佰仟金融的借款怎么样？银行经理告诉你审批内幕

前几天有一位老顾客来到我们网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：佰仟金融的贷款情况如何？其实我当时很惊讶。并不是由于问题本身很难回答，在银行网点中很少有人会当面向另外一个金融机构询问其产品。但是反过来想想，这也正说明了人们对于这些平台是否可靠还存在疑问。

我在支行做了八年的客户经理，看过很多次审批的标准，并且见过很多客户因为选择了错误的渠道而受损失。把平时不便直接说出口的话都摊开来说一说。

佰仟金融借款可以信赖吗？弄明白它是什么东西

佰仟金融一般是由手机广告、朋友介绍等方式来让大众知道它的。该公司的全名叫做佰仟科技有限公司，成立于2013年，主要从事消费金融业务。其实它是没有银行和小额贷款公司那样的身份的，只是一家金融科技公司，并且还有融资租赁牌照。

这样说可能会有些绕口。简而言之，它是中间的一个平台，并不是所有的钱都是它提供的，但是它会进行审核、放贷和追讨等一系列工作。

可靠不？就资质而言，它是合法合规的，并没有非法经营的行为。但是靠谱并不一定就是适合你的，也不一定就是便宜的。这两者不能混为一谈。

上个月有一位叫老周的装修客户，他的征信不是很好，在我们这里申请装修贷款的时候被拒绝了。之后他向佰仟借款五万元，并且分成了二十四期去偿还。前两天他找我去做了房贷预审，我看了一下他的征信报告，发现佰仟那笔贷款每月要还的钱比一般的银行产品高很多。老周当时就拍着大腿说道，“要是早知道的话就可以多跑几家银行问一问。”

利率是多少呢？给个说法

这是人们最关心的问题，也是最容易出问题的地方。

佰仟金融借款利息是怎么计算的呢？它对外宣称的是“月费率”，例如0.8%，1.2%等等。听上去不很高啊！但是出现了新的问题，即该费用是以全部本金为基数来计算的，并非以剩余本金为基础进行计算。

什么意思呢？

假设你借了五万元，分成二十四个月来还，每月需要支付百分之一的利息。每个月要缴纳的费用为50000*1%=500元，两年之后总共要支付12000元的“费用”。但是实际情况又是怎样的呢？每个月都要归还本金，在最后一期只剩下两千多元的本金的时候，仍然按照五万元的标准收取五百块钱的服务费。换算成真实的年化收益率的话，大概在百分之二十以上。

但是不能说我是危言耸听。可以使用计算器计算一下，也可以问一问曾经向你借钱的朋友。这件事情很多借款人都在借出去之后才明白过来，结果是亏本了。

我们银行内部有一个不成文的规定就是看客户总的融资成本来决定是否放贷。如果一个人有多家平台有高利贷的话，那么他就会被认为资金链比较紧张，审批也会更加慎重。因此使用这样的理财产品，并不是只考虑利息问题，还会对以后向银行申请贷款造成影响。

审批很容易通过吗？内控的标准是什么呢

佰仟这样的平台审批要比银行宽松一些。但是放松了，并不意味着没有门槛，也不代表可以随意借款。

它们的风险控制方式和银行不同。银行会根据你整个资信状况来判断是否放贷：包括你的收入稳定度、负债比率、信用历史以及财产状况等。平台型公司更加重视用户的行为数据，比如你是否能及时偿还其他的网络借贷产品，你是怎么用手机的，甚至是填写表格的时候是不是很认真。

有一个细节大家可能不太清楚，在你提交申请的时候所填写的联系人信息会被进行交叉核对。你填写的联系人的电话号码与你本人经常使用的电话号码一致的话，那么通过的概率就会大一些。相反地，假如你填的是一个从来没有联系过的人的电话号码，那么系统就有可能认为你是故意编造数据而拒绝你的申请。

我的一个客户侄女今年刚毕业两年，想要借三万元用来购买一台笔记本电脑。佰仟申请被拒绝的原因是“综合评分不够”。之后我去查看她的信用报告，发现她曾经有过两次网贷逾期的情况，尽管数额不大但是对她的评分产生了不良的影响。当时她很惊讶地说，“这两笔钱我已经还完了。”

这就是问题所在。还清了也不代表记录消失，在征信上逾期记录会保存五年。

什么时候应该使用佰仟呢？

说这么多的话，佰仟金融的借款就不要接触了是吧？不正确。主要看你自己的情况。

如果你的征信好、收入稳定、有社保和公积金的话，可以直接去银行办理消费贷款或者信用卡分期付款业务，年利率可以做到4%到8%，要比在平台上借款要低很多。不必舍近求远。

但是你如果是以下几种情形之一的话，佰仟可以考虑作为选择之一：

• 征信有问题，所以银行拒绝了我的贷款申请
• 需要马上使用资金，但是不能等待银行长时间的审核过程
• 借款数额不大，短期使用，可以接受较高的利率
• 没有公积金和社保，但是收入不错

其实这是一个可选方案，并非最好的选择。如果可以向银行借钱的话，就不需要去平台了。

一些容易被人忽视的地方

除了利息之外，还有一些事情你要事先了解。

第一种就是提前还贷的问题。许多平台虽然表面上可以提前还款，但是要收取违约金或者剩余期数的费用。具体的数字我已经记不清楚了，因为不同的产品会有不同的情况，但是有些产品的提前还款并不是很有利的。签订合同时要看清楚里面的条款，并且不能只相信业务员的话。

第二种就是催收的方式了。佰仟这样的平台在用户逾期之后催收要比银行更加积极一些。打电话、发信息都是必须的，如果情况严重的话还会找上你的紧急联系人。我并不是说这样不行，欠债还钱本就应该如此。但是要做好思想准备，不能到时候就说别人“暴力催收”。

第三种就是信息泄露的风险。尽管正规平台有数据保护措施，但是你还是要提供身份证号、银行卡号、通讯录等等一些敏感的信息。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于数据安全的要求更高了。但是风险仍然存在，在不同的平台上可能会有所不同。

我的建议

如果你已经打算向佰仟金融申请贷款的话，请做好以下三件事情：

第一种方法是到中国人民银行征信中心获取一份个人信用报告来了解自己目前的信用情况。免费的，一年可以有两次机会。

第二步是拿着征信报告到两家或者三家银行咨询一下是否可以办理消费贷款或者信用卡业务。不怕麻烦的话，节省下来的利息就可以让你吃上好多顿美味佳肴了。

第三种情况就是银行无法办理的话就转到平台类的产品上。但是要计算出真实的年化收益率，并且根据自己的实际情况来决定是否购买。

我知道这边的审批流程，但是不知道其他城市的政策有没有不同。但是大的方向应该是差不多的：能够通过银行的话就用银行，实在不行再找平台，这就是铁律。

最后要说明的是，借钱这件事上，便宜就是硬道理。不要被“秒批”、“无抵押”的说法所迷惑，“羊毛”是出自于羊身上的。