网贷哪些通过信用卡？12年老中介跟你说点得罪人的实话

上个星期有一个九五后的小伙子来找我，在坐下来之后把手机放在桌子上，并且上面都是各种网贷APP的申请记录。问我说：“老板，我的征信已经出了问题了，但是信用卡还有额度，我现在想要弄点钱。”哪些网贷可以使用信用卡可以不经过征信查询吗？看到他手机上安装了很多应用之后我就叹了口气。这个孩子掉到坑里面去了，并且还觉得这是条捷径。其实这样的问题我在过去十二年的生活中听过不下八百次了，每次我都会想要直接把那个人骂醒。

不要被“信用卡通道”这几个字所迷惑

很多人的认识是网贷通过信用卡渠道进行贷款，利率较低、审批宽松。这样的想法很幼稚。也就是说，在市场上占主流的是以“信用卡贷”为名的网络借贷平台，其实都是消费金融公司或者是小额贷款公司的后盾。他们借用的是信用卡消费的名义，例如装修、购买电器等，但是拿到手里的却是现金贷。

去年有一位做服装批发的老陈遇到了我。他当时需要15万元来周转，看到某个平台宣传“信用卡专属贷款、秒批秒到”，于是兴奋地去申请了。那么结果是什么呢？钱已经到了账户上，但是这并不是信用卡的额度，而是由一家消费金融公司发放的贷款。按照这个利率计算的话，年化率能达到18%以上，比用信用卡提现要贵很多。老陈当时拍案叫绝地说，“‘信用卡’这三个字把人骗走了。”

这件事到今天我还记得很清楚。老陈之后来找我帮忙进行债务重组的时候，我看了一下他的征信情况，结果发现，在那一次申请中，“某某消费金融”的贷款审批信息就已经出现在了他的征信报告上了。和信用卡有什么关系呢？没有半点的关系。

可以使用的信用卡贷款的地方

那是不是说哪些网贷可以使用信用卡那么这个话题就没有存在的必要了吗？不正确。但是你要学会区分什么是真正的商品，什么是假冒伪劣产品。

比较可靠的是银行自己的“现金分期”或“专项额度”。例如招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、民生银行的现金分期等。尽管这些产品的名称不是网贷，但是它们的操作方式和网贷没有太大的不同——就是用手机轻轻一点，钱就会进入储蓄卡里。这就是真正的“刷信用卡”来取钱。那么利息又是多少呢？说实话并不算很低，但是要比外面那些五花八门的网络贷款好很多。

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金链的问题差一点就破产了。他的信用卡额度是八万元，但是取现费很高。让其直接拨打银行客服热线办理现金分期业务，六万元分十二期支付，手续费折合成年利率大约为百分之十左右。比起向蚂蚁花呗或者借呗借钱来得更合算一些。并且该款产品使用的是信用卡账户，并不会给用户的征信报告增加一条新的贷款信息。

信用卡后面隐藏的额度在哪里找到

其实很多人都不清楚信用卡后面还有一种叫做“备用金”的东西。银行是不会主动告诉你的，要靠自己去挖掘。怎样做呢？打开你所使用的信用卡应用程序，在搜索栏里输入“备用金”或“专项分期”，看是否有可用额度。该额度和你的信用卡额度是分开的，并且使用了也不会影响到正常的刷卡消费。

但是有一个地方我要先说明一下，在申请备用金的时候，各个银行上报征信的方式是不一样的。有些银行把这当作一个新的贷款来记账，而另外一些银行则把它和信用卡一起记在同一个账户上。具体的哪一家怎么报，我就只能根据我的观察来说了，大行一般是合并上报多一些，股份制银行就比较混乱了。不同的城市可能会有所不同，大家在申请之前可以打电话给客服确认一下。

声称有“信用卡通道”的网贷公司存在什么问题呢？

回到开始时的那个小伙子问题上。其实他想了解的是那些审核比较宽松、可以很快放款的网贷产品。市场上也存在一些平台，用“信用卡用户专属”的方式吸引客户。但是其中有一个很深的套路。

这些平台所称的“信用卡通道”就是把你的信用卡信息当成一种资质证明。他们要查看你信用卡账单和消费情况以确定你的还款能力。听上去很合理的吧？但是这样的查询本身就留有痕迹，并且大部分平台查询的是你的征信报告而不是单纯的账单。

前年我接手了一个案件，客户小张在一月之内点了七八个“信用卡贷款”的产品。他认为只是一下子看了一下额度，并没有引起太多的注意，但是没想到自己的征信却被查了七八次。等到他自己要到银行办理按揭贷款时，银行看到他的查询记录之后就拒绝了他的申请。原因是什么？多头借贷的风险太大。小张的脸色已经很不好看了，说是用来娱乐的，并没有借很多钱。但是银行不管那么多事，查询记录就在那里摆着，你想借钱也免不了会被牵扯进去。

不要上当受骗，“不看征信、只要有信用卡就可以贷款”的说法大多是高利贷或者是套路贷。正规的公司怎么会不管征信呢？他们也不笨。

怎样来判定一款商品的质量好坏呢？

以上就是我所知道的所有问题了，现在给大家提一些实际的意见。评价哪些网贷可以使用信用卡可靠的话就是三方面：

• 贷款人是谁呢？如果是由银行或者是持牌消费金融公司来发放的话就比较安全了。如果是某某小贷公司、某某科技公司的，则可以绕过去。
• 利息是怎么计算的呢？年利率大于24%的，不要想了。怎样来计算年化收益率呢？不要只看日息万分之几，要问清楚总的还款额是多少，然后你自己再除一下。
• 查询征信可以吗？正规的产品都会明示需要进行征信查询。说自己不要查征信的人，或者是骗子或者是利率太高了。

这几年来我经手的大单数以万计，其实能够帮助到客户的产品，都是很清晰明了的。藏头露尾、吹嘘自己产品优点很多的人，后面一定会有陷阱等着你去踩。

行业内幕：为什么会有专门推荐劣质产品的呢？

一行中有一个不能说的话。有的中介机构只推出利率高的、条款不好的产品，为什么呢？返利很多。正规银行的现金分期业务，返点有多少呢？但是小贷公司产品的放款一万可以返几十块钱。曾经有过同行为了拿到返点而向刚刚毕业的学生推销年化收益率为36%的产品的情况。这件事我是做不了的，所以我和他们总是玩不到一起。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台都过得比较艰难了，于是就想着各种办法来获取客户。各种各样的“信用卡用户专享”、“白名单邀请”的短信漫天飞舞。收到这样的短信后，请不要点击链接查看内容，直接删除即可。每次点击都会被记录下来，并且会把你的信息也一并收集起来。

还有一件很多人都不了解的事情，在每月月末、季度末的时候，银行放贷的压力比较大，此时去申请信用卡附带的现金分期的话，被批准的可能性就会比平常要大一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，可以提高大约百分之十到二十。这段时间里懂得的人都是在用。

最后说一些实在的话

可以使用银行正常的途径来解决，不要去接触那些非法的贷款公司。信用卡后面有现金分期和备用金，虽然利率也不低，但是至少是明明白白地收费，并不会给你搞什么阴阳合同、砍头息。如果真的周转不灵的话，就先打电话给银行客服问一问有没有适合的产品，要比自己在网上随便点击好上很多倍。

对于已经花掉征信并且信用卡额度也被用完的人而言，我的建议是：先把现有的债务整理好，不要再继续借新的来偿还旧的了。越借越多就形成了一个黑洞。见过很多人从几万元变成几十万元，但是家里却分崩离析了。

缺少资金时，人做出的决策往往是最差的。此时所做的一切决定，基本上都会出错。