网上哪个地方可以借款？一个踩过坑的小老板掏心窝子说几句

上个冬天的时候，因为资金链的问题，我都快倒闭了。

做餐饮的朋友都清楚，在年底的时候供应商催账催得很紧，而员工的工资也不能拖欠，但是这个时候堂食生意却很差。当时我急得团团转，脑子里全是哪里可以在网上借到钱最快的可以马上到帐。其实那时候真的是病急乱投医了，在这里吃了不少亏，并且付出了很多“学费”。

今天要分享的是我最近两年来总结出的一些方法。

网上的借贷平台很多，但是可靠的去哪里找

目前市场上有很多平台，但是真正能够解燃眉之急并且不会坑人的也就那么几种了。

第一种类型为各大公司所推出的消费金融服务产品，例如某呗、某条、某东金条等。该类产品的特点是正规、利率公开，并且不搞阴阳合同。我的第一个周转就是用了某条，额度给到三万元，日息千分之四，借一个月的话利息才一百多元。该平台审核速度很快，基本上可以做到秒到账，比较适合于短期的小额资金周转使用。

第二种就是银行系的线上理财产品。目前很多银行都有了线上消费贷款业务，年化利率可以做到4%到8%，相比起互联网金融平台要低很多。去年我在某银行APP里申请了一笔，年利率只有5.6%，借出十万的话一年下来只需要付五千元多一点的利息。但是这些产品的征信门槛很高，查询次数多了就会被拒绝。

第三种就是一些有牌照的小额贷款公司。说实话，这样的东西最好不要接触。利率很高，年化动不动就达到24%，而且各种服务费、担保费都隐藏在合同里面。我的一个同行向银行借款五万元，但是到帐的时候只收到了四万二千元，并且其中八千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的，你觉得这是不是一种欺诈行为呢？

小额度借贷网站怎样选择才能避免踩雷

选择平台这件事情上，我已经有了很多血泪教训。

车牌号是什么样的？首先来看一下车牌号码。正规的平台都会在地方金融监管部门进行备案，在网站底部可以查询到放贷资质。没有找到车辆信息的就直接PASS掉，不管它的广告声有多大。

利率显示的方式是什么样的？正规的平台会标明年化利率，并不会只说“日息万分之几”。有的平台为了让你产生错误的认识，在签订合同时才告诉你实际的年化利率很高。我之前也差一点就被骗了，后来用计算器计算了一下，年化率竟然达到了将近36%，好险没有借钱出去。

第三步就是查看合同条款。这一点很重要，很多人的合同都没有看过就点了同意。我现在习惯把合同下载下来一条条地去看，重点看提前还贷是否有违约金、逾期利息怎么计算以及是否附带强制购买保险等。不要傻了，在合同里面有很多陷阱。

自己的申请总是被拒绝，是什么原因呢

经过长时间的研究之后，我又向在银行工作的朋友请教，才弄清楚其中的道理。

征信查询的频次很重要。每次申请贷款的时候都会被查到你的征信情况，并且这些查询记录会被保存两年。如果在短时间之内进行大量的查询操作的话，那么系统就会认为你是资金短缺的人而拒绝你的请求。去年我也犯过同样的错误，在一个月之内向七八家公司提出了申请，但是最后都被拒绝了，白白浪费了很多机会。

负债率也属于硬性指标。银行以及正规的平台会计算出你负债与收入的比例，如果超过了某个数值的话就会被拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概在五成以上就是很危险了。所以在申请前最好是先把信用卡账单还掉一些，降低自己的负债比率。

另外还有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间也很重要。月底、季末时银行为了完成业绩指标，审批就会比较宽松。我的一个做贷款中介的朋友告诉我，在这个时间段里提交申请的话，通过率可以提高很多。但是这仅仅是我的一点看法，并且各个银行的情况也不一样。

我已经为你们踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

第一种方式就是“AB贷”诈骗。具体的步骤如下：骗子会说你的账户有额度但是不符合条件，要找一个“担保人”或者“紧急联系人”帮忙，实际上是为了用自己的身份去申请贷款。前年有一个做服装生意的人来找我说他差点被骗走了三十万元，所幸在最后一刻警觉了。

第二类就是所谓的“包装资质”的服务了。有的中介机构声称可以帮你改善流水、提高信用等级，并且收取几百元到数万元不等的服务费。不信的话都是胡说八道。银行系统一查就知真假，一旦发现就会被列入黑名单，并且还会承担相应的法律责任。我身边就有一个反面的例子，花掉八千元请人包装之后就被银行列入黑名单了，到现在为止连正常的贷款都无法办理。

第三种方式就是“以贷养贷”。这个坑很深，掉了下去就很难再爬出来了。去年我的资金比较紧张时，向A平台借钱去还给B平台，这样利滚利之下，本来十万元的债务变成了十五万元。那时候每天晚上都睡不好觉，掉下来的头发很多。最后只好向亲戚借钱来降低高利率的贷款，并且慢慢地恢复过来。

说到这儿，我要说的一件事是：我对小微企业经营贷、消费贷这一块比较了解，但是对于房产抵押、车辆抵押这些我不太清楚，也不敢随便提意见。各个地方的政策也不同，我所说的主要是江浙沪一带的情况。

如果真的需要借到钱的话，我的意见如下

可以向亲戚、朋友借钱，但是不能去平台借款。人情债很难偿还，但是利息债更加难以偿还。

实在需要借款的话，最好先从银行的线上理财产品中选择，因为这些产品的利率比较低，并且是合法合规的。某行和某商银行的消费贷款都很不错，经常会有一些利率优惠活动。

第二步就是选择一些大的互联网平台产品了，因为它们的利率要比银行高一些，但是又比较便捷，并且审核也比较宽松。某呗、某条、某粒贷等等都是可以的，至少不会骗人。

不要去接触那些没有名气的小平台，特别是短信和电话推销的。正规的平台是不会主动打来电话推销贷款的，如果有人主动来找你的话，那么大概率就是有问题了。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借。做了一辈子生意的人，见过很多因为欠债而把人逼死的同行。资金周转很重要，但是更重要的还是算一算自己能不能还上。到时候如果借到钱来解燃眉之急的话，就会把自己也搭进去。