手机分期好通过的平台，我踩了三年坑才摸清门道

2019年的时候我还只是个初出茅庐的小厨师，在一家只有四十几平方米的小店里面做简餐、卖奶茶。

生意还可以，但是现金流总是不稳。供应商必须马上付款，员工工资也要及时发放，房租也不能拖欠。有一次急需两万元进货的时候，向朋友们借遍了所有的关系网，结果发现大家都因为各种原因拒绝借钱：有的刚刚买房子，有的则是因为妻子在掌管家庭财务。

那种感觉很不舒服。

后来听说用手机分期可以套现用来周转资金，于是我自己去研究了一下。其实一开始就是个外行，被收取了手续费，并且还遇到了下款速度慢的问题。折腾了三年多的时间，在七八个平台上都试过了，终于弄明白哪些是可以办理分期付款的手机商城什么是无用功呢？

今天的分享就到这里了，希望对大家有所帮助。

选择什么样的分期付款方式呢？首先要弄明白自己的情况

很多人的第一句话就是问哪个平台比较好用，这个问题是不能直接回答的。

为什么呢？由于每个人的状况都各不相同。你的征信非常良好，而有大量小额贷款记录的人所能够通过的平台也会有所不同。也就是说要根据实际情况来定做。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年因为疫情导致他的业务停摆了三个月之久，急需用三万元来发放工人工资。他的征信上出现了两笔逾期记录，分别是信用卡逾期几天和信用卡逾期几天，并不严重但是很脏。他第一次向某家银行申请消费贷款的时候就被拒绝了，没有得到任何人工审核的机会。

后来我把一些手机分期平台给他看了一下，结果他居然通过了两个。

重要的一点是，能够顺利通过手机分期付款的平台，其审核机制与银行贷款不同。银行会根据你整个情况来判断是否放贷，包括你的负债情况、有没有逾期记录以及工作稳定性等任何一个不符合都会被拒绝。而手机分期平台则更加关注消费者的消费习惯以及还款能力，在一定程度上对于征信上的小问题可以接受得更多一些。

但是我要说的是正规的平台，并不是那些收取高额利息的高利贷。

在什么地方可以使用呢？

我举出一些我自己以及周围的人所进行的实际操作的例子。

第一种就是某付宝里边的分期业务。这是使用频率最高的一个，因为方便，不需要再另外安装一个APP，额度也不错。上个双十一的时候我已经准备好了货物，并且向银行申请了15000元的授信额度，在提交资料之后不到十分钟的时间内就收到了这笔资金。至于利息方面的话，分成十二个月去偿还的话，总起来说要比原来多出一千多元左右，可以接受。

但是该平台存在一个缺点就是额度不稳定。有的时候你会按期还上好几个月的钱，但是额度却下降了。到现在我还不能理解他们是怎么想的，是不是因为整个资金链都出了问题呢？

朋友小刘踩的坑

第二例就是我们店里经常光顾的老顾客小刘。这位哥们的收入很不稳定，但是现金流还可以，每天都有收入。去年想要分期购买一部新的智能手机，大约五千元出头，在某个分期平台上面申请的时候，却被诱导办理了一个所谓的“会员套餐”，多收取了八百多元的费用。

这件事情之后他就找我诉苦，并且给我算了一笔账。从表面来看月供并不高，但是加上会员费和服务费之后，年化利率就达到了36%以上。说实话，这样就不公平了。

因此要选择一个可以办理手机分期付款业务并且容易被批准的银行或者金融机构，并不是只看“容易审批”就可以的，还要考虑整体的成本问题。有的平台审核比较宽松，但是各项收费、手续费等加在一起之后，你就会发现其实很亏本了。

第三种就是某电商平台上提供的白条服务。去年我在这家店买了一台商用冰箱的时候，花了6000多元。手里有一笔没有到账的资金，于是通过白条分成了三期来支付，三个月之后又全额结清了。该平台的优势在于审核速度较快，但是缺点也很明显，即大部分用户的授信额度都不高，我的只有1万左右。

分期平台审核的标准是什么？

这个问题我已经回答了很多次了，我把自己所见的一些规律说出来。

第一部分就是看你用手机的习惯怎么样。有的平台会查看你目前使用的手机号码使用时间是否达到半年以上。我的表弟更换了新手机号之后只用了两个月就来办理业务了，结果被拒绝了，而换成原来的旧号再去申请则顺利通过。这件事情很有趣，说明他们把号码稳定作为重要的一个标准。

第二步是查看你过去的消费情况。如果你在某个电商平台上花费很多钱的话，那么该平台自带的分期付款的服务通过率就会比较高。我在某个平台上购买原材料时，每个月都会收到几份订单，之后申请分期的时候，额度被批准得很宽裕，大概就是因为这个缘故吧。

还有一件事情想问一下是否可以公开。我的一个做服装生意的朋友告诉我，在月初的时候申请要比在月末的时候容易通过。她的原话就是“月底平台额度紧张，审核就会比较严格；月初资金充足的话，就会宽松一些”。我没有对这个说法进行过专门的核实，但是她做了五年的服装生意，对于资金周转的经验比我多得多，所以我更愿意相信她。

另外各个城市的政策也不一样。我在二三线城市所遇到的问题大体上就是上述所说的那些了。一线城市的选项比较多，而三、四线城市的正规渠道覆盖面不够广，这就需要根据自己的实际情况来做决定。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

第一种就是“零利率”的说法。

很多平台在宣传时声称没有利息也没有手续费，但是当你真正去办理的时候就会发现，其实它们收取的服务费、管理费和担保费等等不计其数。以前我也曾受到过这样的损失，表面上看利率为0%，但是各种费用加在一起之后反而比正常的利率还要高。

遇到这样的情况时不要懈怠，用计算器把实际花费的总额计算出来，并且除以本金以及期限就可以得到真实的费用了。

第二条就是逾期催收问题。

一些小平台审核比较宽松，但是逾期之后催收的方式很激烈。有一个大姐在某个平台上用分期付款的方式买了一部手机，由于家里出了点事情迟了三天没有还款。于是那个平台一天之内给她的电话就多达二十多通，并且还打到了她留下的紧急联系人的手机上，让她十分尴尬。

所以在选择平台时，并不是只看它是否能过审，还要考虑一下该平台的声誉如何。上网查一查有没有人投诉暴力催债的事情发生，以免以后因为周转资金而坏了名声。

第三种情况就是由于多次申请而使征信出现瑕疵。

但是很多人都不知道这个情况。你每在平台上进行一次分期付款的时候，平台就会去查一下你的信用记录，这就是所谓的“硬查询”。如果短时间内硬查询次数过多的话，那么你的征信报告就会变得很糟糕，之后想要办理正常的贷款也会更加困难。

上一年我也犯过同样的错误。当时急于要用钱，在三个平台上同时递交了申请，但是前面两个都被拒绝了，第三个才勉强通过。之后我去看征信报告的时候发现，天啊！一个月之内就被查了五次之多，看的人都会觉得害怕。从此以后我就学会了聪明一些，在申请之前做好准备，选择最有可能通过的一家，并且不会随便尝试很多。

到底该怎么选？

以上就是我所知道的所有内容了，请给出一些具体的建议。

如果征信没有问题的话，就选择大的平台。比如某付宝、某东白条等，利息公开透明，操作正规，在出现问题的时候还可以进行申诉。小平台虽然审核宽松，但是陷阱很多，尽量不要去接触它。

如果您的征信存在问题，例如出现过一次或两次以上的逾期记录、或者是负债比例较大等情况的话，那么就可以尝试使用一些二线平台来进行手机分期付款了。但是要选择有资质的公司，不能随便找没有金融许可证的小作坊。

怎样才能知道一个公司是否具有合法经营资格呢？在平台上找到“营业执照”或“金融许可证”的信息，在相关的监管机构网站上进行查询，如果能够查到就是合法的。

另外，在申请前把相关材料整理好。工作证明、收入流水、居住证明等要提前准备好了。有的平台要上传资料，你的资料如果齐全并且清楚的话，那么通过率就会比较高。见过很多因为资料不清或者填写错误而被拒绝的人，这是很不公平的。

分期周转属于一种方法，并不能成为长期策略。因为当时过于依赖它们，所以导致了资金链紧张的问题，之后我就果断地缩小了店里的规模，并且慢慢地恢复了过来。现在偶尔会使用分期平台来周转资金，但是次数少了很多，金额也在自己的承受范围之内。

无论是做买卖还是生活，现金流量表如果可以不用那么紧张的话就不要让它变得紧张。