常银消费借款是哪个平台？小老板亲测后说点实在话

去年底我的店里的资金链险些断裂的时候，那时候我都是彻夜难眠。供货商催账催得很急，但是手上压着上一批货物的钱拿不出来。朋友随便说了一句“常银消费”，我当时的第一个想法是——常银消费借款是什么样的平台？可以信赖吗？难道又是骗人的小额贷款公司了吗？

说实话，在之前的时候我也遇到过一些不正规的平台，他们的利率很高，并且还有许多隐形的收费项目。因此我花了整整一周的时间把该网站翻了个底朝天，并且自己也借了一些钱来试水。现在的答案就是：常银消费属于常熟银行旗下的消费金融公司，正规持牌，并非什么野鸡平台。

常银消费借款平台的实力怎么样

很多人的第一印象就是“消费金融公司”就是那些租个办公室就开始放款的小公司。其实并不是这样的。常银消费全称为常银消费金融股份有限公司，为常熟银行控股的企业，在2016年就已经获得了银保监会发放的消费金融牌照。

其实有无银行背景差别很大。银行系平台的利率比较公开，并且不收取各种各样的服务费和服务咨询费。我曾经遇到过一个陷阱，向别人借了五万元，合同上面写着年利率为百分之八，但是还有一项叫做“服务费”的费用每月要交三百元，这样算下来总的成本就达到了百分之二十左右。损失很多。

常银消费这部分我已经计算过了，年化利率为10%-24%，根据个人情况而定。所借的钱是16.8%，虽然不低但是有明码标价，并且没有隐形费用。该利率水平属于持牌消费金融公司的平均水平之上，在一些银行信用卡分期付款的情况下会更优惠一些。

常银消费借款申请入口在哪儿

这就是很多人的疑惑所在。有人问起“常银消费借款是什么平台”时，并不是指一个独立的应用程序。搜索“常银消费”，基本上找不到官方的应用程序了，因为它的主要销售渠道是通过合作伙伴来实现的。

目前我所知道的入口有以下几种：第一种是在常熟银行手机银行APP里有一个“消费贷”的选项；第二种是与一些互联网平台进行合作，在某些电商平台上使用分期付款功能的就是它的业务；第三种就是在微信公众号“常银消费金融”上提交申请。

上一次我是通过微信来办理的，在里面填写了自己的信息，并且同意查询我的信用报告，大约十分钟之后就拿到了贷款额度。给到八万元额度，我提取了五万元，第二天就到了账上。速度还可以，但是没有一些广告吹嘘的“秒到账”那样夸张。

注意一个地方。在申请时要选择好借款用途，不能随便填写。我第一次填写的是“投资”，但是却被拒绝了。之后改成“日常生活开支”才被批准。其实很多人都不知道，会白白地被查一次征信。

常银消费属于合法合规的吗？看了上面的内容就足够了

判断一个平台是否正规，我可以归纳出几个硬性标准来，这些都是我在被坑之后总结的经验。

第一就是看车牌号。持有牌照的消费金融公司的名单可以在银保监会官网上查询到，常银消费也在其中。不能造假，在牌照上面造假的人早已经被淘汰了。

第二是查看利率是否被公开。正规的平台会提前告知你年化利率是多少，并且不会用“日息万分之几”的方式来糊弄你。常银消费这方面做的还可以，年化利率也写得很清楚。

第三种就是查看征信报告是否被上传。从正规平台上借钱会留下信用记录，在规定的时间内还清借款就会有好的记录。有人认为不上征信就不好，但是实际上不上征信的平台你能借到钱吗？它是不合法的，怎么可以要人家还钱呢？

第四种是催收的方式。这不能百分之百地确定，因为我不曾有过逾期的情况。但是向几位经常使用常银消费的人询问后得知，常银消费的催收还是比较守规矩，并不会出现爆通讯录、上门泼油漆这样的情况。当然最好是不要逾期，否则到时候办事情就会很麻烦。

什么样的人才能使用常银进行借贷

其实常银消费借款是什么平台并不重要，重要的是看是否适合自己的情况。

如果你的征信好、有公积金和社保的话，可以直接去四大行申请消费贷款，利率可以做到4%以下，比一般的商业银行要低很多。但是你如果是个体户，并且没有固定的工资流水的话，在银行那里很难通过审批，那么常银消费这样的持牌机构就可以作为备用选项了。

我的一个做餐饮的朋友去年想要向银行贷款来装修店面，但是去了很多家银行都没有得到回应。之后我把常银消费推荐给他试试看，结果批下来了12万元，年化利率是18%。当时他有些犹豫，认为利息太高。我对他说，“你可以算一算装修之后每月可以多赚多少钱，如果收益大于利息的话就可以把这笔钱借出来。”他后来又借了一些钱，所以现在店里生意要比之前好很多。

另外一类人也不太合适：征信已经很糟糕了，到处都有逾期记录的人。这样经常去银行申请贷款的可能性不大，所以不用再查询征信报告了。可以先把征信搞好，把应该还款的钱还上之后再过半年再说。

在提出申请之前需要了解的一些事情

不要被广告上的内容所迷惑，在申请的时候要注意避免掉进一些陷阱里去。

额度并不是最后批准的数额。页面上写着“预授信十万元”，但是最后只能拿到三万元。预授信是由大数据来计算出来的，并且还需要查看一下客户的征信报告才能确定是否可以进行放款。我在第一次申请时就遇到了这种情况，认为能拿到十万，没想到只拿到了六万。当时有些失望，但是想一想也是合理的，因为我负债率在那里摆着。

提前还贷会有违约金。不同的产品有不同的条款，在申请之前要认真阅读。所借的钱是在六个月之后才开始计算利息，并且在六个月内如果想要提前还款的话就会收取剩余本金百分之二的手续费。该处隐藏得很深，如果不仔细观察的话很难被发现。

还款日期不能过于集中。我会把提醒时间设为两天之前，以防忘记。逾期一天就会被记入征信系统中，这是没有办法改变的事实。有人说可以向客服申请延期，但是我没有尝试过，也不敢随便说。

借款记录将会保存五年。即使还清了也不算完事，这条记录在征信系统里要保持五年时间。因此借钱前要三思而行，这笔钱是否一定要借出去。

写了那么多，其实也就是一句话：常银消费是正规平台，但是并不是最便宜的平台。可以用银行的话就用银行，如果银行不能解决的话再考虑其他的办法。借钱的事情最好是不要借，能够早点还清最好。我现在的店里的资金运转很顺利，上个月已经把那笔钱还完了，下一次要是再需要钱的话我就知道去哪里要了。