录不上征信”，但是逾期了又怎么样呢？仍然要进行上报。

上个月我也险些掉进去那个陷阱了。当时的某小贷公司的工作人员向我保证“绝对不会上传到征信系统”，于是我把这句话写进了合同中，并且留了一个后路。结果对方支支吾吾地说，“这个不好写。”。我知道这里面有问题，之后打听到这家公司的逾期时间已经超过30天了，仍然会把信息上报到征信系统里面去。

还有更加恶劣的行为。有的公司并不直接上征信系统，但是会接入一些第三方征信平台，例如百行征信、前海征信等等。尽管这些平台不属于央行征信体系，但是很多金融机构还是会用它们来作为参考依据。如果在上面留有不良记录的话，那么之后想要办理信用卡、汽车贷款或者住房抵押贷款的时候就会遇到麻烦了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知，在市场上至少有十几家这样的第三方征信公司，涉及的人群很广泛。

周转不灵怎么解决呢？我提出的建议

这几年来，在做买卖的过程中，我已经把所有的资金运转方式都了解清楚了。小贷公司不上传到征信系统可以吗对于这个问题，我有一个非常清楚的答案：不要去碰它，一旦触碰之后就不要再找借口了。

如果真的周转不灵的话，可以考虑以下几种途径：

• 找到亲戚朋友借点钱用一下，哪怕利率比银行高一些也没关系，总好过被银行坑了
• 使用信用卡分期付款的话，尽管手续费比较高，但是比较公开
• 到正规的银行去申请经营贷款，现在很多银行对于小微企业的要求都降低了
• 实在不行就把库存打个折卖掉收回一些资金来缓解一下压力吧，亏一点也是好的，总好过被催收逼死

上一次遇到资金短缺的时候，我是向一个做建筑材料的朋友借了五万元，并且给他支付了百分之八的年利率，在三个月之后就全部还上了。虽然利息比银行高一些，但是人家不会用什么不正当手段来赚取利益，我可以安心睡觉。

已经借出去的钱怎么办？止损应该在开始的时候就做好

如果你们已经向这样的小额贷款公司借款的话，那么我给你的建议就是尽快还款，越早越好。

见过很多人抱着“反正不记在征信上，可以拖延一下”的想法，但是越拖就越严重。有的小贷公司的利息看上去并不高，但是各种各样的“服务费”、“手续费”加在一起的话，年化利率就会让人害怕。前两年有一个开小吃店的朋友向我借钱两万元，过了半年之后才归还了四万多元。这是不是就是坑人的行为呢？

而且各个城市的状况可能会有所不同，有的地方对民间借贷的管理很严格，而有的地方则基本上没有人去管它。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方乱讲，不过大致的方向应该是差不多的——尽量不要接触，一旦接触就要马上避开。

最后说点实在的

做买卖的人，名声比什么都重要。资金周转不灵的情况很常见，但是不能因此而把自己的道路给堵死了。认为“不上征信也不用还款”的人要么愚蠢，要么邪恶。

如果你真的遇到资金困难的话，先把账算清了再说。实在没有办法的话可以和供应商协商延期付款，大多数的老客户都会通融一下——但是前提是你要有好的信用记录。信誉这种东西，积攒起来很难，破坏起来却很容易。

下一次遇到有人说“小贷不记入征信、不需要还款”的时候，你可以这样问：“你试过吗？”