征信花了行长可以特批吗？我托关系走后门的血泪教训

去年冬天是我在做服装生意的十年中遇到过的最困难的一个时期，在服装厂里积压了大量的货物无法销售出去，下游客户的付款也推迟了两个月还没有到账，工人们的工资眼看就要发不出来了。那时候我很着急，四处借钱周转，但是越是着急就越容易犯错，不停地去查各个网贷平台的额度信息，导致自己的征信状况变得很糟糕。之后我就想是不是可以托人情一下，因为都是在商场上混的人嘛，总会有些银行朋友吧！我当时脑子里只有一个想法：征信可以由行长特批吗？如果能够批准的话，即使利率再高一些我也会接受。

现在的我回过头来看，当年的想法很天真也很可爱。

行长手中的“特批权”并不是你想象中的那样

很多人的想法和我当年一样，认为银行行长就是土皇帝，只要他大手一挥，征信黑名单、逾期记录等等都会自动消失。说实话，这样的想法很不成熟。之后我又去了一家股份制银行的老朋友那里喝了几杯酒，才知道原来现在的银行体系是垂直管理的，行长的权力已经被系统限制得很紧了。

你提交了申请之后，系统会先进行一次大数据审核，如果分数达不到要求的话就会立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。行长可以批准的“特批”，一般只对那些本身就不错并且由于一些特殊情况（如出差忘记还钱、系统出问题等）而出现征信记录不好的客户。还要经过书面申请程序，写出情况说明并加盖公章保存起来，在以后被审查的时候能够经受住倒查。

像我这样因为随意点击网贷导致征信受损的人，属于典型的“作死型”客户，可以向行长申请特殊处理吗？没有可能。他要是不干的话就差不多了。

征信可以被修复吗？不要相信网上的诈骗

既然走后门这条路行不通的话，那我就在网上海捞油水，结果捞到了很多关于“征信修复”的信息。说是只要付几千元的服务费就可以把我的不良记录给消除掉。当时我也是一急之下胡乱求医问药，险些上当受骗。最后还是一个做贷款中介的人拦住我说这些人就是来割韭菜的。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且不允许任何单位或个人擅自更改。声称可以修复的人，或者是利用你提供的个人信息进行诈骗，或者是帮助你撰写申诉信以增加成功的几率。如果因为银行系统的故障或者不可抗力导致了你的逾期问题，那么你可以自己去申请申诉而不用付费请别人帮忙办理。

也就是说，征信问题唯一有效的解决方法就是等待时间。把欠的钱还上之后，继续保持好的信用状况，在五年的期限过后不良记录就会自行消失。没有捷径可走，只能靠自己努力。

踩过了坑之后才知道：特批到底是什么意思

回到征信可以由行长特批吗这个问题我是后来才想明白的。所谓“特批”并不是行长个人违法违纪造成的，而是由于各个客户的信用风险偏好不一样所导致的不同于一般情况下的特殊处理方式。有的小银行或者城商行为了争夺客户，风险定价比较高，对于征信的要求也较为宽松。但是这并不表示他们不会看征信报告，只不过他们的容忍度稍微高一点而已。

我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年的时候也遇到了同样的事情。他的征信里有两次信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款日期造成的。没有向行长申请特别批准，只是按照规定准备好所有的文件：六个月内的银行流水单据、店铺经营许可证以及两处房产的所有权证明。最后找到一家城商行，尽管利率上调了20%，但是总算把贷款批下来了。

这件事情使我懂得了一个道理：银行并不是慈善机构，但是也不完全是铁板一块。他们放贷的目的就是挣钱，只要能够证明自己的还款能力，并且把风险控制在可以接受的程度之内，总有愿意给你贷款的人。你要找到正确的途径，而不能在那里胡思乱想行长会批准的事情。

我受到的血淋淋的教训是不能随便点击网络贷款

到此为止，我要对我的愚蠢行为进行一番批评了。那时候没有钱周转，就用手机随便点击一些网贷广告，“秒批三百万”、“不用看征信报告”、“当天就可以放款”。每次查看征信都会被查到七、八次之多。后来我才明白这是“硬查询”，如果查询次数太多的话，银行系统的就会自动判断出你的资金链出现了问题，并且认为你的风险很高。

这是在为自己的行为埋单啊！

所以现在一看到这些网贷广告我就生气，“随借随还”、“按日计息”，看上去很美，其实都是陷阱。点击一次额度查询就会在征信上有条记录，在过去半年里如果被查了六次以上的话，那么想要从正规银行获得低利率贷款的可能性就很小了。

征信花解决办法：之后我是怎么贷款成功的

说了很多消极的话，但是还是要给出一些具体的建议。那时候我的征信已经出了问题，正常的银行途径也行不通了，但是生意还是要做的。后来我又想出了一种方法来解决这个问题，那就是走弯路。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。有一套价值约200万元的房子，以前我一直认为办理抵押贷款很麻烦，并且需要支付评估费、公证费等等。但是当时真的没有办法，所以就去做了经营性的抵押贷款。由于有了房子作为抵押物，所以银行对于借款人的征信要求也就降低了许多。尽管利率比信用贷款要高一些，但是总算把钱给弄到了手。具体的数额我已经记不清楚了，大约批下来了140万元左右，解决了燃眉之急。

第二种方式就是找保证人。找到我的小舅作为担保人，他的信用很好，工作也很稳定，在事业单位工作。有了他的担保之后，我又向农村商业银行申请了少量的经营贷款。但是这条路存在一定的风险，如果我不还清借款的话，担保人就要承担责任了，因此最好是不要用这个方法。

第三种方式就是养征信。花费了半年的时间才把所有的网贷还清，并且把账户给销掉了之后再正常使用信用卡并按期还款。六个月之后硬查询次数减少了很多，征信分数也在逐渐提升中。今年初我再次申请了一笔信用贷款，这一次终于批下来了，并且利率也很低。

给各位老板一个掏心窝子的话

做生意不都是有资金周转不灵的时候吗？但是千万不能像我当年一样，一遇到问题就胡乱求医问药，把自己的信用记录弄坏了。征信这个东西，在平时看不出来什么作用，但是到了需要用的时候就是你生命的支柱了。

至于征信可以由行长特批吗这样的事情就不要去想了。如果有时间的话可以去找关系走后门，但是还不如老老实实地想出办法来证明自己有能力还债，或者是找到抵押品或者找一个担保人。可靠的途径总是要比不可靠的人脉好得多。

现在我学会了提前半年来安排好自己的财务问题，并且总是在手头上有两家以上的银行信用额度作为备用金，再也不用等到急死人不活的时候再去向别人借钱了。

不要等被银行拒绝的时候再想到征信的重要性。