不查个人征信的网贷是哪个app？我试了十几个，实话只说一遍

上个月底的时候，我的一个建筑工程项目需要马上收回货款，但是由于资金紧张，所以只能像一根绷紧了的琴弦一样。老实说，在那段日子里我每天都上网查找没有查询到个人信用报告的贷款平台是什么恨不得把手机上所有的可以下载的应用程序都试一遍。如果有人告诉我在哪里可以申请贷款的话，那么关于利率的问题我就不会去管了，直接点击就可以了。但是现在回头来看，这样的想法最易被人利用。

市场上真的存在不需要查询征信就可以申请到贷款的应用程序吗？

直接说吧，在正规军队里面是没有机会的。银行和消费金融公司都是有牌照的，并没有一家敢不查询征信就发放贷款。这就是监管部门所划定的界限，触犯它的人就会被处以死刑。网上的这些广告是怎么样的呢？什么叫做“无视征信”、“黑户可以贷款”，其实都是胡说八道。或者是骗取你缴纳前期费用的诈骗行为，或者是有很高的利息并且被称为“714高炮”的高利贷。我的一个做餐饮的老朋友老周去年生意不好，征信都花掉了，信了网上的一条小广告借了三千块钱，一个星期之后就要还四千元。这不是贷款而是杀人的方式。

那么像我们这样征信不好而且需要资金周转的小本生意人该怎么办呢？不是这样的。经过踩了很多个坑之后，我发现了一个规律：有的平台尽管会查征信，但是他们对于征信的“宽容程度”要比银行大很多。这才是我们应该寻找的东西，并不是要去相信那些“不用查征信”的鬼话。

不查征信的网贷软件中存在三大风险

既然大家都在问没有查询到个人信用报告的贷款平台是什么我认为很多人都和我当年一样，在尝试之后会遇到挫折。把最近几年自己犯过的错误都列举出来，并且告诉别人不要重蹈覆辙。

第一种方式是“包装材料”。去年由于一笔担保到期没有按时还款，在我的征信报告中出现了连续三次、累计六次的不良记录，于是我去银行申请贷款就被拒绝了。一个中介告诉我，给我缴纳2000元“资料费”，就可以把我的身份包装成优质的客户，并且在拿到贷款之后还能获得20万元的额度。当时我很着急，所以就把钱给交出去了，人也给拉黑了。其实就是专门为那些急于求成而胡乱用药的人设计的。正规公司会用到大数据来判断风险，你的这些资料无论怎么包装都逃不过风控系统的检测。

第二条陷阱就是“会员费”。有的APP虽然名字很正规，但是填写完信息之后会告诉你“综合评分不够”，想要贷款的话？充值一百九十九元成为会员试一试。充满之后就不能再下去了。这样的平台其实并不是放贷的，而是依靠欺诈会员费来生存的。去年我就中过一次招，拍大腿也没有什么效果，把钱丢到水里也不会有任何声音。

第三种方式就是“担保费”。这件事情发生在今年三月份。我向一个助贷平台申请了一笔周转资金，额度被批准为三万元，并且看上去利息也不是很高。结果放款时就扣除了一千五百元的“担保服务费”。合同上有一行小字写着是用上了第三方担保。这样做的后果就是少拿到钱但是还要按照全款来计算利息，算出来的年化利率让人难以接受。问它是否查询征信的话，它一定会回答说可以查询，但是又不会告诉用户还有这样的事情存在。

可以申请到贷款的途径是这样的

吃亏了就要吸取教训。之后我就不再随便搜索东西了没有查询到个人信用报告的贷款平台是什么于是就老老实实地去研究一些比较正规但是门槛稍微低一点的平台。我要告诉大家一个很多人都不知道的秘密：有的大互联网公司旗下的贷款产品，例如某东、某团、某360等，它们会查询用户的信用报告，但是审批机制与银行大相径庭。银行关心的是你以前是否有过逾期记录，但是他们更加重视你的当前活跃程度以及消费能力。

比如说我有张东的白条用了很多年了，在买办公用品和进货的时候都用它。尽管我的征信存在一些问题，但是在东方体系中我的信用分数很高。之后我就试着去点击一下那根金条，结果真的给我开了额度。利率比银行要高一些，但是要比那些高利贷低很多，并且是正规的，不会乱收费用。这件事情使我懂得了一个道理：与其去找那些虚无缥缈的“不查征信”，倒不如把心思放在如何提高自己“商业信用”的上面来。

另外一种方式就是一些持牌的小额贷款公司。该类公司的利率要比银行高出很多，年化在18%-24%之间，但是它的征信要求比较低。只要你不属于欠债不还的老赖行列，在还款方面偶尔出现一两次疏忽，并且负债程度稍高一些的话，那么他们还是会接受你的订单的。上个月我在一个这样的平台上借到了五万元来解决我的紧急情况。具体的公司我不说，以免产生广告嫌疑，大家可以寻找有牌照并且运营五年以上的正规平台，相对来说更可靠一些。

申请之前和之后的一些实际操作步骤

这一段话很复杂，其中有一些内容我没有提到，所以你永远不会知道。比如说申请的时间最好选择工作日的早上九点至十一点之间。这件事情是我从一个在风控部工作的朋友那里听说的，在那个时候系统刚刚更新了数据，人工审核也还在岗中，因此通过率比较高一些。到了晚上或者是周末的时候，大部分平台都是只用系统的来审核，算法就是铁面无私的了，只要有一点点问题就会被拒绝掉。

第二就是申请的时候所处的位置以及联系人是谁。不要随便填写一票子同行或者征信不良的人作为紧急联系人。以前有一个申请把我的表弟也填上了，他的征信比我还要差很多，但是系统却判定我是“社交风险高”，立刻就被拒绝了。后来我又换了在国企工作的大学同学来填写，尽管对方并不知情，但是填写之后审核就变得顺利了很多。另外，在申请过程中不能随意修改GPS定位信息，因为系统会根据你经常出现的地方来判断你的行为模式，并且如果定位出现偏差也会被风控部门关进小黑屋。

最后一个要提到的是手机设备。如果你的手机上有许多借贷APP，并且经常更换登录设备的话，那么大数据风控就会给它贴上“多头借贷”、“欺诈风险”的标签。我的老式手机中安装了很多种借款软件，但是无论怎样申请都无法通过。换上了新的手机之后，只保留了必须的一些应用，并且养了一段时间后才去申请贷款，结果额度很快就下来了。不同的手机系统的抓取逻辑是不一样的，但是原理都是类似的。

不要再相信“不查征信”的说法了，这是正确的做法

写了这么多，其实就是想告诉读者一个事实：市场上根本没有所谓的正规的、没有查询个人信用报告的功能的网贷APP。打这样的幌子的人或者是骗子、或者是高利贷。做买卖的人需要有流动的资金，但是不能为了急于求成而掉进陷阱里去。

我现在的习惯就是每年固定时间查询一次自己的征信报告，看是否有不正常的记录出现。一般情况下使用信用卡或者正规平台上的借款产品，并且按时还本付息，慢慢的就可以修复自己的信用了。这才是解决这个问题的方法。想要通过钻空子、找漏洞的方式来赚钱的话，那么最终受损失的就是自己。

下次遇到有人告诉你可以“无视征信放款”的时候，你就直接把他拉黑吧。