大额分期贷容易下款的？别傻了，这3个内幕不知道就是送人头

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要入睡的时候，我的手机就响了起来。就是两年之前为老客户老周做的房产抵押贷款的事情，老周是做建材生意的。

电话里他的声音很着急，说是遇到了紧急的事情，供应商那边要催着付款，否则就不发货了，缺口大约是三十万元。问我要不要有那样的大额分期贷款很容易通过审核最好不使用抵押品，只用信用来申请贷款，并且要求银行在两天之内把钱打到我的账户上。

我高兴的是。其实做我们这一行的人，每天都会有人来问这个问题。都希望找到一个可以点击一下手机就可以下载上百万的东西，并且利率很低、不会影响到个人信用记录。哪里会有这么多的好事呢？

但是还是帮着分析了一下情况，并且给对方提供了一条出路。于是昨天他就给我发信息说钱已经到了，尽管金额比预计的小一些，但是也足够应付紧急情况了。

今天我借着这件事和大家敞开心扉谈谈。这个行业里的水有多深，有些话可能会不好听，但是总好过你到时候征信出了问题、钱还没有拿到手。

大额分期贷款为什么总是不能成功放款呢？

很多人都有一个错误的认识，认为我的征信没有逾期记录，为什么还会被拒绝办理10万元人民币的分期贷款呢？

简单来说就是银行和机构关心的是你的“能不能还”、“会不会跑”，而不是你“还还是不还”。

去年的时候有一个客户找我做装修生意，他的征信情况非常好，从来没有出现过逾期的情况。想要办理大额分期但是被三家公司拒绝了。拿着征信报告来找我说道，“你给我把桌子拍一下。”非常生气地拍了一下桌子。我看了一下，原来最近三个月里有20多次征信查询记录。

这就是所谓的“征信花”。银行的风险控制系统看到你最近借了很多钱之后的第一反应就是：这个人是不是出了什么问题导致现金流出现问题了？是拆东墙补西墙的意思吗？

在这种情形下，你还会找大额分期贷款很容易通过审核产品是什么样的？没有希望了。银行并不傻，风控模型要比你想得复杂很多。

因此不要总是去看这些广告语，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”。或者是高利贷，或者是诈骗你的信息。想要贷款的话，就要弄清楚银行是怎么想的。

银行经理不会告诉你审批过程中存在的潜规则

我在这个圈子里面混了很多年，和各个银行的客户经理喝过酒、聊过天，也听到一些不能明目张胆地说出来的事情。有两个秘密很少有人知道。

进件时间的玄机

这个其实并不是所有人都知道的事情。银行每个月发放贷款的任务是有限制的。月初时信贷员手里的额度比较充裕，审批上也会稍微宽松一些；而到月末最后两天，如果还没有完成任务的话，那么审批的速度以及通过的概率就会出现意外的好转。

但是如果你当月的任务已经完成，在月底的时候再去送订单的话，就只能等被扣分了。具体的日期各银行有所不同，而且在不同的城市也会有所差异，并不能一概而论，但是确实存在一定的规律性。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，有的银行为了赶在开门红之前把贷款额度用出去，所以一月份可能会比较宽松。如果时间充足的话，你可以去研究一下这样的节奏。

负债率的“警戒线”也是在不断变化中的

人们普遍认为负债率在70%以下就是安全的。其实并没有那么容易。

根据我的观察，银行对于各种不同的职业和收入结构的客户，这条红线是不一样的。如果你是公务员或者事业单位人员，负债率达到80%还会有银行愿意接手；但是如果是个体工商户或者自由职业者的话，超过50%就会被系统自动排除在外了。

还有一个要注意的地方就是信用卡使用的金额大小也很重要。如果信用卡长期没有消费记录、或者只还最低额的话，在风控人员看来这就是一个高风险客户。即使你是从来没有过逾期的人，系统也会认为你的资金比较紧张。

大额信贷可以申请到的资金来源有哪些？

说了很多空话，现在该说些实在的事情了。如果要找大额分期贷款容易通过的方式的话，又该如何选择呢？

不要在网上搜索各种各样的贷款信息，因为其中大部分都是陷阱。给出一些比较可靠的方法。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。目前建行、中行等都推出了线上产品，利率较低，放款也比较稳定。但是门槛很高，需要你有公积金、社保或者是房贷在该行。如果你资质好的话，直接到手机银行APP上点击就可以了，比在外面找人要方便得多。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行。不要小瞧小银行，为了争夺客户，它们的政策有时会很灵活。我的一个客户的征信有很小的问题，大银行都不愿意做这笔生意，最后去了当地的农商行，该行行长亲自查看了企业的经营流水之后才批准了20万元的分期贷款。在大的银行里这是不可能出现的事情。

第三梯队就是消费金融公司。要小心一些，因为利率一般都比较高，有的能达到年化18%，有的甚至更高，达到24%以上。不急的话就不要去碰它。只有在紧急情况下才需要借钱，并且要在短时间内把钱还清。

在提出申请之前要做的三件事情

想要提高下款的成功率，并不是只靠填写表格就可以实现的。有一些动作做对了可以救人的。

• 三个月内不要点击任何贷款广告链接、不要办理信用卡、降低自己的征信查询次数。急需资金的时候再去申请，通过率可以提高一倍。
• 信用卡账单清理：在申请之前两个月内，把信用卡上的欠款降到总金额的百分之三十以下。不用知道原因，按照上面说的去做就可以了，这就是最简单的一种包装方式。
• 准备好真实的流水：现在许多银行都重视经营流水或者是工资流水。如果是做买卖的话，微信和支付宝的收款记录也可以作为证据使用，并不是只有银行卡流水才有效。

其实这件事并不难办，但是也不容易。

不要相信所谓的“包过”的中介机构，如果真的有人能包过的话，人家早就自己创业发家了，还要靠你的服务费来赚钱吗？

老周的情况也是一样的，在城商行申请了30万元贷款，但是没有通过审批，只贷到了22万元，并且是按月等额本息的方式还款，年利率为7.2%，分36个月来偿还。尽管有折扣，但是毕竟是正规银行发放的低息贷款，解了他的燃眉之急。

如果你资质不好，那么就不应该总是想着一口吃成胖子。先把征信搞好，然后再去找合适的银行，这才是正确的做法。

等征信都坏掉了再来找我说怎么办。到时候神仙也无法帮助你了。