黑户贷款口子真相：别被忽悠了，能下款的就这几种

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然间看到一个年轻人冲了进来，满脸是汗地把身份证放在桌子上说：“老板，我的征信出了问题，有没有什么办法可以解决？”只要有贷款就可以，利率再高一点也没关系。

我看了他的身份证之后发现他是1998年出生的，并且又让他用二维码去查询了一下数据。哎呀，逾期记录很多，网贷申请记录有一百多条，目前还有两条没有还清。哪里有黑户呢？这就是所谓的“黑得发光”。

说实话，这样的客户一年里我能见到几百个。直接提问什么样的漏洞可以用来做黑户带有“我知道自己有毛病但是还是想试一试”的意思。也就是说，很多人的“黑户”意识还没有建立起来，所以很容易掉进陷阱。

今天就把话说在前面了，我在这家公司工作了十二年，处理过的烂摊子数不胜数，黑户想要贷款的话只有这么几个途径，其他的都是砍刀。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

很多人的状况都没有搞清楚就开始四处乱撞了。什么是黑户呢？连续三次以上逾期不还或者已经被法院强制执行的人就是黑户。什么是花户？网贷点多到查不到记录了，但是没有出现过逾期的情况，这就是所谓的“花”。

两种待遇是不一样的。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料的老周客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几千块钱，并且是连续三次累计六次的那种。他认为自己很黑，四处寻找黑户口子，但是却被中介骗走了八千元“包装费”。之后就来找我了，我看了一下就是典型的“花转黑”临界点，并不一定要走黑户渠道。

那么有没有可以给黑户下款的途径吗？有的，但是和你想象的不同。

黑户贷款有三条秘密

给对方浇一盆冷水。网上的这些广告，“黑户秒下”、“无视征信”、“当天放款”，十个人里有九个半都是骗人的。剩下的那一半，或者利率太高让你觉得不可思议，或者是由于特殊原因而走正常的程序。

可以进行操作的是以下三种类型：

• 抵押类：房子、车子、保险单等有价值的东西可以用来担保，即使征信不好也可以考虑
• 共借/担保类：找一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为保证人或者共同借款人
• 特定消费分期：有的装修贷款、汽车贷款是以资产和流水为依据的，征信只起一个参考的作用

不要上当受骗，标榜“纯信用、无抵押、黑户也可以”的都是套路贷或者诈骗。那么别人为什么要帮助你呢？你想知道的是为什么别人会帮你吗？你的还款能力怎么样？图你还款的能力很差。所以你会有赖账的理由很多。

这句话不好听，但是它是事实。

没有身份信息的人可以申请贷款的方式有哪些

回到正题，什么样的漏洞可以用来做黑户？按照可行性由大到小来排列一下。

第一种方式就是用汽车作担保。这是成功率最高的一种。办理完车管所抵押登记之后就可以正常使用了，安装好GPS后，贷款额度按照车辆评估价格的七到八折来计算。那么利息又是多少呢？月利率为一分左右，要比网络借贷要低很多。主要是因为很多车贷公司只看车子不看人。你的征信有没有什么问题呢？问题不大，只是把你的利息提高了一些而已。

去年有一个小餐饮老板，在疫情的时候欠了很多钱，征信都成了黑色了，但是手里有一辆开过三年的奥迪。把车贷公司的联系方式告诉他之后，当天他就向对方申请了15万元贷款来解决自己的燃眉之急。这个哥们后来恢复过来之后就把车贷给还了，并且还会时不时地给我介绍一些客户。

第二是保单质押融资。这并不是所有人都知道的事情。购买了具有现金价值的人身保险或者年金保险等产品，在一定条件下可以申请贷款。并且该笔贷款通过保险公司渠道办理，并且不会查询到你的征信记录，因为你是用自己的钱来借钱的。额度一般为现金价值的八成左右，至于利率方面，则因不同公司而异，大约在年化5%-6%之间。

第三种方式是共同借款的方式。也就是找一个可靠的人来为你背书。有的银行或者消费金融公司会有这样的产品，主借款人征信不好，但是共借款人征信良好并且有稳定的收入来源，两个人一起签字的话也可以被批准。但是有一个问题——如果不能按时还清贷款的话，那么共借人就要对所有的债务负责。因此能够找到愿意与你进行共同借贷的人，那就是生死之交了。

关于“黑户专用APP”、“内部通道”、“银行放水”的说法，我认为可以放弃。我在这个行业中已经工作了很多年，并且从来没有听说过有哪一种方式可以让黑户随意借款。银行的钱也不是凭空产生的。

黑户贷款最易掉入的陷阱

说到这儿我就不高兴了。每年都有很多人因为上当受骗而损失惨重。

第一大坑就是包装费、下款费。中介说你的征信有问题，要给你“包装”一下，收取几百元到上万元不等。其实正规渠道根本没有所谓的包装一说，能够做到的就是做到，做不到的就是做不到。收包装费的人当中有十个人都是骗子。

第二大风险就是AB贷。中介声称可以给你贷款，但是要你先开设一个新的银行账户，并且把钱打入里面进行“验资”或者“刷流水”。等到你的钱打到对方账户上之后，对方就卷款而逃了。这样的案件我已经见过很多次了，报警也追不回来了。

第三种情况就是高利贷或者套路贷。这是最让人头疼的事情了。借给对方五万元，实际收到三万五千块，但是签订的合同金额是七万元。不能还怎么办呢？利滚利到最后就会有几百万甚至上千万。这样的事情每年都会遇到好几件，结果无一例外都是倾家荡产、妻离子散。

用户我的一个客户的公司是做物流的，在2022年由于疫情资金运转不畅的时候向高利贷借钱，最初只借了十万元，但是越滚越大，最后变成了六百多万元的债务。房子卖掉了之后就离婚了，并且到现在还在还债。这件事到今天我还记得很清楚。

对黑户的一些实际的意见

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？但是有些事情必须要有人来说出来。

第一，如果真的有黑户的话，在目前还没有结清逾期的情况下，请大家先把逾期问题解决掉再进行下一步操作。不管怎样，所有的口子都会被堵死。即使先还最少的钱也是好的。

第二、不要随便相信医生。越是着急就越容易受骗。主动来找你的说是可以帮你贷款的人，基本上都是骗子。正规的中介机构应该是由你自己去寻找它，并不是中介机构去找你。

第三种情况是你的名下有房产、汽车或者保险等财产的话，可以优先选择抵押类的产品。利率较低，额度较大，并且不会越陷越深。

第四、没有其他任何资产的话就乖乖地养好自己的信用吧。两年之内，不良记录的影响就会慢慢减小。五年之后全部取消。虽然听上去很长，但是这是唯一正确的道路。

具体的各个城市的政策可能会有所不同，我只是对华东地区的市场比较了解，并不能随便说出其他地方的情况来。但是大的方面是没有问题的。

最后一句话是，黑户想要贷款，并不是完全没有可能，但是绝对不会出现“随便下款”的好事。告诉人们“有啥子口子可以给黑户秒下款”的人或者是愚蠢或者是邪恶。

如果你真的要借钱的话，把你的财产给我看，我可以帮你解决，但是不能直接告诉你怎么做。其他的地方我不敢说，在这里，不坑人就是最基本的底线了。