信用卡存在联合起诉吗是真的吗？银行内部人不敢明说的真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位四十岁左右的男人，说话时很紧张。

他说自己的名字是老陈，在东莞有一间小型工厂，近几年来生意一直不好，已经欠下了六家银行的信用卡债务，总共四十几万。最近听说银行要进行“联合起诉”，一次就把所有的债务都追回来，所以这几天他都没有睡觉。

信用卡可以进行联合起诉吗真的有这个事情吗？这个问题我已经听了八年的不止五次了，每次听都会想叹口气。

说实话这件事并没有那么神奇，但是也不能说是完全的谣言。今天我来给大家讲一讲真实的状况，并且希望可以帮助像老陈这样的人少花一些药钱。

银行们真的会联合起来对付你吗？

联合起诉这四个字本身在法律程序上就很难成立。

我采访了某股份制银行法务部的老周，并且得到了他的答复。他说银行之间是有信息共享机制的，例如你的逾期记录会被上传到央行征信系统里，各个银行都可以查看到。但是说到“几家公司一起起诉你”，实际上很难实现。

为什么？

由于各个银行都是独立的法人单位，它们之间的债权和债务也各自分开。工商银行起诉你属于工商银行的事情，招商银行起诉你属于招商银行的事情，案件编号、证据链条、诉讼请求都要各自按照自己的程序进行。勉强凑在一起的话，法院立案庭都会蒙圈。

那么为什么会有那么多的人信誓旦旦地说“联合起诉”是真实的呢？

这就是一个信息不对称的问题。

所谓的“联合”主要是指时间上的配合。比如说你的征信很差，很多家银行的风险控制系统会在同一时刻把你的信用等级评为“高危”，之后再由同一个催收机构来执行。这时你会发现，咦，为什么这几家公司催收的话术都是一样的呢？是有人故意为之吗？

其实也就是碰巧撞上了。

信用卡被联合起诉的原因是什么呢

虽然严格的“联合起诉”并不存在，但是存在一种情形会使债务人感到自己被“围攻”。

去年我去采访的一个案子中，当事人为小刘，欠下了五张信用卡债务共计23万元。他认为每个银行欠上几千块钱的话，数额不大，银行是不会去起诉他的。

结果呢？

五家银行在三个月之内轮番上阵，其中有三家案件是由同一个律所代理的。小刘收到的传票虽然案号不一样，但是开庭的时间都被法院安排到了同一天上午。他在各个法庭之间来回奔走，已经很麻木了。

这样的情况可以算是共同诉讼吗？

不合法。但是从债务人的角度来讲，体验上和联合起诉没有太大的差别。特别是当多家银行的诉讼请求一起被执行时，你所有的银行卡、微信、支付宝都会被同时冻结，那种感觉真是不好受。

所以信用卡可以进行联合起诉吗真的有这个事情吗？我给出的答案是：从法律角度来说，“联合起诉”基本上就是一种虚张声势的行为，但是“集中起诉和集中执行”的效果要比单纯的联合起诉更加恐怖。

什么时候银行才会认真对待呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是根据我所了解到的情况可以给大家画出一些警戒线。

国有大行分行信贷部的朋友私下里和我谈过，他们部门内部有一个没有明说的“诉讼优先级”。

第一种情况就是失联了。

电话不通、地址没有人、更换手机号逃跑的人，这样的客户会首先被纳入到诉讼名单中去。银行认为你是故意逃避债务，所以要用法律来逼迫你。

第二档是有资产但是不还钱的。

名下有房产、汽车等固定资产或者微信、支付宝流水大的人，但是却不肯偿还信用卡欠款的人。银行查询到你的财产状况之后，都会变得很绿色，不会告你的话就告谁呢？

第三种情况就是金额很大的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：单个银行欠款达到五万元以上的时候，被起诉的可能性就会大大增加。超过十万人的话基本上就只是时间的问题了。

但是欠几千块钱或者几万元的人，银行可能会拖延两年到三年才去起诉。为什么呢？起诉的成本远远不止这些数字所能体现出来的，所以是不值得的。

我说到这儿要吐槽一下，人们认为欠的钱越多就越安全，所以银行不会逼着人去破产。不要那么天真地想问题，银行要比你想的要聪明得多。有的人可以计算出这笔钱是否值得打官司来解决。

收到“联合起诉”的短信应该怎么做呢？

这件事情我要单独提出来讲一讲，因为很多人都在这件事上栽过跟头。

老陈收到的信息大体是这样的：“您的多张信用卡已经出现严重的逾期情况了，我们公司已经和XX银行、XX银行等六家机构一起向法院起诉你了，请在三天之内……”

老陈吓了一跳，差一点就将手中最后的一点流动资金转入了对方所给的“对公账号”。

好在他转的时候给我打了电话。

我叫他把短信截屏发送给我看，结果发现是假的。

怎么判断的？

第一，法院立案之后会用12368这个官方电话来给当事人发官方短信，并不是用一些乱七八糟的电话号码。

第二、法院传票属于纸质文件，并且会送到你的身份证上的地址或者是你所填写的联系方式处，并不是只有短信就可以完成的。

第三，银行在起诉之前通常会发出律师函，律师函上面有律师事务所的公章和律师执业证书号码等信息，你可以到司法局网站上查询。

当时我把老陈叫来查看发送信息的“对公账号”，发现并不是银行账户，而是一个陌生公司私人的账号。催收的方式就是专门用来恐吓不懂法律的人。

真实的起诉程序如下

我曾经采访过的那位法官朋友向我解释了标准程序，并且和大家所认为的不同。

银行在决定起诉的时候，首先会向法院递交起诉书以及相关的证据资料。经过法院审查同意立案之后才给你送达传票。传票上面会有案件编号、开庭日期、开庭地点以及承办人联系方式等信息。

在中国审判流程信息公开网上可以查询到自己的案件信息，在这里查找要比通过短信来得更可靠一些。

另外一点大家可能不太清楚的是，信用卡纠纷案件大多数都是简易程序，审理周期非常短。立案之后两个月之内就可以拿到判决书。如果你真的被起诉了，不要想拖延时间，是没有效果的。

被起诉之后还能不能得到救助呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

但是有一个“网下搜不到”的信息来源，那就是某家银行信用卡中心的朋友告诉我的。

他讲到银行起诉信用卡债务人的目的是为了确定债权，并固定利息计算的标准以及申请强制执行，并不是要把你关进监狱。因此，在判决出来之前，银行都是愿意进行和解的。

和解的条件一般为：全部偿还本金，利息、违约金等都可以少收一些。

或者是分期付款的方式，但是要提供相应的还款能力证明，例如工资单、房产证等。

就是说要积极地去做。

躲避见面、拒绝接听电话、拒收传票，这样的做法会让银行认为你是恶意逃避债务的人，和解的机会也就越来越少。到最后判决下来之后进入到执行阶段的时候，你的银行卡会被冻结、会被限制高消费，并且还会被纳入失信被执行人名单当中去，在那个时候再去谈的话，主动权就已经完全掌握在了银行的手上了。

说一句不中听的话，早知道今天的事又何必当初呢？

不要因为“联合起诉”而害怕

回到开始时的老陈故事。

后来我把他的情况给分析了一下，六家银行欠下的债务总共四十几万，但是每一户银行的欠款都不超过十万元，并且他还一直和银行保持联系，积极地在解决这个问题。我认为应该由他自己去联系各个银行的贷后部门，说明自己目前遇到的问题，并请求进行个性化的分期付款。

经过两个月的努力之后，最后和四家银行达成分期付款协议，最长的一笔是六十期。另外两家不同意，但是数额不大，老陈只好自己先垫付了。

到目前为止，老陈仍然按时还钱，尽管生活很拮据，但是再也不用担心被追债了。

所以信用卡可以进行联合起诉吗真的有这个事情吗？

答案就是很明确的：严格的“联合起诉”基本上没有发生，但是几家银行同时提起诉讼，并且集中执行的事情却会经常出现。吓人的短信大多是催收公司用来恐吓客户的手段。

与其在网上海量的信息中寻找答案，倒不如自己去解决这个问题。欠债还钱本就是天经地义的事情，躲也是躲不过去的。

到了起诉的地步的时候，你可以做的只有积极应诉、主动和解。不要相信所谓的“反催收”公司的话，比如帮你停止还款、帮你与银行协商等，并且收取一定的费用之后就消失不见的事情很多。

有了这些钱之后，还不如用来偿还债务呢。