哪个口子好下款贴吧？别被-热心人-忽悠瘸了

前两天有一个叫小林的客户坐在我的对面，拿出手机给我看他在贴吧上收藏的一些“干货”帖子，并且眼睛里充满了期盼。他说到自己在哪个入口可以快速下款的吧浸泡了一个月之后又添加了十几名“中介大师”，觉得有了希望。看到这些所谓的“内部渠道”、“无视黑白户”的广告的时候，我心里就咯噔了一下。说实话，如果这个孩子真的按照帖子上的方法去做的话，别说拿到钱了，连一身债务都没有也是好的。

贴吧里的人为什么要做这样的事情

其实我也会经常去贴吧看看，但是我是来寻找笑话的。小林给我的那条帖子里，楼主信誓旦旦地表示自己的征信花掉了也可以贷出五万元，底下有一大群人请求带路。这件事情稍微动一下脑筋就会觉得不对头。正规金融机构的风险控制体系都会接入到央行征信系统中去，并不存在什么“无视黑白”的事情发生。

其实，在贴吧里有百分之九十的人都是来给你发信息的好心人，或者是收取前期费用的黑中介，或者是帮助你宣传高利贷的代理人。不管你还欠不欠得上账单，只要点开链接、支付“包装费”，他们就可以完成自己的KPI任务。前年我在贴吧上遇到一位大学生，他向别人借钱，并且下载了一个假的应用程序来验证自己是否可以借到钱，但是最后不但没有得到借款反而还要花费2000元作为“验证费”。

你是否想过，“好下款”的人自己不闷声发财，为什么要去贴吧里大肆宣传呢？为了得到一点感谢费而画出的图吗？不要那么天真。

什么样的贷款可以顺利通过审核呢

与其在论坛上东寻西找，倒不如弄明白银行以及正规金融机构所重视的是什么。从我从事这个行业以来，就没有见过任何一个正规的产品是依靠“运气”来放款的。系统的审批逻辑非常死板，也就是看你有没有还贷的能力、有没有想还贷的意思。

那些真正容易申请到的贷款渠道一般具有以下三种特点：利息较高、额度较小、期限较长。例如某股份制银行的消费贷款产品，年化利率为10%，最高可借到20万元，但是需要提供公积金或社保连续缴纳证明。这样听来并没有什么吸引力吧？但是它可以真正地拿到钱了！

我的一个做餐饮的小老板客户，在去年十月份的时候需要资金周转，但是他的征信上有逾期的一条记录，所以很着急。不许他接触任何非法放贷公司，并且给他办理了一张当地城市商业银行的经营贷款信用卡。尽管利率比大银行高出2个百分点，但是对方看中的还是这家店真实的流水情况，最终批准了15万元的贷款额度来解决燃眉之急。

在贴吧上很难找到推荐这类产品的帖子，因为没有利润可言。中介推广这些产品只能得到很少的钱，而不能推广一些返利高但是知名度低的小额贷款公司。

你自己的信用记录要比你想象中的更有价值

很多网友都在贴吧上询问“我的征信有问题了还可以贷款吗？”得到的回答大都是“可以，找我来美化一下”。这是没有根据的说法。征信费虽然麻烦，但是并不是无解的问题。主要看你怎么去“花”它。

银行审批有一个不成文的规定叫做“连三累六”，即连续三次以上逾期或者累计六次以上的逾期都不算在内。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准会有所不同，但是大致的意思就是这样。如果您的逾期金额都是一两百元的小额，并且已经全部还清的话，那么大多数银行都可以进行协商解决。

上一年有一个客户的征信里有两笔信用卡逾期记录，一笔是因为年费没有及时缴纳，另一笔则是几百元的小额欠款未按时偿还。他认为自己无法贷款了，于是就在网上寻找“洗白中介”。被我拦下来之后，给他打印了一份详细的征信报告，并且写了份情况说明，然后直接去了农商行进行线下审批。那么最后的结果是什么呢？批贷金额为12万元，而且利率也挺低的。

“洗白中介”又是怎样做的呢？他们会收取你的几千块钱，并且制造出一份“非恶意逾期证明”，交给银行。如果被发现的话，就会被认定为诈骗贷款，在接下来的五年之内不能通过任何合法途径借贷。这种事情我已经见过很多次了。

什么时候去申请也非常重要

但是很多人都不知道的是，在贷款申请的时候时间点也很重要。季度末和年底时，银行放贷的压力大，审批也会比较宽松。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，他们支行每月25日之后，只要不触及到硬性规定的地方，都会尽可能地“找出理由来批准”。

但是年初的时候额度很足，但是审批却更加严格了，因为不怕放不出来。该规律在各个地方和不同的银行之间有所不同，只有我知道自己所在的地方的情况，请各位在当地询问。

小贴士：如果公积金基数足够的话，可以优先选择到线下的网点去办理，不要自己随便在网上瞎点。线上审批全部由系统完成，只要有一点问题就会被拒绝。那么线下又如何呢？客户经理有权进行解释，并且可以采取人工干预的方式。也就是说，机器只能根据数据来判断，而人还可以观察到你是否真诚以及实际的情况。

不要再去询问“哪个口子可以下款”的问题了，在此之前先要回答以下三个问题

与其在网上瞎撞，倒不如认真的想想自己到底怎么样。

第一，你最近半年来征信报告被查询了几次？每当你在网上的时候点击“测额度”，就会留下一个查询痕迹。查得太多的话，银行会认为你是“饥不择食”的人，所以也不会再借给你钱了。曾经有过一个月内点过二十几家网贷查询的情况，这样的客户，在正规银行基本上会被一票否决。

第二，你的收入是否稳定？不管是什么样的收入来源都可以用来证明自己有能力还清债务。在贴吧上有人声称可以做到“无门槛放贷”，你会相信吗？其实我是不信的。

第三，你要多少钱用在什么地方？很多人贷款只是为了“以贷养贷”，这个想法从一开始就是错误的。越借越多，窟窿也越来越大，到最后把自己给坑死了。见过很多这样的情形，说出来都很心疼。

如果征信花掉了的话又该怎么办呢

但是也可以挽救。最简单也是最有效的方法就是饲养。停止所有的贷款申请，并且要按照合同规定的时间把现有的欠款全部还上，在接下来的两年里都不能再借钱了。两年之后，不好的记录对人的影响就会小很多了。虽然听上去很慢，但是信用这种东西是不能一蹴而就的。

在该时间段内如果有资金需求的话也可以用抵押的方式进行借贷。有房子、车子和保险单的人要比没有这些保障的人更容易获得贷款。而且利率更低，为什么不试一试呢？

最后说点实在的

贴吧并不是不可以看，但是要有所分辨。头像为美女、ID是“贷款顾问小王”的账号，在注册了不足三个月之后就被转走了钱。真正有水平的人是不会在帖子中吆喝着说有什么“内部关系”的。

我做理财规划很多年了，见过太多人因为随意点击网络借贷而导致自己的信用记录被破坏的例子。有的人虽然资质很好，可以申请到银行的低利率贷款，但是却相信了贴吧里所谓的“大神”，结果多支付了几万元的利息。拍大腿都没有时间来得及。

真没钱的话就去打印一份征信报告，在当地的正规银行网点或者是持牌金融机构那里询问一下。不要有羞涩的感觉，因为这是你的工作。实在没有办法的话，可以找一些可靠的人打听一下情况，要比在网络上随便相信一个人要好得多。

小林之后的情况如何呢？没有让其在贴吧上发表意见，而是帮助他整理了自己的资产情况，并向他推荐了一家可以办理公积金贷款的银行。尽管只有一万元的借款额度，但是年利率却只有六点几%，并且有正式的合同和详细的说明。他说幸好那天找上了我，否则真的不知道自己会掉进什么样的陷阱里去。