揭秘不看当前逾期当天下款的口子：真有这种好事？

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的，在开头就喊“救命”。这位朋友从事餐饮业，去年发展过快导致资金链断裂，已经连续两个月没有按时偿还信用卡债务。目前供应商已经上门催款了，如果不马上付款的话就会被停止供货。问我要不要有那样的不看现在的逾期当天放款的漏洞额度不需要很大，十万就可以，能够解燃眉之急就好。

看过之后就觉得很有趣。这些年我见过很多这样的事情，一年不下千把件就有七八百件。老实说，在这个时候还能冷静地回复消息的人，大概也就是这个号的老油条了吧。人们认为贷款中介只是跑腿的人，而实际上我们更像“信息贩子”，出售的是银行不会告诉我们的潜规则。带有目前逾期还想要下个月就能拿到钱的人，其实就是走在钢丝上的人，能不能成功就看你是否知道隐藏在背后的秘密了。

目前有逾期的情况可以申请下款吗？什么是“生死线”

第一件事就是给对方浇一盆冷水。市场上99%标榜“不看逾期”的广告基本上都是骗人的。银行并不是慈善组织，它开设银行的目的就是为了盈利，并不是用来替你洗白的。那么欠下信用卡债务的人又怎么会给银行保证会按时偿还新的贷款呢？但是话虽如此，那1%的机会是存在的，而且这样的机会从不会大肆宣扬。

“当前逾期”与“历史逾期”的差别很大。历史上的逾期行为属于过去的事情，而现在的逾期行为则是在进行中。银行的风险控制体系当中，目前逾期已经到了红灯的状态，碰到就会被直接淘汰出局。但是有的小贷公司、消费金融公司系统的对接存在滞后现象，在这个滞后的时间段内就有可乘之机。不要傻了，这件事情银行经理是不会告诉你的，只有我们这些天天泡在烂泥里的人才知道。

去年有一个做物流生意的老客户，在征信上有三笔当月逾期记录，总共欠了20多万元。去到五家银行之后都被拒绝了。后来通过别人介绍认识了这个人，我看了一下他的征信报告，上面所有的逾期都是同一个银行造成的。先让这个人的最低还款额补齐，并且使“现在”变为“过去”，再选择一家对这家银行征信更新速度较慢的消费金融机构进行交易。那么最后的结果是什么呢？第二天就收到了15万元的汇款。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子都要给我说谢谢了。

“不看逾期当天放款口子”这样的说法到底有没有用呢？

现在的网络上都是各种各样的广告，“黑户可以做”、“逾期一定会下”、“不管有没有征信”。看上去很吸引人，但是你要是真的相信的话，就等于掉进了陷阱。见过很多因为这些广告而被骗得团团转的人，结果不仅没有借到钱，反而损失了几千块钱的“包装费”和“手续费”。

真正意义上的口子只有三个。第一种就是银行系的“快贷”类的产品了，基本上没有希望了，系统自动审核通过之后如果出现逾期就会立刻被拒绝，完全没有可能。第二种为持牌消费金融公司，比如马上、中行、兴业等，对于逾期的态度要比银行宽松一些，但是目前逾期超过90天的基本上也就不用想了。第三种就是民间借贷以及小贷公司的业务了，虽然有些地方会忽略客户的征信情况，但是利率非常高昂，月息达到10%就算是比较好的了。

我的一位客户的上一年度就因为看到过一条“不查征信也能马上放款”的信息而被骗走了几千块钱。对方表示可以办理30万元贷款，并且需要缴纳3千元作为“资料费”。把钱给了对方之后，对方又要求交纳“保证金”，前后一共花费了一万多元，但是却没有任何结果。这样的事情很多，踩到雷的人一批接一批地出现。

能够拿到贷款的地方，在于细节之中

上面提到的是不好的事情，下面来说一些好的事情。如果目前你存在逾期的情况，并且需要马上使用资金的话，并不是完全没有解决的办法。第一种方法就是找到征信更新比较慢的公司。哪些机构更新速度较慢，在不同的城市可能会有所不同，所以我不能随便点出名字来，以免引起别人的不满。但是可以观察到，新接入征信系统的平台，在初期的时候系统对接还不太及时。

第二种方式就是以资产作为担保。你有房子、车子的话，目前逾期也可以贷款。但是这条路上有一个坑——那就是利息。在这种情况下可以向你提供的贷款都是民间借贷，月利率一般都在1.5%以上。见过最高的是月息三厘，借了十万元一年之后就要归还十三万多元。亏不亏呢？但是有些时候不能不管命啊。

第三种方法是找保证人。最好的办法也是最不容易说出口的一个。找到一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为担保人，在大多数城市商业银行和农村商业银行都可以办理。但是说实话，开口就说伤感情的事儿了，我见过太多的因为担保而闹掰的亲戚、分手的情侣。

申请的时间也非常重要

这个其实并不是所有人都知道的事情。每个月底、季度末的时候，银行以及消费金融公司的放款任务就会有压力。此时审批比较宽松。上个月底的时候有一个客户的征信很差，一般情况下是不能通过的。让其在12月28日之前递交申请，并且真的被批准了。那么是什么原因呢？由于业务员为了完成业绩指标，所以可以随便放贷。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在月底最后三天的通过率要比平常高出大约15个百分点左右。

避坑指南：以下雷区不要进入

第一、不要相信任何先收费的服务。正规的中介机构是贷款之后才收取费用的，而提前收取费用的就是诈骗分子，并无例外。第二、不能随便点击网贷申请链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话后面的人就不会再借给你钱了。我的一个客户的征信已经被点到了“花瓜”，一个月之内点了二十多次网贷申请，本来还可以做的产品现在都做不到了。拍大腿也没有什么作用，只能等到两年以后记录消失的时候再去查看。

第三、不要向别人借钱。虽然这是句废话，但是人在急需用钱的时候，判断能力就会直线下降。所谓的“714高炮”就是指借七天还十四天，利率非常高的人或者公司。曾经有个人借了五千块钱，结果越滚越大变成十几万的债务，连房子都被卖掉用来偿还欠款。

最后说点实在话

多年以来我的体会是：贷款这件事上，预防要比弥补重要得多。你的信用记录要很好才行。不要等出现逾期的情况再去找钱的时候才去想办法解决不看现在的逾期当天放款的漏洞那时候你是砧板上的一块肉，任由别人来宰杀。

文章开头提到的那个餐饮客户的例子，在之后我又为他办理了民间抵押贷款，房子二押，月利率1.8%，三天之内就拿到了钱。虽然利息很高，但是总算把供应商的钱给结清了，店铺也得以保留下来。上个星期他就给我发信息说生意变好了，并且打算提前还贷。这才是正确的出路——用高昂的成本来解困，再快点脱离困境，不要让自己陷入更深的泥淖中去。

对于仍然在四处寻找“不看逾期当天下款”的人来说，我的建议是：先把眼前的问题解决掉再说，别老想着去外面找机会了。