借了黑花口子不还回到家骚扰么？一个生意人的血泪教训

去年腊月的时候，我正愁得睡不着觉，店里的存货已经积压了三十多万元，但是客户的回款要等到两个月之后才能到账，而供应商那边又催得很紧。那时候真的是病急乱投医，听了朋友的推荐去尝试了一下所谓“黑花口子”的东西，就是那种不用看征信就可以马上放款的网贷口子。当时我心里就有些怀疑：这样的黑花口子不会回到家里来烦扰吧？会牵涉到家里的老人和小孩吗？经过证实之后，我所担忧的事情并不是空穴来风。

没有上征信的这些说法是什么背景

也就是说，这些漏洞就是抓住了我们急需资金但是不能通过正常途径去获取的人的心理。当时我所使用的那个借贷平台的名字我已经忘记了，但是它的利率非常高，借款一万元只能拿到八千元，并且一个星期之后就要归还款项一共是两万一千元。这就是所谓的“714高炮”，现在已经受到严厉打击了，但是换汤不换药又出现了新的形式。

说实话，在那段时间里，那位业务员对我保证说：“哥，咱们这里不查征信，也不管你能不能按时还款。”听起来不错对吧？别傻了，他们敢借给你钱就一定有办法让你还上。

后来我才明白，这些平台的盈利方式并不是正常的利息收入，而是通过违约金、暴力催收等方式来实现的。他们押的是你会在还款日之前没有能力偿还贷款，并且会继续产生利息，最终使你的债务翻十倍以上。我的订单原本只有两万元，但是因为“服务费”、“逾期费”的原因越滚越大，现在已经达到了六万多元。

黑花口子催收会来找人吗？亲身体验

这件事情我要好好地讲一讲。开始的时候是电话轰炸，在第一天就会接到几十个电话，都是假的。我就直接把对方给拉黑了，想来想去也没有办法对付他。于是过了一周左右的时间，问题就出现了。

他们把我的通讯录上的所有人电话都打了一遍，包括父母、妻子和店里经常光顾的老顾客等等。打电话的时候声音很不好听，说我是欠钱不还的人，说我诈骗，那时候我真的不敢出门见人了。因为这件事我和老婆吵了很多次架，差点要离婚。

关于“回家后骚扰”的问题，我的运气不错，并没有被他们找上门来。但是我知道一个同行的老张，也用过类似的话，结果真的有人大摇大摆地走到他的小区门口挂起横幅、吵闹起来，连邻居都听说了这件事。因此黑花口子不会回到家里来烦扰吧？答案就是看情况了，但是风险肯定是有的。一些小平台没有那么多的人力去跑腿，主要是用电话轰炸的方式；而另外一些则真的派人员上门，特别是你们当地的“地推”团队。

什么样的门容易被催收人员敲开

根据我的观察，利率很高并且时间很短的贷款，上门的概率反而小一些，因为它们主要是通过数量来赚钱，并没有时间去一个接一个地拜访客户。但是那些借了数万元、期限只有几个月的大额口子，如果出现逾期的话，他们真的有可能派人来追债。另外，在本地如果有他们的线下代理商或者合作伙伴的话，那么上门的风险就会比较大。具体的数字我不清楚，但是大概会有二三个人会碰到比较严重的催收方式。

逾期之后怎么办：我已经踩过的雷你不要再去踩了

那时候我就犯了一个严重的错误，“以贷养贷”。该平台已经无法使用了，于是我去另外一家平台借钱来填补缺口，但是情况越来越糟。到最后我把账算清楚了，每月要还的利息就有好几万元了，本金一点都没有减少。这件事到现在我都感到很懊悔，如果当时就和供应商协商推迟付款的话，也不会掉入这样的陷阱里。

后来我是怎样解决的呢？其实也多亏了那位做律师的朋友知道了我的事情之后，主动帮我看了一下那些借条。他说超过年利率36%的部分，法律是不会予以保护的。把各个平台上的利息加在一起的话，总的实际利率就会达到百分之百以上，这就是所谓的“高利贷”。

按照朋友们的意见，我去跟那些平台取得了联系，并且把事情说清楚了，表示自己会依照法律规定来偿还债务。有些平台的态度很坚决，而另外一些平台则比较合作。经过两个月左右的时间之后，最终还是得到了本金加上合理的利息，比他们最初所要求的少了很多。但是精神上的损失以及时间的成本是无法计算出来的。

黑户口子、黑花口子不还的一些错误观念

很多人的想法和我当时的一样，对于这样的说法存在错误的理解。列举出一些比较典型的例子：

• 认为“不上传到征信系统”就可以不用还款的想法很幼稚，其实他们有很多方法来迫使你归还欠款。
• 认为更换了电话号码就可以解决所有问题——其实你的身份证号、通讯录、位置信息，在申请时都会被他们获取到。
• 认为报警就可以解决问题了——其实，对于借贷纠纷这样的事情，警察通常会按照民事案件来处理，并且只有在存在明显敲诈行为的情况下才会介入。
• 认为拖延时间他们会放弃——有的平台会把债务转让给其他的讨债公司，在两三年之后还会继续找你。

我的一个远房表弟去年向别人借钱的时候，因为换了一个地方又换了一份工作，就认为事情已经解决了。于是今年初的时候，催收电话打到了他的新公司的人事部里，工作都快保不住了。因此不要有侥幸的心理。

非常需要资金的时候，我有什么好的建议

经过这件事之后，我对于资金周转有了自己的看法。如果可以的话最好通过正常的途径来解决，不能的话可以向亲朋好友借钱渡过难关，实在没有办法的时候可以把部分财产变现。看到“秒批”、“不查征信”、“黑户也可以贷款”的信息就要避开。

如果已经陷入其中的话，我的建议如下：首先计算出真实的利息率，并且对于超出法律规定保护范围的部分坚决不予承认；保存所有的借贷及还本付息的相关凭证，并且做好截图、录音等证据工作；积极与对方进行沟通协商，不要逃避；实在解决不了问题的话可以寻求专业的法律顾问帮助，现在很多地方都有免费的法律援助服务。

另外一点就是不要被催收人员吓到。他们说的很多都是唬人的话，“起诉你”、“上征信黑名单”、“影响孩子上学”，等等，大都属于无稽之谈。但是欠债还钱是天经地义的事情，合理的本金、利息我们还是要承认的，但是不能让他们牵着我们的鼻子走。

最后说一些实在的话

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多因为资金链断裂而倒闭的同行，也见到过许多和我一样被“黑花口子”骗得苦不堪言的人。急需要用钱的时候的那种焦虑感我是很了解的，头脑发热就什么都可以签字了。但是现在回过头来看的话，如果当时再多问问人、再查一查资料的话，也不会走这么多冤枉路了。

我有一个小本子用来记下各个资金来源的利率以及相应的条件，包括了正规银行、消费金融公司以及一些比较可靠的一些线上平台。并不是说只有银行才可以使用，但是一定要选择有牌照并且利息合理的金融机构。上来就收“服务费”的、利息说得模棱两可的，一概不予考虑。

如果你问我现在还要不要借钱的话。没有可能实现的事情。上回接到一个推销电话，说是“内部渠道、无视黑白”，我就直接挂掉了。学费只收一次就可以，再要就太傻了。

如果你真的遇到了资金周转不灵的问题的话，那么首先应该问自己的问题是：这笔钱必须要借出去吗？可以按期还款吗？如果是两个答案都为“是”的话再考虑向谁借钱以及需要花费多少钱。不要等催收电话打到家里的时候才想起要道歉。