银行经理酒后吐真言：那些能下款的大额网贷口子到底藏在哪

凌晨2点的时候，我在单位里整理这一周的贷后管理工作报告，并且手里拿着一杯已经冷掉很久的浓茶。老实说，做这份工作的人都觉得很有面子，但是内心却是很苦涩的，特别是看到有些客户的资质很好，但由于不了解行情而被系统直接拒绝的情况时，那种感觉真是恨不得拍桌子。人们在急需资金的时候到处寻找可以申请大额贷款的网贷平台网上广告说得天花乱子，说什么“黑户也可以申请”、“秒批三百万”，点开一看都是陷阱。今天我冒了被领导点名的风险，在这里和大家分享一下其中的道理，平时在网点我是绝对不会这么说的。

为什么你会看到的大额低息贷款申请总是被拒绝呢？

上周有一个做餐饮的小老板找到我，姓刘，人很老实，在店里的装修不好导致了这笔流动资金的问题，在网上胡乱点击了一些东西。那么结果是什么呢？征信查询记录一栏里密密麻麻都是“贷款审批”，短短半个月就点了二十多处。说实话，看到他的几份征信报告我就为他着急。人们认为申请的数量越多，成功的几率就越大，其实这是错误的想法。

银行以及消费金融公司风控模型中有一个叫做“多头借贷风险”的东西。想一想，一个人要有多缺钱才会去试遍市场上的所有漏洞呢？看到这样的数据之后，系统就会给你的账号加上“高危”标签。此时别说大额了，就连几百块钱的小额也很难被批准通过。刘老板当时的懊悔之情，我跟他讲就是你自己把自己走不通的道路给堵上了。

另外，各个机构对于查询次数的接受程度也是不一样的。据我所知，在我行内部有一条不成文的规定：最近两个月内查询次数达到六次以上的话，就会被系统自动降额或者拒绝放款，但是这个事情银行从来都不对外透露。一些所谓的“内部渠道”其实也就是掌握住了这些时间窗口、规则的人，并不是他们真的有通天的能力。

大额网贷平台可靠的地方，也是可以找到线索的

不要上当受骗，那些发送链接让你点击的信息中，有90%都是诈骗信息或者是高利贷。能够放款并且额度不错的地方一般都隐藏得很深。我在该行业工作了八年的经验告诉我：越是低调的人，就越可靠。

公积金联名贷款也是可以的。人们只知公积金可以用来买房子，并不知道它在信贷界就是一种硬通货。只要连续缴纳一年以上，基数又不错的话，很多银行系的网贷产品的授信额度都会让你大吃一惊。上个月有一位做IT行业的客户，他的征信情况不是很好，但是公积金基数有八千元左右，我就建议他去尝试一下某家银行的公积金消费贷款业务，结果很快就获批了二十万元人民币，年化利率也只有五点几的样子。这是什么概念呢可以申请大额贷款的网贷平台？当然可以，而且是合法合规的。

另外一种就是社保类。一些地方性银行为了争夺客户，在本地社保客户的贷款上放水得很厉害。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的：稳定的社保意味着稳定的就业和还款的能力得到保证。一般情况下这些产品是不会大肆宣传的，你要到当地的银行APP里面找一找“市民贷”、“社保贷”这样的地方。

“大额秒批口子”后面所隐藏的审批规则

很多人的疑问是：为什么有人可以马上批下来大额度贷款，而自己却只能拿到几百元或者几千元呢？其实也就是风控模型出问题了。系统并不是根据你的需求来判断是否要给你钱，而是看你能不能给系统带来更多的利益，并且你违约的风险有多大。

内部打分卡的玄机

各个银行都有自己的评分卡，这是个非常重要的秘密。但是可以告诉你的是学历、单位性质以及你的手机号码入网时间长短都会被考虑进去。曾经有一个客户的收入并不高，但是他的手机号已经用了15年了，并且没有更换过，所以系统的评分就提高了一个等级，批下来的资金也比按照他的工资流水应该给他的多出一倍。这件事到今天为止我还觉得很有意思，但是系统却只承认“稳定”。

时间上有一个小技巧可以使用。各家银行都会有一定的放贷指标，在年底或者季末的时候，审批就会稍微宽松一些。去年底的时候，我支行的压力很大，于是行里暗中降低了某项线上产品利率准入的标准，一般情况下需要六个百分点以上的利率才能通过审核，但是到了那个时候四点多一点也可以被批准了。这样的机会是很难得的，但是如果你去关注它的话，说不定就能抓住。

说到这儿就不能不提到一些所谓“助贷平台”。这个行业里面鱼目混珠的人很多，坑人的比较多。但是有一些大的公司和银行的合作比较深入。他们所起的作用就是把你的材料打扮得像银行想要看到的一样，并且把它送到银行面前去。这件事情我不能说得太多，否则会得罪人。你要记住的一点是：要求你先付款的人全部拉黑，大额秒批口子不会在放款之前向你收取任何费用。

申请大额网络贷款时容易掉入的几个陷阱

既然已经谈到这里了，那么我再啰嗦一下，给大家提个醒。近几年来办理过的案件越来越多，我发现人们犯错误的地方都是相同的。

第一大陷阱就是随便填写联系方式。有的网贷申请的时候会要求你填写一个紧急联系人，很多人都随便填了一个朋友的电话号码。但是有些平台的风险控制部门会直接打电话去核实，还会骚扰到你的通讯录里的朋友们。这件事做得太不道德了，但是真的有。在填写表格的时候要仔细阅读条款中是否有可以查询通讯录的内容。

第二条陷阱就是还款的方式。有的平台在宣传时会声称日息为万分之五，你觉得很高吗？换成年化的话就是百分之十八！另外一些采用的是等额本息的方式，那么你所支付的实际利息要比预期的多很多。不要只看“日息”、“月供”的字样，直接向客服询问IRR年化收益率才是你真正需要承担的成本。如果大于24%，就要考虑一下了。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。人们想尽快把钱还出去，但是到了还款的时候却发现需要支付一笔不小的违约金。这件事要在签订合同时注意好，有的产品只有达到一定的期限才可以免除违约金而提前赎回，否则就会亏本。

说了很多，其实就是找可以申请大额贷款的网贷平台主要就是不要贪小便宜、随便找医生看病。正规银行产品虽然门槛比较高，但是绝对不会坑你的。在朋友圈里每天都在发布“无视黑白”的广告的人，你们相信的话，那么距离破产也就不远了。

好的，该说的话都已经说了，我该下班了。下一次你们去申请的时候，先把自己的征信搞好，把查询次数降低一些，这样比去找什么借口都要好用。银行并不是慈善组织，它是借给你的钱来获取利润，并不会亏本把你本金骗走，明白这一点之后就知道该怎么做了。