比较大的借款平台是哪个？银行经理酒后吐真言：别被广告忽悠了

昨天晚上有一个老顾客请我去吃饭，在饭桌上一直不断地问我：比较大的借款平台有哪些？说是手里没钱，想找一个大平台借点钱用。当时喝多了两杯酒之后，说话就不那么有分寸了。其实这样的问题我一个星期在柜台里可以听到几百次，但是在那样的情况下我是不能随便发表意见的。趁现在还没有忘记的时候把这些“不应该说的话”掏心窝子地说出来。不要嫌弃我说话直接，总是要比你们踩到坑后来找我哭好一些。

给各位打一个冷战。市场上到处都是打着各种旗号进行宣传的大平台，“借呗”、“微粒贷”等等，虽然规模很大，但是不一定适合你。人们认为大的平台就是利率低、放款速度快，这样的想法是错误的。其实大平台之所以能做大，并不是因为它做了慈善，而是因为它的风控做得好。你的征信稍微有一点问题，或者是负债比较高的话，那么系统就会直接拒绝你，并且不会给你任何申诉的机会。

那么这些所谓的大平台又是在审查什么呢？

我见过很多人在上面出问题。上个月有一个做餐饮的小老板，征信看起来很好，但是因为在过去六个月里点过十多次网贷查询额度，所以来我们银行申请经营贷款就被拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，就是一副不服输的表情。不管是什么样的大平台、互联网巨头推出的借贷产品，其底层逻辑都是相同的，“看你有没有还款意愿以及还款能力”。但是其中有一条路子，那就是银行系的产品，比如说工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等大行的快贷，它们对本行客户的“白名单”制度。

什么叫白名单？

在网上找不到的话，我可以悄悄地告诉您。如果一家银行给你代发工资已经两年以上，并且在里面存了十几万到二十几万的理财产品的话，在该行系统的评分就会被直接打满。此时你要向他们的线上贷款申请的话，那就是真正的“大平台”福利了，利率低得让你难以置信。我的一个客户的工资是通过建设银行发放的，并没有经常使用自己的银行卡，但是有一天点开了快贷功能之后就出现了30万元的信用额度，年利率只有3.5左右。这才是正规的大平台，比起外面动辄年化率18%以上的各种大厂的产品要实惠得多。

说实话，并不是所有人都理解这个优先级的意思。一直关注着各种各样的第三方网站，把个人信用都给弄坏了。最大的借款平台就藏在你工资卡的APP里面，或者是你的房贷办理机构的手机银行里。这件事情很多人都不清楚，白白浪费了最好的资源。

没有额度的话，又该如何去选择真正的大平台呢？

有的朋友可能会说，在银行没有存款，工资也都是现金结算的话，那么比较大的借款平台有哪些可以应急吗？在这种情形下，我认为应该根据车牌号来判断，并不应当相信那些虚假的信息。有的平台广告声势浩大，在电梯间、卫生间到处都是它的身影，背后可能是个小消金公司，利率超高，各种费用也很多。这样的平台，在我行审批时如果发现有几条这样的征信记录就会被直接拒绝，并且没有解释的机会。

大平台如何进行认证呢？

看它的放款人是哪家公司。如果为“XX银行”、“XX消费金融（持牌）”，那么就属于在监管部门眼皮底下运作的类型，合规性较高。但是如果是“XX网络科技公司”或者“XX信息服务公司”的话，你就要注意一下了。前年有一个小女生找到我说，在一个知名的平台上借款之后，因为逾期一天就被泄露了通讯录信息。我看了一下合同，原来放款的是一个不知名的贷款公司，并且这个大平台只是一个引流的中间商。这就是典型的以假乱真的行为。

不傻了，真实的借贷平台是有规矩的。比如招联金融、中银消费、马上消费这些持牌消金公司，虽然利率要比银行高一些，但是它们都是正规机构，并且不会使用一些低俗的催收方式。如果你真的急需的话，在大平台上属于第二梯队的大平台就不错了，比一般的杂牌军要好很多。

银行经理眼中“大平台”梯队排序

既然提到了这里，我便斗胆排出一个排名来，只代表我自己的一种观点而已，并且各个城市的排名可能会有所不同。第一梯队就是国有大行以及股份制银行的线上理财产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的e招贷等。这是金字塔顶端的东西，利息最少而且最正规。第二梯队为招联、中银这样的银行系持牌消费金融公司。第三梯队就是借呗、微粒贷这些了，尽管流量很大，在银行看来这些都是“网贷”，如果借款过多会降低你在我行的信用等级。

银行审批系统中有一个叫做“多头借贷”的指标。即使没有逾期，在借呗、微粒贷、京东金条等几个地方有余额的话，我们也认为你的资金链条比较紧张。具体的数字我已经记不清楚了，大概有一个临界点，超过三个就是多头。此时想要向银行申请低利率贷款已经不可能了。因此不要认为借呗是大平台就可以随意使用，用一次就会使你在银行系统中的形象下降一次。

怎样才能知道某个网站是“坑”呢？

我也有过这样的痛苦经历。并不是因为本人的原因，而是由于我的表弟所造成的。那时候他的房子需要首付但是没有足够的资金在网上找到了一个叫作“中国十大借款平台”的应用程序。广告做的很高大上，并且说这是银行帮助贷款的。最后的钱到了手之后扣除了一些所谓的“会员费”、“加速审核费”和“服务费”，只剩下八成左右。按照计算的话，综合年化利率已经超过了36%，这不是高利贷是什么？后来我去帮他投诉，花了半年的时间才把那些莫名其妙产生的费用退了一部分。

因此大家要记得，大平台除了有利息之外，并不会有其他任何前期费用。什么先收会员费后放款的、什么验资费的都是骗人的，应该马上拉黑并报警。不管它的名字多么响亮，“中国XX贷”、“全国XX金”，只要你一付钱就全都是假的。

另外要注意的是，在查询额度时要小心谨慎一些。有的平台声称可以不查征信来查看额度，但是实际上一进去就会在征信报告里增加一条“贷款审批”的查询记录。如果查询次数过多的话，那么你的征信就会被废掉。大平台如银行系等，在你授权之前会给出明确提示。暗中查看别人征信的人，都是没有好下场的。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：那么就只有去银行了吗？但是并不完全是这样。银行虽然很正规，但是门槛很高。如果你的征信有问题或者是急需用钱而不能等待银行两天左右的审批时间的话，向正规持牌的小额贷款公司借钱也是可以的。但是一定要记得这是暂时的，在条件允许的情况下尽快更换为银行提供的低利率贷款。不要养成在高利贷平台上面的习惯了，那样会陷入一个无法自拔的局面。

近几年来政策越来越严格了，去年还没有达到这样的程度。以前有很多P2P平台也都号称自己是大平台，但是现在已经全部被清理掉了。但是市场上仍然有一些漏网之鱼，换上新衣服继续割韭菜。如果不能确定的话，可以采取一个简单的做法，在“国家企业信用信息公示系统”中查询放款公司的情况。注册资本在几百万元左右、成立时间不超过两年、股东为一个不知名的创投公司这样的所谓的大平台，你会相信吗？

最后一项就是内部消息了。我行有一条不成文的规定，在审批的时候要看借款人“资金用途”。如果把钱借给别人去其他的借贷平台上，那就是明目张胆地“以贷养贷”，这是坚决不能同意的。因此你们申请的时候要保证资金流向是干净的。不要刚刚拿到手就把钱转到别的平台上去，这样的行为会被后台全部记录下来，并且还会被系统的风控机制所阻止。

好的，已经说了很多了。再这么说下去的话我就会担心明天能不能按时来上班了。如果要找的话比较大的借款平台有哪些首先查看一下自己的工资卡上的手机银行里是否有预授信额度，这是最好的选择。如果没有的话就去查一查几个大的持牌消费金融公司。对于那些连听都没有听说过的平台，即使他们许诺的利率再高也不能去借。

所以为了那一点额度而弄坏自己的信用记录是不值得的。