我试了五个号称负债也能下的口子，发现最近这几天容易下款的真相并不简单

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照到了陈宇的脸庞上，看到又一次借款申请被拒绝的结果后，陈宇只能无奈地叹了一口气。这是他本周内已经试用了八个平台中的一个，尽管大数据很冷酷无情，但是它还是紧紧扼住了他的喉咙。很多人都像他一样，在深夜中狂热地搜寻着近几天可以下款的地方以及综合评分不够、有负债也可以下款的应用程序，希望能抓住最后的一根救命稻草。在这种焦虑之下，人们最为关注的问题就是：目前还有哪些地方可以借钱呢？声称不用查征信就可以贷款的软件可信吗？借出去的钱会受到暴力追债吗？

作为多年从事借贷行业的人，“老哥”知道所谓“百分百放款”的很多都是陷阱。但是最近几天里，一些平台为了完成任务而放松了对风险控制的要求。第一件要讲的就是“极速花”该平台最近在朋友圈里流传很广。其额度一般为一千到五千元左右，是典型的短期小额周转资金。条件比较宽松，申请人的年龄要求为22-50岁之间，并且即使存在目前逾期或者综合评分不够的情况也可以通过系统的智能化二次审核。期限一般是7天或者14天，是急需用钱时最常选择的一种方式。但是用户的评价却分成了两种情况：一部分人认为它下款快、到账及时；另一部分人则抱怨说实际到账的钱少了所谓的“服务费”，也就是人们常说的“砍头息”。

另外需要关注的一个方面是“信用钱包”。该平台最近新设了一个“负债优化专区”，主要是为了帮助有多个贷款历史的用户。额度比较高，最高可以申请到两万元，并且可以分为三个月到一年不等的时间段来还款。对于想用借的钱去还债、或者进行债务重组的用户而言，这无疑是一大吸引点。但是审核电话是门槛之一，许多用户的反馈称即使系统的综合评分不够好，在接通了审核电话之后如果能够保持良好的沟通状态、详细说明自己的负债情况的话，仍然有很大的几率能拿到贷款。好处就是分期的压力比较小，坏处就是利息计算的方式很复杂，如果没有仔细阅读合同的话很容易掉进高利率的陷阱里去。

除了上述两个，“随借随还”类的口子现在也十分活跃。例如“小赢优贷”等产品，在最近为了抢夺市场份额的时候，对于芝麻分达到650以上的人群开绿灯。即使你有债务但是没有严重的恶意拖欠记录的话，系统也会给到一定的信用额度。该类平台的优势就是灵活性强，按天计算利息，很适合做短期周转使用。但是它的缺点也很突出，即催收次数多、一逾期就会把通讯录全部拉出来。

在使用这些平台的时候要清楚地知道它们的好处和坏处。好处很明显：门槛不高、放款迅速、对于征信的要求也不高对于需要资金但是综合评分不够高的人而言，这无疑是一场及时雨。但是缺点也不能忽略：利率较高、存期较短、有隐性收费。许多平台以“负债也可以贷款”为由，实际上是用高利贷的方式来弥补坏账的风险。如果资金链出现问题的话，那么用户的债务就会形成一个滚雪球的效果。

注意的问题中，我有一些血泪之言。第一、坚决不接受任何形式的贷款前期费用。正规平台在下款之前是不会收取工本费、解冻费或者会员费的。第二点就是认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及催收方式的部分。第三，量力而行，不能因为可以轻松贷款就盲目借贷，必须保证自己的收入能够按时偿还债务。虽然最近几天可以下款的地方很多，但是不加以辨别的话就会掉入“套路贷”的陷阱中去。

最后为了让大家看得更加清楚一些，我把一些常见的问题都列出来并给出答案了：

用户提出的问题是：综合评分不具体指的是什么意思？
答案就是你最近查询了太多的信用报告，或者你的负债超过了收入，或者是你的网络活动有安全隐患，所以系统认为你的还款能力不够好。

用户问到的问题是：这些APP会上传到征信系统中去吗？
答案是大多数正规持牌机构都会上征信，即使有些声称自己不会查征信的小贷公司也会把你的逾期记录上传到第三方数据平台，从而影响你的未来信用状况。

用户问的问题是：如果下一款产品出现利率过高的情况会怎么样呢？
答案：在国家法律所规定的范围内（年利率不超过24%），产生的利息是必须要归还的。超过36%的话可以和平台协商只还合法的部分，也可以向金融监管机构投诉。