我试了十几个所谓网贷不查征信的有没有问题，结果发现手机上可以借钱的app里藏着这些真相

凌晨2点的时候看到手机上显示着“审核中”三个字，李阳的心里就一直很紧张，对于没有查询到个人信用记录的网贷是否存在问题他也已经不再在意了，只想看看手机上的借款软件能否帮自己渡过难关。人们在需要资金周转的时候往往会搜索这样的途径，但是那些号称“不管征信”的贷款到底是不是安全呢？会怎么样呢？为了解决上述问题，在此对市场上几种主要的借贷产品的实际情况进行梳理之后再做进一步说明。

在谈论具体的平台之前，我们首先要打破的一个观念是：正规有执照的平台基本不会对用户进行征信查询。宣称不需要查询个人信用记录的手机贷款APP，其风险溢价也比较高。一般而言，并不是只依靠央行征信报告来做决定，而是用大数据风控模型去判断用户的资质。该类平台的额度一般是500-50000元之间，期限比较灵活，大多为3-12个月。例如一些知名的消费金融机构所推出的理财产品，尽管对于征信的要求较低，更加重视消费者的日常生活消费习惯以及还款能力，但是它的利息一般要比商业银行贷款高很多，年化利率大概在10%-24%左右。

用户使用这些手机贷款APP的时候，最大的感受就是方便快捷。审核的速度一般为几分钟到半小时之间资金到帐速度很快。有用户表示：由于征信上有瑕疵，所以无法从银行贷款，在尝试过某个平台之后发现虽然利率稍高一些但是办理速度很快，当天就解决了燃眉之急但是也有些用户的反馈称，一些小众平台存在问题会费、押金之类的隐性费用借款的时候所看到的利率并不是实际的成本，这一点要引起重视。

对各个平台进行分析之后发现它们各自的长处和短处，其中的优点就很明显了：门槛不高，使用方便，放款迅速对于有征信问题或者需要小金额借贷的人而言，这是一个很好的选择。但是它的缺点就是额度比较小，并且有些平台利息和费用不公开。另外，在各个平台上多次申请的话就会变成大数据“花”了，从而影响到之后向其他正规金融机构申请贷款时的结果。关于借款合同中综合年化利率的问题要仔细阅读并注意防范掉入“以贷养贷”的陷阱之中，在没有明确告知的情况下不要接受任何提前收取的服务费用。

以下为对大家经常提出的问题进行的回答：

问：网贷不查征信有啥问题吗？会影响以后买房子吗？
答：如果该平台接入了征信系统的话，那么借款记录就会被上传上去，而频繁借贷或者逾期的情况都会对房贷申请造成一定的影响。如果没有接入到征信系统中去的话，那么逾期就有可能会被列入到大数据黑名单当中来，并且会影响到其他的互联网金融业务。

问：在手机上借的钱用什么软件比较好呢？
答：建议首先考虑拥有消费金融牌照或者和正规银行合作的大品牌平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，利息费用公开透明，风险可控。

问：借款不成功会有什么样的提示呢？
答：通常会收到短信或者APP内的消息提醒，失败的原因主要是因为综合评分不够好，所以建议隔一段时间再试一次，并且不要在短时间内反复提交。