征信黑花了如何银行借款？内行人告诉你还能不能救

上星期三下午2点的时候，我去楼下抽烟的时候，前台的小张带着一个客人进来。这位叫刘的男士从事建筑材料行业，在进门之后把手机放在桌子上，并且上面显示的是征信报告的PDF文件，上面有很多查询记录。问我：“老板，我的征信是不是就完了？”还可以向银行要到钱吗？看了下结果后发现，三个月之内一共查了18次，全部都是网贷、小贷公司审批的信息，这就是典型的征信“被用了”。来找我咨询问题的人中，大多数人的第一个问题就是问征信黑花了之后怎么去银行借钱他们眼中的焦虑我已经见过很多次了。其实这样挺麻烦的，但是绝对不会是死路一条。

弄明白自己是真正的“黑”人还是假的“花”人

很多人的认识都是这样认为的，这是不对的。征信“黑”一般指的就是严重的逾期行为，比如说连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，或者是被列为失信被执行人的人员，在这样的情况下想要通过正常的途径去办理贷款的话基本上是不可能实现的。但是“花”的话就不一样了，“花”就是查询次数多、负债账户数量多或者存在频繁申请网络借贷的情况。“银行认为你很缺钱，就像一只找不到食物的小鸟四处乱撞”，所以给你的贷款风险很大。见过太多的客户，并不是真的有逾期记录才会点击过多网贷广告导致自己的征信受损。其实这样的客户要比那些真正的黑户还要冤枉一些，虽然他们的还款能力不错，但是由于不了解行情的原因而被系统自动拒绝了。

征信花了之后如何贷款呢？主要就是使银行觉得“你不缺钱”或者“有能力还贷”。虽然听上去很矛盾，但是在实际的操作当中就变成了与时间赛跑、与规则斗智的过程。分清自己属于哪种情况再采取相应的措施才好。不要拿着一份花得像调色板一样乱七八糟的征信去硬闯银行的审批系统里，那样只会让自己的征信越变越差。

征信查询次数过多怎么办才能申请到贷款呢？这三个办法最好

针对因为查询次数太多而造成征信花的问题，这里提供三种操作性强的方法，是我在多年处理各种情况之后得出的经验总结。

第一种方法就是以资产作为“硬通货”来弥补不足的地方

如果您的名下有房产或者汽车的话，那么这件事情就会容易很多。上个月底有一位做餐饮生意的李女士，由于受疫情影响资金周转困难，在两个月之内连着申请了十几笔网贷贷款，尽管没有成功拿到一分钱，但是查询记录已经把她的征信弄得很糟糕了。之后她来找我，我就让她的这套空置的小公寓进行抵押。银行的抵押贷款类产品对于征信查询次数的接受程度要比信贷要高很多。是什么原因呢？因为有东西作为担保，所以银行不会担心你会逃跑。李姐最后批的是120万元，年化利率只有3.85%。如果她再继续点信用贷的话，别说3.85%，就算是15%的高利息也没有人会理她的。有资产与无资产，在银行看来就是两种人。

但是有一个陷阱要提醒大家，在进行抵押之前不要随便点击查询。有的银行产品最近半年内被查询的次数不得超过一定的数量，这个具体的数值我已经记不清楚了，大概在六到八之间吧，各个银行的规定也不一样。所以你要知道，如果选择走资产抵押这条路的话，就马上停止所有的征信查询活动，并且养三个月再说。

第二种方法就是走“特批”通道、由人来干预审批

该方法并不为大众所知。银行并不是一成不变的，有的支行或者是某些信贷产品具有“人工审批”的权利。尤其是城商行、农商行以及为了争夺市场而设立的一些商业银行。他们的系统会进行拦截，但是如果客户经理认为你的资质很好的话，比如说你是公务员、事业单位人员或者世界五百强公司的员工等等，那么就可以出具情况说明，并且申请人工审批豁免。我的一个老同学在一家股份制银行做贷款部主管的时候跟我说，他们银行内部有一个白名单的职业库，只要你在里面就查得多点也可以解释为“比较利率”，只要不逾期还清就可以写个说明通过。

但是有一个条件就是你的工作单位必须很强劲，“硬”到足以支撑起一个“硬”的公积金基数。如果是自由职业者或者是普通的私营企业员工的话，那么这一招就不要想了，系统会立刻拒绝没有商量的余地。因此，如果您的工作单位不错的话，征信花点钱也不用着急了，找一个可靠的中介或者直接去找银行客户经理聊一聊，也许会有意外收获。

第三种方法就是用时间来换取空间，在这里我们把“养”理解为一种方式来改善自己的信用状况

如果你没有财产并且工作单位也不怎么样的话，那么就听我的话不要瞎折腾了。老老实实地“养”征信才是唯一的选择。征信查询记录保存两年之内，但是只要停止查询三个月到六个月的时间段内，大部分银行系统中的评分都会恢复。在这段时间里把手里的小额贷款还掉、销户，并且降低自己的负债水平。我知道这样会很不舒服，尤其是你现在缺少金钱的时候。但是这就像是生病吃药一样，需要有一个过程。如果实在周转不灵的话可以向亲戚朋友借一些钱来度过难关，要比去高利贷那里借钱好得多。

见过很多客户，本来已经养好了三个月，但是因为手一抖又点了网贷，所以前功尽弃。这样的事情我都懒得去抱怨了。如果你控制不了自己的手，就把手机上所有的借贷APP都卸载掉，并且把那些“测一测你能借多少钱”的链接当成病毒来防范。

没有向外界透露的一些行业秘密

做了这么多年的这份工作，有一些话银行是不会告诉你的，而网贷平台也不会告诉你。有关征信黑花了之后怎么去银行借钱这里面的问题很多。

第一，“征信修复”基本上就是骗局。市场上声称可以帮您清洗征信污点的产品中，十个人里有九个是诈骗行为，剩下的一个则是用来制作假证件来欺骗银行的，这是违法行为。只有通过异议申诉这一条路子了，但是那是银行出错才会有的情况，你逾期或者是随便点击查询的话，申诉也没有效果。不要在病情严重的时候才去寻求治疗，这样不仅会浪费金钱而且还会使自己的信用记录受到损害。

第二、各个银行对于“征信花”的界定标准大相径庭。有的银行会查看最近两月内的查询记录，而有些银行则会考虑过去半年内所有的查询情况；有的银行只计算出借人的贷款审批次数，但是也有人把贷后管理纳入其中。所以自己去申请会被拒绝，找到合适的人可以批准的原因就是这个。作为中介方，并没有所谓的“后门”，只有当你现在的情况适合的时候才会打开大门。比如说我知道某家城商行，只要你的公积金近三个月之内查询次数不超过十次就可以办理业务了，在网上搜索一下你能找到这样的信息吗？

第三就是申请的时间要合适。每到季度末和年末的时候，银行为了完成业绩指标，审批可能会稍微宽松一些。尤其是有放贷压力的支行，在这个时候如果你条件稍微差点的话，客户经理也能够想方设法地帮助你凑足贷款金额。但是这个标准很难把握，各个城市的状况以及各个网点的情况都各不相同，我只是了解自己所在的城市的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

别再踩这些坑了

经过很多次这样的事情之后，我总结出人们在解决征信问题的时候很容易掉入以下几种陷阱中。第一种方式就是“以贷养贷”。认为征信花销不重要的话，就先把钱从高利贷那里借出来给银行还款，等到征信好起来后再把钱从银行里借出来还给高利贷。这是不可能实现的事情！高利贷的利息你是计算不出来的，而且经常向别人借钱来支付高额利息，这样就会使你的信用评分不断下降，在最严重的情况下会被银行列入黑名单。第二条就是反复试错。因为对某家银行不满意而拒绝了它，并且又去申请另外一家银行的服务，但是却接连遭到拒绝，在征信报告上留下了无数个红色叉号。银行看到这条信息后的第一反应就是这个人马上就要破产了吧？为什么总是要向别人借钱呢？

正确的方法是在被拒绝之后马上停止申请，并且要获取一份详细的信用报告，在专业人士的帮助下找出问题所在。负债过多吗？查得太多了会怎么样呢？或者是填写错误的原因呢？弄明白原因之后再做事情，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

说这么多的意思就是：征信花的钱并不是绝症，但是也不能期望有神药可以一夜间把问题解决掉。按照你的情况来决定是用资产换信任还是用时间换空间。不要相信那些没有科学依据的方法，也不要去做一些不正常的事情。

如果你此时正在看手机上显示出来的征信报告而感到焦虑不安的话，请不要急于点击下一条贷款信息，在楼下散散步、深呼吸几口新鲜空气之后再做决定吧！想一想自己的实际情况是什么样的？