微信可以直接用的借钱软件有哪些？这事儿没你想得那么简单

前几天一个老客户的微信上火急火燎地向我询问，在微信里面是否可以借到钱，并且附上了他从未见过的“微粒贷”的入口截图，请教我是否真有此事。一看就知道这个哥们儿使用微信已经五年多了，竟然还不知道自己的账户里有没有开通过微粒贷。也就是说，人们每天都泡在微信中，但是不知道微信上有可以直接使用的借款软件是什么样的，所以要么遇到急需资金的时候手忙脚乱，要么急于求成而掉入陷阱。

微信里面隐藏着的正规军队是什么样的呢？

我们不谈那些华而不实的东西了，直接来说正题吧。微信生态中借贷产品的形式类似于楼下便利店的形式，有的是由品牌方自己经营的，而有的则是由入驻商家来运营的。最重要的一个就是微粒贷了。这是微众银行发放的贷款，属于腾讯公司的“亲儿子”。它的入口非常隐蔽，在“我的服务-微粒贷借钱”这个页面上点击进去可以查看到自己的借款额度，如果能成功进入的话就说明你已经被系统选中成为幸运儿了。

微粒贷就是很势利的一个东西。它是用“白名单邀请制”的方式来实现的，并不是想开就可以随便打开。经过对周围几百个例子的研究之后我发现一个规律：经常使用微信支付、购买理财通并且有良好的信用记录的人，开通的概率要大很多。去年有一位做小本生意的朋友，以前怎么申请都没有额度，听了我的建议后，在微信上存了三万元进行理财，放了大约三个月的时间，有一天早上醒来的时候看到额度已经出来了，尽管只有1500元，但是可以用来应急了。

除了微粒贷之外，在微信里面还有另外一类“商户”，那就是其他的银行小程序。招商银行的“招联好期贷”、度小满（原百度金融）的小程序等都可以在微信上直接搜索到并进行操作。但是有一个陷阱，很多用户分辨不出“微信上的贷款”与“微信自己发放的贷款”的区别，因此申请了很多次，把征信弄坏了。

微信借的钱用什么软件比较好呢？只看广告不看效果

很多人的问题是关于微信借款软件哪个比较好用的问题，并不能一概而论。但是从一个从业者的角度来说，越大的品牌、越正规的产品，看上去门槛很高，实际上却更“实在”。这样说的原因是什么？由于它们资金的成本很低，并且不依靠乱收费用的方式来盈利。

去年发生的一个很典型的例子。客户小张是一名刚刚入职两年的程序员，没有信用记录。为了买一台新的笔记本电脑，他没有向微粒贷申请贷款，在微信上看到一个广告弹窗比较厉害的“XX贷”。那么结果是什么呢？给他的额度是五千元，看上去不错，但是放款时却扣除了一千块钱的服务费，最后只拿到四千元，而且还要按照五千元来还本付息。这件事让他很生气，之后来找我说这事的时候，我就帮他说清楚了，实际上年化率已经超过了六成！

这样的陷阱很多见。正规的微粒贷、分付或者是银行系的小程序，其利率都是公开透明的，通常为年化10%-18%左右。但是那些小贷公司虽然看上去门槛很低，其实都是一些套路。不要傻了，天底下哪有不劳而获的事情，有钱好借的地方，付出的成本也就会更高一些。

分发：微信版的“花呗”可以用来解决临时的资金问题

除了微粒贷之外，微信上还有一个叫做“分付”的产品。这个东西很多人都不清楚，类似于支付宝的花呗一样，只可以用来消费不能取现。在实体店购物或者是使用微信支付有分付功能的地方都可以用它来付款。利息是以天为单位计算的，具体的数额我已经记不清了，大约是万分之四的样子，还可以接受。该物品适用于资金紧张时购买大件商品的情况，并不适宜用于偿还债务或进行投资。

没有被告知的一些“潜规则”

用户做了一段时间的理财规划之后，我发现了一个很有趣的现象：很多人的贷款申请时间都是不对的。难道说只要有额度就可以随便申请了吗？不正确。非常错误。

行业内很少有人提到的一个秘密是，在每个季度结束和年底的时候，由于要完成业绩目标，所以银行对贷款申请的审批就会稍微放松一点。但是“宽松”并不是指你的征信很差就可以通过了，“可批可不批”的边缘客户通过的概率提高个几个百分点。具体的数值不敢随便猜测，但是根据我的观察，在每年3月、6月、9月和12月这四个时间段里，放款成功的几率都会好一些。

还有一件事情要提出来，说出去的话可能会伤到别人。微信里有很多第三方借贷的小程序，它们获取个人信息的权限很大。当你点击“同意协议”的时候，就已经授权给它们去查看你的通讯录、相册甚至是地理位置信息了。如果你不按时还款的话，那么爆通讯录就是一件很平常的事情了。曾经有一个客户因为借了三千块没有还上，所以家里人都被催债的人打来了电话，这件事闹得很大声，在现在想起来我还觉得挺不好意思的。

什么样的选择不会出问题呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，那么可以使用的微信借呗等借贷软件都有哪些比较可靠呢？按照我的想法来排序的话：

• 第一梯队微粒贷、微信支付等。这是腾讯自己做的，利息公开透明，并且不乱收钱，安全性最好。
• 第二梯队各个银行的微信公众号。招商银行、建设银行、工商银行的小额贷款业务。利率较低但是审核比较严格。
• 第三梯队持卡人可以去消费金融公司进行刷卡消费。例如招联金融、马上消费等，虽然都是正规的，但是利率都比较高。
• 黑名单：没有听过这些名称的小程序，打着“无视黑白户”的旗号到处乱跑。基本上就是等你上当受骗的意思。

申请时有一个小窍门。不要在短时间里多次点击申请按钮，每次点击都会增加一条征信上的查询记录，“硬查询”。如果短时间内查询次数过多的话，后面的一些机构就会发现你的“特别缺钱”，从而拒绝你。曾经有个人一天之内点了十几家店，到最后连自己的征信都看不下去了，在半年之内再也不敢去贷款了。

最后一句话是真实的。前几天有一个叫老李的老顾客，因为生意周转不灵所以向我借款二十万元。没有马上去申请，而是先在微信里存了一些零钱通存进去，在信用卡上也把几笔小额逾期的钱给结清了，等到一个月之后再去申请微粒贷以及银行的小额贷款。那么结果是什么呢？两方面合计给他提供了18万元的授信额度，并且利率都比较低。如果他当时冲动之下随便从一个小贷公司借钱的话，现在恐怕还要继续偿还高额利息吧。

借钱的事情不能着急。把微信可以使用的借呗等借贷平台都弄明白的话，要比哭着去还钱好上很多倍。