黑户好下款的正规贷款平台8到10万左右？我踩过的坑你别再踩

上个冬天的时候，我开的小店几乎要倒闭了。

那是真冷。

除了天气寒冷之外，资金链也很紧张。供应商催款的电话每天打三次，员工工资还有两万元没有发放出去，我当时征信都已经无法看了——之前为了装修点了很多网贷查询记录，并且有一笔担保贷款逾期了，妥妥的就是个“黑户”。这段时间里我每天都睡不好觉，打开手机搜索黑户可以申请到八到十万之间的正规贷款平台希望可以得到一笔救命的钱。

其实搜索到的结果大都是一些陷阱。

有的平台吹嘘得很厉害，说“黑户必下”，但是打开之后却要收取各种各样的费用；还有些平台利息超高，借八万元一年之后就要归还款额为十五万元。当时我都快相信所谓“内部渠道”的东西了，幸好有做金融的朋友及时制止了我。经过两个月的努力之后，我才弄明白其中的道理，并且把钱拿回来了。今天我要把这件事拆开来讲一讲，能够帮助一个人就帮助一个人。

黑户贷款八到十万，网上的“必须下单”的广告可以相信吗？

别傻了。

我那年的冬天试了很多种方式来测试这些平台，最后得到的结果就是：所有标榜“黑户必下”的都是骗人的或者是高利贷。正规的金融机构，无论是银行还是持牌消金公司，并不会明目张胆地说“黑户也可以贷款”。人家这是风控，并不是慈善。

但是后来我果然借到了钱，这是为什么呢？

有一个很多人都不知道的小秘密，“黑户”其实有很多种。有的是目前逾期，那就是真正的黑色人渣，神仙也难以拯救；有的是两年之前的逾期，现在已经全部还清了，这样的情况还可以挽救一下；而像我这样因为“查询次数过多”而被系统误杀的人。之后找到的那个途径就是因为我有逾期记录但是金额不大并且不是故意造成的，并且我的经营流水也比较平稳。

具体的平台是什么？我不能直接说出名字来，担心会被认为是做广告，但是可以告诉你们如何寻找。当时我在一家城商行的普惠金融产品中找到了它，年化利率大约为百分之十左右，并不是很高，但是比地下钱庄要好很多了。

没有身份信息的人可以申请到贷款吗？

很多人都认为“正规”就是四大行，实际上并不是这样的。

银行是正规军中的一支力量。还有些有牌照的消费金融公司、小贷公司等，只要有牌照并且利率符合规定的话都是合法的平台。我所找到的产品是某地商业银行推出的“经营快贷”，主要面向小微企业主和个体工商户。

这件事情说出去也挺有趣的。

当时我去到三家中行支行的时候，前面两个支行看到我的信用报告之后都摇了摇头。第三家也是最后向我发放贷款的一家，客户经理又问我：“你们店最近几个月的营业额如何？”把支付宝、微信的经营流水拿出来给她说，并且告诉她每月能有十几万元左右的收入。想了一下说道：可以试一试我们正在推广的新产品，主要是看流水情况，征信方面不能是当下的逾期状态

结果真批了。

额度是九万五，距离我要的十万还差一点，但是也足够了。这件事情使我懂得了一个道理：黑户贷款的时候，并不是只有“网贷平台”可以去借，有时候线下的一些城商行或者农商行也会有一些意外之喜。他们所制定的风险控制标准没有大银行那样严格，人工审核的权利也比较大。

黑户贷款八到十万的关键几点

之后我进行了复盘，能够成功下款的原因有以下几点：

• 流水要真实、持续：提供过去六个月的经营流水记录，并且每个月都有收入，以此证明自己具有还款的能力。
• 逾期要给出合理的理由：我的这笔逾期是为朋友担保用的，结果朋友跑了，我也跟着倒霉了。把法院判决书、还款凭证等材料一起递交上去，以证明自己并不是故意拖欠。
• 抵押品或保证人：尽管我是用的是信用贷款，但是有当地房产或者可靠的担保人的话，通过率就会提高一倍。

在网上的一些“智能匹配”平台上，这些信息是不会被告诉你的，他们会要求你填写各种表格，并且不断地查询你的信用记录，直到你的信用记录变得非常糟糕为止。

什么样的贷款平台是好的呢？不要被“低利率”所欺骗

现在市面上号称黑户可以申请到八到十万之间的正规贷款平台产品方面，经过一番了解之后发现可以使用的并不多。大多数利息在百分之十八以上，有的还更高一些。所借的钱是10%，属于幸运儿了。

怎样来辨别是不是正规的呢？

车牌号、利率。年化利率大于24%的一律不予考虑。放款之前要求你先付款的全部都不可以。这两个标准可以避免九成以上的陷阱。我的一个做服装生意的朋友，在去年急需资金的时候找到了一个“中间商”，给了对方五千元的服务费，但是钱一直没有到账，并且联系不上这个人。这样的事情很多。

另外就是各个城市的政策也不一样。我在南方二三线城市工作，在这里银行对于小微企业主的支持力度很大。北方的一些朋友告诉我，在他们那里这样的东西很少见。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，大家还是按照当地的银行规定来吧。

黑户可以申请到八到十万之间的正规贷款平台吗？

有，但是不容易找到。

“好下款”也是有区别的。对征信正常的用户来说，随便点击一下微粒贷或者借呗就可以申请成功。对于没有信用记录的人来说就比较麻烦了。我的贷款从开始到结束一共去了四次银行，补交了很多材料，并且等待了一个多月才拿到批准书。这样的贷款可以叫做“好下款”吗？

但是和被高利贷榨干相比，这又算得了什么呢？

我之后算了下账。假如我当时去借“714高炮”（也就是借七千元还一千四百的那种）的话，八万元钱滚上半年的话，我可以把店铺赔进去。正规平台的利率虽然也比较高，在可以接受的程度之内。分期付款的方式是分36个月来偿还，每月要支付大约三千多元人民币，负担并不重。

总而言之，黑户想要贷款的话，最好还是通过线下的方式进行。网上的一些“一键申请”功能主要是为信用良好的用户提供服务的。我们这样的征信有问题的人就只能依靠人工沟通、用真实有效的经营数据来证明自己了。

我的建议

如果你现在也是我当年那样需要紧急的资金周转的话，不要只在网上海量搜索“黑户可以快速放款的正规贷款公司8-10万元左右”。穿好鞋子之后就去你所在城市附近的城市商业银行或者农村商业银行的营业点咨询一下。

直接去找客户的经理进行沟通。

把实际情况如实反映出来，并且询问是否有针对小微企业主或者特殊人群的产品。有些银行有“税易贷”，有些银行有“流水贷”，有些银行有“创业贷”，这些名称各不相同，但是它们的核心逻辑都是根据借款人的还款意愿以及还款能力来决定是否放款，并不是仅仅依靠征信报告上的一分之差。

我现在的贷款余额还有五万多元没有偿还。生意渐渐好了起来，每个月都按期还上贷款，信用报告也逐渐恢复中。去年还是黑户，今年再去查询的话，分数已经提高很多了。这次事件给我留下的教训是：征信这种东西，在平时一定要好好珍惜它。等需要用钱的时候才去想办法解决，这样是很被动的。

另外一件事情也要提一提。从年初起，许多银行的审批系统都进行了更新，在“查询次数”的容许范围内有所降低。去年两个月内查询十次就可以通过，而今年五次就会被拒绝。因此千万不要随便点击这些网贷广告，点击一次就会被记录到征信里去，如果点了太多的话就没有希望了。

不问我是怎么得知的。

说多了都是泪。

最后一条建议是：如果实在没有其他途径的话，可以向亲朋好友借一些钱来应急，但是千万不要去借高利贷。一碰到它就会掉一层皮。