贷款平台贷不了款？多半是你自己把路堵死了

凌晨2点的时候，手机屏幕上刺目的光线让我的眼睛很不舒服，又收到一条冰冷的信息：“综合评分不够好，审核不通过。”这是这个月第三次被拒绝了吗？说不清楚有多少。当年我在做生意的时候亏本了，急需资金周转，于是把所有的可以使用的应用程序都试了一遍，但是结果都是贷款平台贷不到款通知。那时我真的想要把手机摔了，心里暗自咒骂这些平台都是骗子，“秒批”、“免审”的广告词是怎么回事到了这里就变成了“综合评分不够”。之后我又花了一年多的时间把账目理清，并且和几个在风控部工作的朋友喝了好几顿酒后才弄清楚——并不是因为平台不愿意借给我钱，而是因为我当时的那种操作方式，就算神仙也无法帮我解决这个问题。

为什么会有额度但是又不能贷款呢？

很多和我当年一样的人，在看到APP上的“预估额度50000”时，就会认为这笔钱已经属于他们了。不要那么天真。该数据为诱饵，用来引诱急于用钱的人来中招。我的一个朋友老张是做装修的，在去年十一月份也就是装修旺季的时候看到了APP上有三万元的额度，并且打算把工人工资发放出去。结果是一开始就被拒绝了。老张当时很迷茫，明明上个月还可以借到钱，为什么这个月就不能呢？

其实有一个很多人都不知道的坑，在很多平台上额度都是“动态”的甚至是“假”的。他们所用到的数据可能是半年以前计算出来的，并没有进行过更新。当你真的去点击的时候，系统就会把你的最新征信以及大数据都拉过来给你看。如果最近查询次数多、负债率高的话，“有额度”就变成了“不能贷款”。也就是说那句话是用来取笑别人的。

你有没有踩到“反复申请”的地雷呢？

这件事我是最清楚的了，因为我自己就是这样把自己玩死了。那时候我很着急要用钱，所以想尽办法去申请更多的贷款平台，总有一款可以拿到钱的吧？所以我每个月要点二十来个网贷平台。即使每一个平台都只查一次征信，在一个月之内我的征信报告就会增加二十几条“贷款审批”的查询记录。

从风控的角度来看，“多头借贷”就是这样的一个行为。是什么意思呢？就是说你这个人已经到了山穷水尽的地步，在四处借钱来救自己于水火之中。这样的客户，谁会愿意把钱借给他的呢？这就是想要造成坏账的意思。如果当时我知道这个道理的话，打死我也不随便点了。很亏啊。

说实话，在各种各样的平台上不停地点击“申请”的时候，请停下。每次点击都会对你的征信记录造成伤害。当你把所有的平台都浏览了一遍之后，你就和贷款没有关系了。到时候别说网贷了，就连银行的正常贷款你都不可以接触。

没有被说明的隐形障碍物

除了征信花之外，在贷款平台上贷不到款的原因有很多，并且这些原因平台是不会直接告诉你的。我的一个做电商的朋友流水很大，但是去银行申请贷款却被拒绝了。经过打听才知道原因是由于他在凌晨的时候有大额的资金流动，所以系统的判断认为他的交易行为是“可疑”的，很有可能就是网络赌博或者是洗黑钱的行为。

另外一种比较隐蔽的方式是通过手机的习惯来实现。这是被一位做风控的人在喝酒之后告诉我的。他说很多平台都会读取用户的手机通讯录、应用列表以及使用时间等信息。如果您的手机上安装了各种各样的赌博软件，或者通讯录中有名为“赌神”、“代还”的联系人的话，那么系统就会把您给屏蔽掉。即使你的信用记录很好也没有用。这件事情在网上查不到，它是行业内的一种潜规则。

“联系人”存在的问题

填写紧急联系人的时候，你是随意填写的吗？当年也是随便写了两个人的电话号码。于是风控就出来说道，一个是说我欠他的钱，另一个是说我不可靠。这样就不用再申请贷款了。因此要填写联系人的话，最好找的是和自己关系铁，并且了解自己的情况并且能够为自己说话的人。不要把有可能说出你坏话的人列入其中，即使你们的关系看上去很好。

贷款不成功的话怎么办呢？

如果你也和我当年一样，把征信弄坏了，在外面处处碰壁的话，是不是就真的没有出路了呢？不正确。但是不要期望有“黑户必下”的说法，因为这些都是诈骗分子用来骗取你的最后一笔费用。

唯一的方法就是饲养。征信查询记录要保存两年的时间，在此期间内不能进行任何新的贷款申请操作。即使再穷也要吃泡面的时候不要叫外卖。逐步偿还掉现有的债务，并且使自己的负债水平下降。这个过程非常痛苦，当时我真的连烟都不抽了，就是为了节省钱去还债。但是这是唯一的办法了。

另外一种方式就是如果有公积金、社保或者是保险的话也可以去线下银行申请贷款。线下审批相比线上更加灵活，客户经理可以根据实际情况来判断，并不会像线上系统一样“一刀切”。但是能否通过还要看各银行的规定，在不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己这里的情况，并不能随便下结论。

说到底，贷款平台贷不到款也就是说你的经济情况出现了问题。不要总是想着怎样钻空子来赚钱，首先要考虑的是如何填补这个缺口。花费了两年的时间才把我的信用记录恢复到正常水平，其中的感受只有我自己才能体会得到。回过头来看的话，当时被拒绝贷款其实是件好事情，如果那时这些平台真的向我借钱的话，那么我现在恐怕已经无力回天了吧？说不定还会因此而毁掉自己的前程。

如果你现在正在为手机上的事情而烦恼的话，请听我说一句话：把手机放下来，不要再随便点触了。

去查一份详细的征信报告，看看自己的问题出在哪里，比什么都好。