648芝麻分借款口子真有那么多？理财师跟你说句掏心窝子的话

前几天有一个刚刚毕业的年轻人很着急地找到我说，在网上查了很多关于如何做这件事的方法648芝麻分可以用来申请贷款于是一个个地去申请，有的额度很低，有的则是一下就被拒绝了，不仅没有拿到想要的钱，而且手机里还有五条征信查询的信息。看到他一脸迷茫、有些紧张的样子的时候，我心里很不是滋味，这不是要钱的意思吧？这是在为自己的信用记录“挖坑”。

不要让“分数”欺骗你，首先要弄清楚什么是分数

很多人的想法是芝麻分只是一个“存款数字”，分数越高就意味着我可以借到更多的钱，实际上并不是这样的。我会用芝麻分来给客户做比喻，芝麻分就像一张“行为成绩单”，它反映的是你是否是一个遵守规则的人，并不是看你有没有多少钱。648分是什么样的一个概念呢？也就是班级里那个从不惹事、但是也不积极举手发言的中等生，老师不喜欢你，但是也不会把班长的责任交给你的。

说实话，在这个分数段里的人最大的问题是不能借钱，并且很容易被网上的所谓“必下口子”所蒙蔽。打著“648分一定可以过去”，“黑户也可以贷款”的幌子的广告中，有9.5个是骗局。想想吧，正规金融机构并不是慈善机构，它们放款的目的就是为了赚取利息，并不是来做好事的，你的分数刚刚达到及格线而已，凭什么要给一个人几千甚至上万元的钱呢？

网上的所谓“无视芝麻分”的说法，或者利率太高让人觉得不真实，或者是明目张胆的诈骗行为。上个月有一位顾客被一个叫做“内部渠道”的人骗走了三千块钱，拿到钱之后发现只收到了两千四百元，并且对方要求在一周之内归还款项共计三千八百元，这样的情况不是借钱而是割肉。

芝麻分在600以上可以去哪些正规的地方贷款呢？不要只看这几个网红平台

那么648分就没有希望了吗？其实并不是这样的。该分数还不足以达到顶级银行的“快速贷款”标准，在一些正规的消费金融公司或互联网大平台二线的产品中也有可能。也就是说要找到适合自己的“跑道”。

我的一个做自媒体的朋友，在两年前的时候芝麻分也只有六百五的样子，急需用钱来更新一下自己的设备。没有去接触各种各样的小贷公司，而是认认真真地把常用的大平台都翻了一遍。最后在某个支付软件不显眼的地方发现了一个和公积金有关的入口。尽管他的公积金缴纳金额不大，但是由于时间长的缘故，在系统进行评定之后给他分配到了一万二的贷款额度，并且利率也比银行稍高一些，但是相比起市面上那些“7天贷”来说已经算是很良心了。

这件事情是什么意思呢？表示648分并不等于死刑判决，但是它会缩小你的选项空间。你要学会挖掘，而不能只靠撞击来获取信息。到处打广告说自己是“648分秒下”的人，基本上都是等你撞到枪口的人。

容易被人忽视的两点

很多人都不清楚芝麻分其实只是一块“敲门砖”，真正的决定因素是你有没有好的“行为轨迹”。比如说你经常在淘宝上购物，并且收货地址固定，很少出现退换货的情况的话，在某呗或者某借呗上的隐藏评分就比较高。即使你的芝麻分只有648，但是只要你有稳定的“行为轨迹”，那么系统就会认为你是可靠的人。

另外一件事情就是很多人没有注意到的事情。申请贷款的时候时间也很关键。这是有依据的数据，并不是玄学。大多数金融机构的放款额度都是按照天来计算的，在月初、中旬的时候一般都会有一定的额度余地，审批也会比较宽松一些。如果你把申请日期定在月底最后两天的话，那么这个时候的额度已经被抢完了，而银行为了降低风险，在审核时会更加严格。这件事情我已经观察了好几年了，尽管没有人直接说出来，但是规律还是存在的。

为什么你会找到的借款渠道都不可靠呢？

说白了就是有些人之所以借不到钱，并不是因为没有机会去借钱，而是因为他们自己把自己“作”死了。我见过很多这样的例子：开始时只差几千块钱就可以解决，但是人们在网上胡乱点击，把征信都查花了，到最后就连正常的途径都无法进入了。这就好比你在买菜的时候本想买一把葱，却非要向别人打听是否还有鲍鱼，对方自然不会理睬你；而更加糟糕的是，在你询问一圈之后发现所有的摊位都在卖假货的情况下，你还把大门给堵住了。

关于648芝麻分可以用来申请贷款在网上流传的信息中有很多已经过时或者有意误导的内容。有的所谓“口子大全”的地方有一多半都已经停止运营了，剩下的少部分或者是高利贷、或者是骗取用户个人信息的“钓鱼”网站。我的一个客户的前一段时间不知道从哪里看到一篇攻略，上面写着某家P2P平台可以贷款，于是就去注册了，但是没有拿到钱，并且自己的手机号码也被别人查出来了，之后每天都会接到骚扰电话，弄得他都快想换个号码了。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。正规机构的审核标准很严格，但是也不会坑你；而那些标榜“零门槛”的，则是最为危险的陷阱。

规划师提出的行为建议

如果你目前芝麻分在648左右，并且真的需要借钱的话，我可以给你一些实际的意见。首先查看自己的征信报告是否有逾期情况存在，如果有就先解决掉再申请新贷款。其次要选择已经和你有过交易的大平台，例如经常使用的支付工具或者有工资卡的银行等，在这些平台上你的“画像”比较全面，通过率也远远高于陌生平台。

第三、最主要是不要因为几千元而去触碰所谓的“714高炮”（借款期为7天或者14天的高利贷）。一沾上就会像滚雪球一样越来越大，最终把人压垮。以前有一个做小本生意的人，开始只差五千块钱进货而已，但是却向别人借了高利贷来周转资金，三个月之后就变成了八万元债务，后来连房子都被卖掉用来偿还欠款了，这件事到今天我还历历在目。

借债这件事其实就是一种“取舍”的游戏。要考虑自己还贷的能力、利息支出以及所花费的时间。除了关注这个“缺口”之外，还要注意自己的钱包以及脚下之路。

与其到处寻找那些虚无缥缈的“必下口子”，倒不如把时间用在提升自己的信用上面，等到你的分数上去、行为轨迹稳定之后，钱自然就会来找你。