征信花了还有什么办法借钱，胪列5个轻松贷10万的平台

上个星期二下午的时候，我要去喝早茶了，这时我的手机就响了起来。

老张是老客户的老板，做建材生意的，说话很着急。他说自己最近接到一个大的工程项目，需要五百万来周转购买建筑材料，但是去了两个银行申请都遭到了拒绝。原因是这样的：他在过去半年里点过十几次网贷额度查询，在征信报告上有好几条贷款审批记录，所以系统就认定他是“资金链紧张”。

老张这样的情况，我差不多每个月都会遇到两到三起。人们认为只有逾期才会被认定为征信不良，但是查询次数过多或者负债比例高也会让银行的风险控制体系发出警报。于是就出现了这样的问题：征信花完了之后还有哪些方式可以借到钱？那么就没有希望了吗？

当然不是。

我从事了八年的银行信贷工作，在这里见过很多“起死回生”的事情。今天我要拿出来给大家分享的是压箱底的一些方法，这些话平时在行里面我是不敢随便说的。

首先弄明白自己的征信问题出在哪里

很多人的第一句话都是“经理，请您看一下我的征信”，但是他们自己却不知道自己的问题在哪里。这是胡闹吧？

征信“花”一般有以下三种情形：查询次数过多、负债比例过大或者存在逾期行为。根据不同的情况采取不同的措施。你要先到人行打印一份详细的征信报告来查看哪里出现了问题。

查询记录一栏中要着重查看的是“贷款审批”、“信用卡审批”。如果最近三个月内你有六次以上的交易行为，或者最近半年里有十次以上的交易行为的话，那么大多数银行的风险控制系统都会把你的申请拒之门外。其实网贷平台上的“测测你的额度”的按钮是不能随便点击的，一旦点击就会留下一条记录，损失很大。

负债率方面，银行主要是根据你的信用卡消费情况以及贷款总额来判断的。如果每个月你的信用卡都会被刷爆，或者是每月需要偿还的金额大于总收入的一半的话，那么系统就会认为你是“借新还旧”的状态，存在很大的风险。

征信花完了之后还有哪些方式可以借到钱呢？三条路比较保险

说了很多之后，大家最关心的就是怎么做了。给出一个方案，并且不能拐弯抹角。

第一种方式就是通过银行的人工审核渠道来办理。

这是很多人并不知道的一个途径。你是在手机银行APP里提交申请，并且整个过程都是由系统来决定是否通过，并没有半点的人情因素可以影响到结果。但是！大多数银行还有个叫做“线下审批”的渠道，主要是给大额贷款用的，可以由客户经理进行人工审核。

上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了两笔小额逾期的情况，并且还有七八次查询记录，在线申请被拒绝了三次。之后他就来找我了，给我提供了半年内的银行流水、店铺租赁合同以及上下游交易凭证等材料。这些都可以证明他所经营的生意是有真实存在的并且具有偿还债务的能力。最后走的是线下审批流程，获批了三十万元贷款额度，并且利率也比网络借贷要低很多。

简单来说就是系统只看数据，而人看到的是“故事”。你要让活生生的人来验证你的还款意愿以及还款能力，不能与一台机器争高低。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。

如果你名下有房产和汽车的话，那么征信上有一点瑕疵的影响并不是很大。由于抵押贷款是以实物资产作为担保的，所以银行承担的风险较小，对于借款人的信用条件也会有所降低。我的客户征信查询了二十几次，仍然可以用房子去申请抵押贷款，年化利率在四成上下。

但是有一个需要注意的地方就是不要找那些所谓的“包装公司”。市场上有一些中介机构声称可以帮您“清洗征信”，收费动不动就上万元，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人能够去修改它。对于这样的情况可以直接拉黑。

第三种方式就是找到门槛较低的小额贷款公司或者消费金融公司。

走这条道路就是一种退路了。如果情况非常危急的话，银行已经无法进入的时候，就可以用持牌的消费金融公司来代替。它的利息要比银行高一些，但是审核比较容易通过。但是我要提醒你的是，一定要看清楚年化利率，有的平台表面上说是月息1%，实际上年化率能达到24%以上或者更高，到时候后悔莫及。

两个重要的地方，在网上找不到

有的事情，不说的话你就永远不会知道。

第一种就是“查询时间窗口”的问题。大部分银行的风险控制系统只会查看最近三个月或者六个月内的查询次数。是什么意思呢？你现在如果征信花掉了的话，可以忍受不去点击任何贷款申请、不去办理任何信用卡，在这个时间段里坚持一下，之前留下的查询痕迹的影响会小很多。这件事情我已经亲眼看过了很多次了，去年还不至于如此严重，今年有些银行才刚刚开始执行新的政策。

第二点就是“贷后管理”不计算在内。人们认为只有在征信中有过记录才算是被查到了，但是“贷后管理”是指银行会定期检查你的信用情况，并不会影响到你的分数。因此不要一看到征信报告里有很多条记录就慌了，要分清楚是什么类型的。

行业内有一个小秘密是：每月下旬，即25日至月底这段时间内，许多银行的信贷额度都比较紧张，审批也会更加严格。月初的时候额度很足，可以稍微放松一些要求。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个银行可能会有所不同。

这些坑千万别踩

我见过很多人为了急于用钱而陷入其中无法自拔。

老李是位客户的例子，他因为信用问题急需资金周转，于是在网上找到了一个“无门槛贷款”的平台，并且被要求缴纳2000元作为“保证金”。这是明目张胆地欺骗人的行为吧？正规的贷款公司放款之前是不会收取任何费用的，请大家注意这一点。

有的人想通过“借债还债”的方式来维持自己的生活。不要傻了，这样下去你的债务就会越积越多，最终会把整个房子都压垮。

最荒唐的就是有人信奉“征信修复”的宣传了。再次强调一下，征信记录就是对客观事实的一种记载，并且只有在银行系统出现错误或者是身份被冒用的情况下才会发生改变，除此之外任何单位和个人都无法对其进行修改。收取费用并声称可以改善你信用报告的人都是诈骗分子。

最后说一些实在的话

征信花的时间并不是没有出路了，但是也不能寄希望于什么“灵丹妙药”能够一劳永逸地解决问题。

如果查询次数很多的话，那么就乖乖地“养”上半年，在这期间不要有任何新的贷款申请。有逾期记录的话只能等到五年之后系统会自动清除掉，并没有其他办法可以解决。目前急需资金的时候，应该先选择抵押贷款或者向亲朋好友借债来使用，千万不要因为着急而去找高利贷借钱。

银行系统的冷酷无情是由人来设定的。弄明白规则之后才会有办法。如果你还不能确定的话，可以找一个值得信赖的银行客户经理聊一聊，比上网查上一百篇还要有效果。

不要问我属于哪个支行，否则我会因此而受到领导的批评。