厦门信用卡停息挂账公司靠谱吗？一个负债人的血泪复盘

两年前我差一点就被一套信用卡催收程序给逼疯了，那时候睁开眼睛就是还款提示，合上眼睛就是催收电话，整个人感觉像是被关进了没有出口的地道里一样。我当时在网上到处寻找救星，找到了很多厦门信用卡不还钱的公司看到这些“包过”、“不成功不收钱”的宣传语的时候，已经把最后几百块钱的服务费也交出去了。想想都觉得毛骨悚然。

说实话，在那个时候我已经是山穷水尽了。

三张信用卡和一些网贷加起来一共欠了28万元，每月最低还款就需要一万多元，但是我的月收入只有八千元。拆东墙补西墙的日子已经持续了大半年的时间，最后还是无法继续下去了。我曾经有过想逃跑的想法，但是后来还是硬着头皮去研究这些规则，并且发现所谓的“债务优化公司”其实大部分都是靠信息差来赚钱的。

为什么很多人的厦门信用卡协商公司反而会受到欺骗呢？

里面的东西要比你想象中的要多得多。

我的一个朋友叫老陈，在餐饮业亏损了四十几万之后，上个月找到当地的律师事务所帮助解决债务问题。对方信誓旦旦地说可以帮其谈好本金分期的事情，并且最长可以做到六十期，而且保证在七个工作日内完成方案。老陈给对方打了一个五千元的预付款，但是最后怎么样了呢？三个月过去后，银行方面没有收到过任何电话通知，而催收人员却变得越来越嚣张起来。后来老陈自己查询才知道该公司的根本就没有向银行提交过任何协商文件，只是给他设置了个呼叫转移而已，装作正在处理的样子。

其实大多数公司都是在赌你不敢和银行直接谈判。

他们收了钱之后或者只是随便给你打个电话应付一下，或者是根本不做什么事情，等到你坚持不住的时候再去找你协商，他们会说“银行政策变了”，把定金一分也不退。更坑的是有的公司还会教你怎么造假——比如说伪造困难证明、住院记录等等，如果被银行发现了的话，那就是诈骗行为了，以后想要协商就不可能了。

到现在我还记得一个“老师”要我去办理一份假的失业证明，并且告诉他通过率比较高，我当时直接拒绝了他。如果当时头脑发热真的去做的话，那么现在的人大概已经在里面坐牢了吧。

信用卡停息挂账可以由本人办理吗？

这个问题我已经回答了不下二十次。

答案是可以的，并且要比你想的要容易得多。

所谓“停息挂账”，在银行里叫做“个性化分期还款协议”，它是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条来执行的。只要你的确存在还贷困难，并且愿意还款的话，那么银行就应当和你进行协商。很多厦门信用卡停息挂账公司的收费上千元的服务费，其实也就是让你拨打几个电话、说几句这样的话而已。

我的情况为：招商、浦发、中信三张信用卡共欠款约18万元。我当时的做法是把收入状况、负债清单以及遇到困难的原因都整理好，并且主动去和银行客服取得联系，由他们转接到协商部门进行处理。招商的第一家谈得很顺利，分了48期，利息减半；浦发磨了一个多月的时间才达成协议，分成了36期；中信最难缠，前后一共进行了四轮谈判才确定下来方案。

从头到尾都没有花费一分一毫。

但是有一个地方需要说明的是，在各个银行之间存在差异。那时候招商比较容易谈下来，今年听说政策有所收紧了，具体的可以谈成什么样，就看你怎么跟银行打交道以及遇到的实际问题有多大了。我对所接触到的一些银行情况比较了解，对于其他的情况就不敢随便说了。

什么时候应该寻找专业的服务呢？

并不是所有的厦门信用卡停息挂账公司都骗人，有的时候还是需要专业人员来帮助解决的。

第一种情况是已经有人向你提起诉讼了，在这个时候进入到司法程序中去的话，你自己来处理就会比较被动一些，而一个有经验的律师可以帮你争取到更有利于你的执行与和解协议。第二种就是欠款数额很大，比如说超过一百万元，涉及到的银行、平台也很多，单单整理出一份债务清单就已经让人头昏脑胀了，在这样的情况下找到一家可靠的公司来进行统筹安排也是很有必要的。第三种就是你的心理素质很差，一听到催收电话就会崩溃，无法正常的交流。

但是怎样来判定一个公司是否可靠呢？

我之后帮一些朋友看了一下合同，发现有一个规律就是：凡是标榜“百分之百成功”的，基本上都是不可靠的。银行并不是他的公司开设的，怎么能够保证结果呢？凡是要求你先支付一大笔定金，并且签订一份长期的服务协议的，都要提高警惕。正确的做法应该是：先和对方沟通好方案，在确定了方案之后再进行付款，也可以分阶段付款，在每一个阶段都有相应的成果作为依据。

避坑要点

• 不签订独家代理协议，仍然可以和银行进行联系
• 不给银行卡密码、验证码等敏感信息
• 不能提出“作假证明”的要求
• 服务费高于欠款额3%以上的就要三思而行

另外一点大家可能不太清楚的是，在协商成功之后，你的征信系统中会出现“止付”的字样，并且该条信息将会保存五年之久。也就是说，在接下来的几年里基本上就不用再借贷款项了。要考虑到好与坏的问题。当时我已经逾期很久了，征信也早就被占用了，所以没有什么可以争论的地方。但是如果你只是短期资金周转不灵，并没有造成严重的信用问题的话，是否要采取这样的措施就要三思而行了。

我的建议

你现在如果因为负债而感到呼吸困难的话，请不要急于去寻求别人的帮助。

用两天的时间把各个平台上的欠款数额、利息以及还款日期都罗列出来，并且按照轻重缓急来区分。之后再和银行取得联系，说明自己的情况并提出协商的要求。第一次打不通的话可以再打一次，如果一个客服沟通不了的话就要换个其他的客服来继续沟通，这件事情是没有捷径可走的。告诉他们“有关系”、“有内线”的人十之八九都是为了你的钱包而来。

当时如果我不克制自己去给中介最后一笔钱的话，那么后面的开支就会出现困难。还好自己硬着头皮把事情办妥了，尽管整个过程很痛苦，但是总算避免了不必要的损失，并且每一项工作都有据可依。

债务这个问题是躲不过去的，越早承认就越容易解决。