信用卡下款的口子有哪些？别被忽悠了，靠谱渠道就这几条

上个星期有一个刚刚工作两年的小姑娘坐在我的旁边，眼睛都是红的。她相信了一个叫做“中介”的人说的话，在网上花掉了两千块钱去买所谓的“内部渠道”，但是卡片没有办下来，钱也收不回来了。看到她的样子我心里很不舒服。其实这个行业里面有很多坑，人们在急需用钱的时候往往来不及去想。信用卡可以申请到哪些额度？这个问题我已经听到了不下几百次了，今天我们来把它拆开来好好研究一下。

不能把不正当的方法当作救命稻草

很多人的第一句话就是问是否有“不查征信、马上审批”的说法。其实这样的想法是很危险的。市场上标榜着“黑户也可以办理”、“不管黑白”的广告十之八九都是陷阱。或者是让你先付钱给他们的，或者把你的信息引向一些非常高的贷款平台或者高利贷。

用户我的一个客户是做小本生意的人，也属于病急乱投医的情况。在某一个论坛上有人提到有一个“特殊通道”，于是他就填写了一些信息上去，但是卡片没有办理成功，个人信息也被泄露出去了。之后每天都会收到很多贷款推销电话和诈骗电话，让他很烦恼只好换了一个新的手机号码。这件事到今天我还记得很清楚，就是典型的贪小便宜吃大亏。

正规的信用卡申请，在任何一家银行都会被要求查看信用报告，并且要考察还款能力。这就是最低的要求，没有人能够避开它。声称可以规避上述情况的人，要么是骗子，要么就是违法者，你会把个人信息交给他们吗？

银行的正规途径是正确的，但是人们往往不使用

回到正题，信用卡可以申请到哪些额度可靠不？答案就是银行官方渠道。包括银行官网、手机银行APP、微信公众号和线下网点等。这是最安全、最公开的方式，并且没有任何其他的方法可以替代它。

但是出现了这样的情况：同样的申请，有的人可以马上批准，而有的人却会被拒绝。其中是有一定的道理的。比如说，同样是向某家股份制银行申请信用卡，你是直接在网上盲申，还是用这家银行的存折流水来办理呢？那么两种方式的结果就会大相径庭。

上一年我就给一位做自媒体的朋友做过规划。他的收入其实很可观，每月两三千元，但是都是通过微信、支付宝等渠道进行转账，并没有固定的工资流水。开始的时候自己申请，被拒绝了两次。之后我把他的银行卡换成该行的一张存折，并且把所有的钱都转入这张存折中来走账，每个月都会定期存入一定数额的钱以维持账户活跃度。三个月后再去申请的话就可以拿到三万元的信用额度了。

这就是所说的“养流水”。在银行内部审核的时候，如果我是该行的客户并且有稳定的资产积累的话，那么系统的评分就会很高。这个细节一般只有几百到几千元的中介才会透露出来，而今天我就直接告诉大家了。

第三方平台入口，用好了就是捷径

除了银行官方之外，支付宝、微信、京东金融等大的平台也都有信用卡申请入口。这是否可以看作是信用卡借款的一种途径呢？当然可以，而且有的时候比直接到银行还要容易批准。

为什么会出现这种情况呢？由于这些平台本身就拥有用户的消费信息。你经常在支付宝里使用花呗进行支付，并且你的芝麻信用分数也很好，那么当你向一些合作银行申请信用卡的时候，银行就会根据你在支付宝上的信用情况来决定是否发放这张卡。从某种意义上说就是给自己的行为做了个“背书”。

我的一个做设计的朋友是自由职业者，并且征信白户没有任何信用卡。想要办理信用卡但是无法成功，原因是缺少社保和公积金。之后我把他的京东白条给开了，用了一个月的时间，每个月都按时还清了账单。之后又向京东金融申请了一张中信银行的信用卡，结果很快就被批准了，额度为八千元。虽然不高，但是可以作为起点去申请其他的信用卡就会容易很多。

但是要注意的是，第三方平台申请虽然省事，但是利率以及年费等信息有时并不容易被发现。在申请前要打开详情仔细查看一下，不要随便办理一张年费上百元的信用卡，否则就会吃亏。

申请的时间也很重要

这个很多人都没有注意到。银行每季度和每月都会有一定的放贷指标。在季度末或者年底的时候，银行为了完成业绩目标而进行审批时比较宽松。经过观察发现，在每年的3月份、6月份、9月份以及12月份的下旬，批卡率都会比平常高出很多。但是这并不是绝对的，在不同的银行和不同的城市之间可能会有所不同，但是大致上还是有这样一种规律存在的。

另外一点就是早上提交要比晚上提交的好。由于银行后台审核中存在必须由人工操作的部分，所以工作效率会比较高。晚上的申请件都被积压在那里，到了第二天再去处理的话，说不定已经被系统拒绝了。这件事情是通过一位在银行信用卡中心工作的朋友得知的，在那里存在这样的情况。

那么所谓的“内部通道”又是否可靠呢？

在网上经常会有人兜售所谓“内部渠道”、“包下款口子”的东西。其实我看到这些东西就会觉得好笑。银行属于正规金融机构，审批程序既有系统的也有人工的，怎么会存在什么“内部通道”呢？如果真的有这样子的漏洞的话，早就破产了。

有的中介所说的“包下”其实也就是碰运气的意思。他们知道有些银行和信用卡种类的门槛很低，例如一些超市联名卡、加油卡等，批卡率本身就比较高。你付了钱之后他会替你去办这张卡，并且如果被批准了他就从中获利，如果没有被批准的话就会把你的部分退款给你，这样就相当于白赚了你几百块钱的“手续费”。其实就是信息不对称的问题，并没有什么神秘的途径可以利用。

更加让人害怕的是有的中介会给客户制作虚假证件。假流水、假工作证明、假房产证等等。这件事情性质已经改变，这就是诈骗行为，要承担相应的法律责任。如果被银行发现的话，并且不能办理信用卡的话，那么就会被列入银行黑名单之中，在之后想要申请房贷或者车贷都会受到限制。为了几万元的额度而破坏了自己的信用记录，值不值得呢？

选择正确的银行卡要比找到一个口子更难

很多人的目光都集中在了信用卡可以使用的漏洞上，但是却没有注意到另外一个重要的问题就是所申请的卡片是什么类型的。各种银行卡之间的门槛差别很大。

一般而言，普通信用卡和金卡的门槛较低，而白金卡以上就比较困难了。如果是第一次办理信用卡或者是资质一般的客户，在刚开始的时候不要急于去申请高端信用卡。先办一张普通的信用卡来使用，并且要让自己的信用记录得到良好的发展，在半年到一年之后再去申请提升额度或者换一个更好的信用卡才是正确的做法。

另外各个银行的风格也各不相同。国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）比较谨慎，只愿意接受有固定工作的、有社保和住房公积金的人。股份制商业银行（招商银行、中信银行、浦发银行等等），比较灵活，更加注重消费者的购买力以及资产情况。地方性的银行（如各地的城市商业银行）为了争夺客户，在某些时候政策上会比较宽松。知道这些之后有针对性地去申请的话，成功的几率就会大大提高。

我有一个客户的收入很不稳定，在一个二三线城市做销售工作，并且有一辆自己的车。他的申请被四大行拒绝之后，我就建议他去当地的城商行试一试，最后成功获得了2万元的信用额度。那么原因是什么呢？由于该银行正扩大信用卡业务，在本地有资产的客户可以获得较好的待遇。这样的信息在网上的搜索是找不到的，只能依靠自己的经验来积累。

最后说一些实在的话

找到一个口子不如去培养自己的资质。与其东奔西跑地寻找各种各样的方法，还不如踏踏实实地把自己的信用搞好、流水稳定下来。信用卡其实就是一个银行借给你钱去消费的东西，并且银行并不是慈善组织，所以它会检查你是否能还清这笔债务。

从银行的角度来看，一个征信状况很糟糕、没有固定收入的人去贷款的话，你会愿意给他钱吗？设身处地为他人着想的话，问题就简单多了。

如果目前急需资金并且征信情况不是很好的话，那么我建议你不要去申请信用卡。向亲朋好友借钱、卖掉手里的东西来换取现金，渡过眼前难关。等到恢复之后再花上一年左右的时间把征信给修复好了，在那个时候再去办理信用卡也就顺理成章了。

不要抱有希望地认为有什么神妙的方法可以在一夜间使你成为银行眼中的好客户，这样的事情并不存在。