银行线上借款口子：别被广告忽悠，内行人告诉你哪些真能下款

上个星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。电话里是一个做餐饮的小老板的声音，在颤抖着说自己的资金链已经断裂了，如果供货商明天不来送货的话他就无法开门营业了。这位朋友之前自己胡乱申请了很多网贷，把征信弄坏了，请问还有没有办法挽回？我把他的征信报告给他看了一下，结果发现最近三个月被查了二十几次。其实这样的情况在几年前基本上就是凉了。但是我对他说不要着急，有些银行线上贷款渠道其实要比你想象中的宽松很多，但是你要清楚哪条路是正确的。

为什么我总是不能通过银行的网上贷款审核呢？

银行线上贷款的过程其实并不简单，不能只凭填写表格和点击提交就认为它是简单的。银行的风险控制体系要比你想象中的要智能得多，并且也会比你想象中更加严格。聪明的地方在于它可以获取大量的数据，而死板的地方则是对于一些指标有固定的界限。

我在处理的客户当中，“查询次数”这一条就占了六成左右。你认为点击一下就可以测试额度没有问题吗？每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。大部分银行线上借款申请的产品对于最近三个月内查询次数的要求为不大于6次，有些比较严格的产品则要求不大于3次。

去年有一个客户的资质很好，公积金每个月缴纳两三千元，但是因为无聊，在晚上没有事情做时会在各种APP里刷额度。等到真的要买房子、申请贷款的时候就傻眼了。这件事到今天我还记得很清楚，当时他就拍着大腿说：“早知道的话就不会这么贪心了。”已经很晚了。

隐藏在银行线上的借贷途径，你大概率是没有听说过的

市场上比较知名的几个大平台，比如借呗、微粒贷等虽然很方便用，但是利率却很高。另外使用了之后，在征信上面会显示出是小贷公司发放的贷款，对于以后想要通过银行办理低息贷款会有一定的影响。通常我会推荐客户先选择银行自己推出的线上理财产品。

这里有一个很多人都不知道的秘密：很多城商行和农商行的线上产品的审批通过率要比大行高一些。那么问题来了。由于大行没有客户可选，所以可以挑剔。小银行为了争夺市场占有率，风控模型就会比较宽松。尤其是地方性的一些地方网上银行进行的个人信用贷款找到人很难。

比如说我知道南方城商行的线上快贷，它的负债容忍度很高，只要你是公积金用户，并且负债率不高于75%，就可以被批准放款。该数据为本人经过数十次交易后得出的结果，在网上很难找到类似的资料。但是具体的公司名字我就不再点了，以免被认为是在做广告。

申请的时间也是有要求的

这个说出去的话你可能会不相信，在申请银行线上贷款的时候，时间点也很重要。不要傻乎乎地在半夜三更的时候去申请，因为即使系统可以自动审批，但是也会有部分需要人工复核的情况出现。最理想的时间段为工作日的早上九点至十一点之间或下午两点至四点之间。此时银行后台有工作人员值守，系统的批量处理也没有问题。我的一个客户，同样的材料晚上申请被拒绝了，第二天上午再提交就被批准了，并且多出两万元的额度。那么玄学是不是很玄呢？

不要只看额度不看其他的细节，这样可以节省很多钱

很多借款人只关心可以贷到多少款，并没有考虑还款的方式。这是典型的外来者。银行线上借款渠道主要有两种还款方式：等额本息、先息后本。简单来说，等额本息是每月都付一部分本金加上利息，这样压力小但是总的利息多；而先息后本则是每个月只支付利息，在最后的时候再把本金一起还掉，这样用钱效率就很高了。

已经有很多人上当受骗了。一个做工程的老哥向别人借了三十万元，并选择了等额本息的方式还款，但是由于项目的回款速度较慢，每个月都要倒贴几万元本金去偿还贷款，导致他的资金链出现了问题。如果当初选择的是先息后本的话，每月几百上千元的利息就可以抵消掉部分压力了，在项目款到帐之后再全部结清，就不会出现现在这样被动的局面了。

另外一个是提前还款要支付的违约金。有的银行的线上借款产品看上去利率很低，但是如果你在一年之内想要提前还款的话，就会被收取剩余本金百分之二到五不等的违约金。这样计算下来要比高利贷厉害得多。所以在签订合同时要仔细阅读合同内容，并且不能只相信客户的销售员。

我总结出一套申请的方法，按照这个方法去做的话通过率会提高一倍

用户做了这么多年的贷款中介之后，我自己也整理出了一份关于向银行申请线上借款的checklist，并且今天特意拿出来给大家看。不要认为这样很麻烦，磨刀不误砍柴事。

• 第一件事情就是打印出一份详细的征信报告，并且要认真的检查里面是否有错误的信息存在，如果有任何疑问的话就马上提出申诉。
• 第二步就是计算出自己所欠债务的比例，并且把不需要使用的信用卡注销掉、减少总的授信额度。
• 第三步是提前3个月不再进行任何网贷申请，并且控制好自己的手，不要点击任何一个测额度的链接。
• 第四步是先挑选与自己有业务往来关系的银行，例如代发工资的银行或者房贷银行。
• 第五步：资料填写要真实但是可以“包装”，例如单位电话必须有人接听，居住地址最好填写身份证上的地址。

上个月我给一个粉丝按照上面的方法去操作，他之前自己申请过三次都被拒绝了，在一家股份制银行的线上快贷中获得了15万元贷款额度，并且年利率只有5.6%，非常划算。我当时很激动想要给他发个红包，但是我没有收。这位朋友很高兴地说：“要是早点认识我就好了。”

说实话，银行线上借款口子虽然方便，但是里面的水很深。各个银行的风险控制方式不同，并且会不断变化。去年容易通过的通道，今年可能会变得严格一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约有百分之三十的产品今年都会提高门槛。因此如果自己的条件不是很好的话，不要去接触大银行的明星理财产品，可以多看看地方性的银行产品，也可以向专业人士咨询一下，这样就可以避免很多不必要的麻烦。

不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，平时要留心观察、注意保护好自己的信用记录，比什么都重要。