把征信搞花了怎么办理，汇整五个无视征信黑白100%秒下网贷口子

上个冬天我遇到过老周，在银行外面抽着烟，手一直在发抖。因为最近两个月里他一共点过20次贷款申请记录，所以被拒绝了贷款申请，怎样才能修复被破坏了的征信呢当时他对这个问题一无所知，只想把钱弄到手就可以了。于是越借越多，到最后就连申请信用卡都通不过了。老周的情况并不是个案，在我所接触过的几十位借款人的当中，大概有三分之一的人根本就不知道自己的征信为什么会出现“花”。

征信花了之后可以申请贷款吗？首先弄明白什么是“花”

很多人都认为只有逾期才会造成征信不良，但是“花”也是另外一种情况。也就是说你的征信报告被查了很多次，或者是账户很多，所以银行看到之后就会觉得你缺钱。老周就是一个很好的例子，在两年的时间里他点了三十几次网贷额度查询按钮，“查看额度”的次数越多，在征信报告里留下的痕迹也就越深。

银行风控看到这样的报告之后的第一反应就是这个人四处借钱，是不是快要破产了呢？

说实话，在这样的情况下想要办理贷款的话就比较困难了。但是并不是完全没有希望的。我去采访过一家股份制银行的客户经理，他说他们行里有一个不成文的规定：如果查询记录集中在一个月份里，就可以解释为“比价”，不会算作很严重的问题。但是如果分散到好几个季度的话，就很难处理了。该信息在网上是无法找到的。

征信花解决办法有三种情况三种途径

我见过很多病人在病情危重的时候就去寻找各种各样的“征信修复公司”，但是这些公司往往都是骗人的，并且还会让患者损失更多钱财。不要傻了，“可以洗白”征信的十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是碰上了系统升级。

可靠的途径要根据实际情况来定：

• 查询多但没逾期三个月之内不能使用任何网络贷款产品或者申请信用卡，并且不能查看自己的信用额度。六个月之后查询记录的影响就会小很多了。
• 有逾期但已还清五年之后就会自动消失，这是强制性的规定，并不能省略。但是在这段时间里可以用信用卡消费并按期还贷，从而获得良好的信用记录来抵消之前的不良记录。
• 当前有逾期：先把钱还了再说其他的事情吧，目前还没有哪个正规公司会向有逾期记录的人发放贷款。

上个月十一的时候有一个做小本生意的朋友来找我，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，一个是几百元的信用卡欠款忘记还款了，另一个是网贷迟一天还款。他很着急要用钱来周转，就问我说怎样才能修复被破坏了的征信呢尽快下楼。先让这两笔逾期的事情解决掉，在这之后再过三个月的时间。之后他又去了一家城商行的线下渠道，尽管利率比一般要高一些，但是总算被批准了。

没有被提及的一些事情

用户我曾经采访过一位做了八年贷款中介的人士，他说：“在我们这个行业里，很多银行对于‘花’的态度要比官方的规定宽松得多。”主要看你是怎么走的。所有的线上申请都是由系统自动审核通过，并且没有可以商量的地方。但是线下的客户经理可以做出一定的弹性判断，在你有抵押品或者稳定的收入的情况下。

因此并不是因为你做不到，而是因为没有找到正确的途径。

另外一件事情要说明的是，在各个城市中，银行政策差别很大。我对一线、二线城市的状况比较了解，但是小地方的政策可能会更加灵活或者僵化，这就不敢随便说了。但是大致的逻辑都是一致的：线下的空间大于线上，抵押的空间大于信用，小银行的空间大于大银行。

在养征信的过程中要注意避免掉入以下陷阱

很多人的做法就是一边养着一边又忍不住去点网贷，认为“只看下额度不要借款”。这样的事情我已经见多了，所以这次也白忙活了。另外一种方式就是向各个小贷公司借贷来维持贷款状态，“以贷养贷”，这样就会使自己的征信状况越来越糟糕。最坑的就是一些号称可以进行“征信修复”的广告了，交几百上千元钱请他们帮忙“申诉”，实际上就是钻银行流程上的空子，成功的概率很低，并且还会被贴上一个“恶意申诉”的标签。

到此为止你会想问的是：那么究竟要等到什么时候呢？其实并没有一个固定的答案。一般而言，查询记录的影响在三个月到六个月之后就会逐渐消退，而逾期记录则需要五年的时间才能被清除掉。但是我在实践中看到过养了半年就可以正常申请贷款的情况，也有养了一年的仍然被拒绝的情况。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果是查询次数多的话，在半年之内基本上可以恢复正常；如果存在逾期的话，则需要从一年以上开始计算。

现在能做什么？

如果遇到这种情况的话，请不要急于去寻求帮助。我的建议如下：

第一，到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己的实际情况怎么样。很多人都不知道自己有几只账户、有多少次查询记录，于是四处询问怎么解决，这样的事情很荒唐。

第二点就是停止所有的新贷款申请，包括信用卡、网络借贷和消费贷款等所有类型的贷款都不得再进行。

第三、有逾期的话要先把钱还了。如果没有能力马上偿还的话，可以和对方沟通一下，商量一个分期付款的方式来解决这个问题。

第四、等待。这是最困难的一环，但是没有办法可以绕开它。

老周之后按照我提出的办法去做了，结果是征信好了八个月。三月份的时候他就跟我说，“现在终于拿到2万元的信用卡额度了。”，尽管数额不大，但是对于他而言已经算是一个转机了。他说当时蹲在银行门口抽着烟的时候，并没有想到会有翻身的机会。

你现在的信用状况怎么样？有过被拒绝贷款的情况吗？