银行经理酒后吐真言：靠谱又容易下款的网贷平台介绍，别再被坑了

说实话，写这篇文章的时候我也是有压力的，在银行里大家都不太愿意谈论这个问题，因为我们更希望客户能够办理一些正规的信贷业务。但是每天坐在柜台后面看着一个又一个因为随意点击了网贷链接而把自己的征信弄坏的客户，我心里真是为他们感到着急。上个星期有一个小伙子，才工作两年就随便在手机上点了几十次，最后征信上有二十几条查询记录，到这儿来申请贷款就被拒绝了。很多网友都在网上搜索可靠的并且很容易获得贷款的网贷平台介绍但是网上信息良莠不齐，有的是中介发布的虚假信息。今天我用银行人的眼光给大家拆穿其中的猫腻，虽然有些刺耳的话，但是都是真实的。

什么样的网贷平台才是合法的呢？不要只看广告词

市场上标榜“容易下款”的平台有很多，但是“容易”所付出的成本却很高。许多小平台根本不上征信系统，有的甚至收取高额利息，这样的就是所谓的“坑爹”。怎样来判断呢？最简单的方法就是看看放款方是谁。

在申请贷款时要认真阅读借款合同中关于放款人的部分。如果涉及到的是某某消费金融公司或者某某银行的话就比较可靠了；而如果是某某小额贷款公司或者是某某科技公司的话就要小心一些了。也就是说，正规军队都是在监管之下运作，并且不能胡作非为。这些杂牌军现在借给你了，到时候催收的时候你会怀疑自己的人生。说实话，我见过很多因为高利贷而倾家荡产的人，都是因为一开始没有看清合同。

另外一件事情要说明的是，“容易下款”其实是有条件的。如果你的征信情况很差，那么任何一家正规的金融机构都会拒绝向你发放贷款。不要相信那些中介机构吹捧的“黑户也可以申请”的说法，这些都是为了骗取你的前期费用而编造出来的谎言。这个行业里面，并不存在什么救世主，只存在风险定价的问题。

从银行的角度看，哪些网贷平台比较可靠并且容易放款

既然大家都很在意这个问题的话，那我就可以直接点出几个人了。声明，并不是为了给某个人做宣传，而是根据审批通过率以及风控的标准来进行判断的。现在市场上比较好的产品有借呗、微粒贷、京东金条等几大类产品。那么是什么原因呢？由于其数据模型已经很完善了，而资金方主要是银行和持牌消费金融公司。

去年有一位做服装生意的老李急需要20万元用来进货。当时没有到银行去取钱，在微粒贷上面点了一下就到账了。为什么他会得到贷款呢？由于他在微信支付中流水很平稳，并且信用分数很高。这就是大数据所起的作用。该类平台的特点就是，你使用得越多，数据画像就越清楚，给出的额度也就越大。如果平时很少使用这些应用程序的话，在这个时候去申请的话，一般都会被拒绝或者拿到很小的额度。

除了上述几家公司之外，还有招联金融、马上消费金融等持牌金融机构的产品，下款率也比较稳定。但是要小心了，因为它们的利率会比银行信用贷款稍高一些，毕竟风险在那里摆着。如果在银行系的产品中寻找的话，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等等，那就是天花板级的存在了，利息低、正规，但是门槛也很高，并不是人人都能拿到额度的。

申请网贷最易掉进去的陷阱就是踩到其中任何一个都会翻车

客户经理做了很多年之后才发现，人们拒绝的原因并不是因为能力差或者方法不对，而是因为他们做事的方式很不专业。下面列举出一些常见的陷阱，请大家不要掉进去。

第一种方式就是短时间内多次申请。有些客户急需资金的时候，在一个平台上点了之后，在另一个平台上也点了。你知道吗？每次点击都会增加一条“贷款审批”的征信记录。银行会根据客户的征信情况来判断是否为“多头借贷”风险客户，如果最近三个月内被查询次数达到六次以上的话就会被认定为这样的客户。此时无论多么好的平台都不会给你放款。不要傻了，这不是买彩票，多买几张中奖的概率大一些，但是借钱却是一笔一笔地减少你的财富。

第二条陷阱就是相信“强行开通技术”。网上的所谓“内部渠道”可以强行开通额度、绕过风控。全都是胡说八道。银行以及正规平台的风险控制体系都是层层加码的，并不是几个黄牛就可以攻破的吧？你把钱给了人家之后，结果什么都没有做成，对方还把你给拉黑了，这时候你要去找谁理论呢？至今我仍然记得一个大学生因为要借钱而上当受骗，被收取了三千元的“手续费”，但是却没有拿到借款的钱，连自己的生活费也没有了。

第三种方式就是不要去看综合年化利率了。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听起来是不是很便宜呢？换成年化的利率来计算一下怎么样？有的可以达到24%，有的还可以达到36%。借一万块钱的话，一年的利息大概会有两千三百元左右。再加上各种服务费和担保费等等。在签订合同时要看清楚IRR（内部收益率）这个数字，因为这才是实际的借款成本。

有关于网贷申请的一些冷知识

有些东西在网上找不到，但是我要告诉你们。比如说申请的时间，很多人都喜欢在半夜里睡不着的时候去申请贷款。实际上，系统的维护时间一般都在晚上，此时系统审批逻辑会比较“僵化”，有时还会出现错误提示。最好的申请时间段是工作日的早上九点至十一点之间，在此期间资金充足、人工审核人员也都在岗。

比如说填写资料也有一定的要求。你的单位信息以及居住地址要与征信报告上的信息一致。如果填写的工作单位与上一次办理信用卡时填写的不同的话，那么系统就会认为你是不稳定的工作人员，并且直接拒绝申请。另外，紧急联系人的信息不能是征信黑名单的人，但是很多人没有注意到这一点。系统会从你的通讯录中获取到相关信息，假如其中有人是老赖的话，那么你想一想系统又是怎样看待这个问题的呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你的通讯录中有三个以上的电话号码被标示为“催收”或者“诈骗”，那么一些风控比较严格的服务商就会直接把你PASS掉。这就是所谓的“关联风险”，你知道吗？

银行经理大实话：能用银行的钱就不用网贷

说了这么多关于可靠的并且很容易获得贷款的网贷平台介绍内容上还是要啰嗦一下的。如果资质还可以的话，有公积金、有固定的工作的话，就去银行问一问吧。目前银行信用贷款的利率大多在4%以下，比网贷要便宜很多。网贷虽然方便快捷，只需轻轻一点手机就可以完成操作，但是它的利息费用很高，在长期内计算之后就会发现其实并不便宜。

当然了，我知道有些人的银行账户无法使用，急需资金的时候只能通过网贷来解决。只要记得我之前说过的话：选择有牌照的公司、查看年化利率、不要经常去申请。这15个字可以为你节省很多不必要的开支，并且保护好自己的信用记录。

这行做了很久之后，有时看起就有些无奈了。金钱可以解决许多问题，但是借债本身也会产生一些问题。不要因为一点虚荣心或者一时的痛快而让自己陷入其中。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多大的作用，但是到了要买房子、买车的时候，它就是你生命的支柱了。

如果你还拿不定主意的话，可以拿着你的征信报告找一个值得信赖的银行客户经理聊一聊，不要自己在那里胡思乱想，也不要相信网上所谓的“大师”。