真的有肯定能下款的口子吗？做了八年中介说句掏心话

昨天凌晨2点的时候我的手机就一直都在振动。老周的一个客户发送了十几条语音信息，最后一句带有哭腔的声音是，“我在网上找到一个号称‘黑户必下’的地方，给了他们三千八百块钱作为‘包装费’之后就被踢出了群聊。”老周问我说：真的存在可以成功贷款的情况吗？其实这样的电话一个月里可以接到二十次左右，每听到一次都会想骂人，但是骂完了之后又会感到心疼。

老周的情况并不是最糟糕的。上个月有一个做餐饮的小老板，为了给员工发工资，在朋友圈里相信了一个虚假的信息，并且借到了钱，但是他的手机通讯录却被泄露了出去，现在店铺都已经无法经营下去了。这条河流很深、有很多坑洼的地方，今天我先把话说出来让大家知道。

可以申请贷款吗？不可以抱有侥幸心理

首先给出的答案是：市场上没有百分之百下款的口子。敢保证一定会下的那个人，就是想骗你的人。银行并不是慈善组织，网贷公司也不是傻子，他们放贷的目的就是为了获得利息，并非为了做慈善。你没有任何资格要求我借给你钱，因为你有逾期记录很多次了。

我在做这份工作已经有八年的经验了，处理过的订单数以万计，从来没有见过所谓的“万能口子”。天花乱下的广告或者收取一定的首付款之后再放贷给你的贷款公司，或者是利率太高以至于让人觉得这是在坑人。其实有时间去寻找“必下口子”的话，还不如好好把个人信用搞好。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他的名字叫做小吴，是一名90后的年轻人，因为信用卡透支导致了三次网贷逾期，并且总的负债只有七八万元左右。找到我之后直接问我有没有不查征信的方法。当时我就很高兴地说，“兄弟啊，如果你能找得到这样的漏洞的话，一定要告诉我要不要？”然后我帮他在几个平台上进行债务重组，并和他们商讨延长还款期限的事情，在将近半年的时间里才把信用报告恢复到正常状态。没有捷径可以走。

哪些所谓的“必下”口子是怎样的套路

以下为一些我所知道的坑，请各位自行辨别。

第一种叫做“包装费”。对方说你有内部关系，给几百到几千块钱就可以把你的资质弄好，保证放款。那么最后的结果是什么呢？钱给了之后就再也没有消息了。这样的案件我已经见过很多次了，报警也很难追回损失。

第二种就是“套路贷”。表面看下款速度很快、额度也不错，但是合同中暗藏很多收费项目。拿到的钱只占借款总额的七成左右，而还款时需要按照全额来计算，并且每过一天就会被收取高额滞纳金。一个客户的借款是五万元，实际收到三万五千块之后又归还了十二万元还没有还完。这并不是借钱给别人的意思，而是要把人给活埋了。

第三种比较隐秘的就是“会员贷”。开通会员可以提高通过率，但是会员费用从几十元到几百元都有可能。你开的时候发现又被拒绝了。于是就说，“哎呀你的等级不够啊，再升一级吧。”等到你把东西都升级好了之后才发现一点作用都没有。也就是割韭菜的意思。

我的一个同行去年因为帮助客户进行这样的“会员贷”而被调查了，在里面待到现在还没有出来。做短期赚钱的事情的人很多，但是能够坚持下来并且遵守规则的人就很少了。不要认为我说的是危言耸听的话，数据是不会撒谎的——根据我的观察，市场上宣称可以“必下”的平台中，有九成半都存在问题，另外一成呢？其实并不存在这样的情况。

什么时候申请贷款会被拒绝

与其寻找“必下口子”的地方，倒不如弄明白银行为什么不给你贷款。列举出一些常见的被拒绝的原因，并且让大家来对照一下自己是否符合这些条件。

• 征信逾期达到“连三累六”的程度的话，基本上就和正规贷款无缘了
• 负债率过高，每月需要偿还的金额大于总收入的一半时，银行就会认为你还不了
• 查询次数过多，在三个月之内征信被查询了十几次，系统就会认为你是“缺钱、疯狂”的人
• 工作不稳、经常更换工作或没有社保和公积金的话，银行是不会给贷款的

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，正好处于“连续三次累计六次”的临界点上。想要贷款三十万元来周转，跑了几家银行都遭到了拒绝。之后我去帮她联系了一家对于征信的要求比较低的城市商业银行，并且下了一个十八万元的贷款，尽管没有达到她的期望值，但是总算解决了眼前的困难。不同的城市情况会有所不同，而且政策也在不断变化中，所以我只能了解自己这里的情况。

什么样的下款口子才是可靠的

已经说了很多陷阱了，那么接下来的问题就是：我去哪里借到钱呢？其实答案很直接，正规的途径就比较可靠。

第一梯队为四大行以及股份制商业银行。利率最低、审核最严格，但是只要你的条件还可以的话，那就是最好的选择了。现在很多银行都推出了线上理财产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到4%以下。但是门槛也比较高。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等。因为地方性的银行为了争夺客户，所以门槛比较低，利率也不错。缺点就是额度一般都不大，并且各个城市之间的政策差别很大。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，很多城商行就开始收紧了。

第三梯队就是持牌消费金融公司。比如招联金融、马上消费等，都有合法的经营资质，利率高于银行但是低于网络借贷平台，审核也比较宽松。适用于征信上有轻微问题但是不严重的人群。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以使用。不能接触。见过因为几千元而损失数万元、数十万元的人很多。不值一提。

被拒贷了怎么办

如果已经拒绝了的话，不要着急到处求医问药。弄明白为什么会被拒绝之后再采取措施。

征信逾期的话，首先要把欠的钱还上，之后再去改善自己的征信情况。一般逾期记录会保存五年左右的时间，但是只要你在之后能够按时还款的话，在两年之后的影响就会变小很多了。查询次数过多的，忍受半年不要再去申请新的贷款了，使查询记录“消失”。负债率很高的要尽快把钱还上一部分或者是向亲朋好友借点钱来用。

有一个客户我很敬佩。他的征信在两年之前就非常糟糕了，已经被十几家机构拒绝过了。但是他没有放弃，认认真真地去还债，并且一分新的贷款都没有接触过，每个月都按期还款。年初的时候再去找我，征信问题基本解决了，在银行里也顺利拿到了二十万元的贷款。这件事没有捷径可走，只能慢慢熬。

另外还有一个大家可能不太清楚的事实是，在申请贷款的时候时间也非常重要。月底、季末时分，银行业务员为了完成任务而进行突击营销的时候，审核会比较宽松一些。不同的银行有不同的情况，并不完全一样，但是有这样一种规律。我的一个朋友在银行做客户经理，他私下里告诉我，在季度末最后几天的时候，有一些平时会被拒绝的订单也会想办法通过了。其实这是个概率的问题，并不是说你的资质不好也可以通过，不要误解了。

想要下一期节目的话，先要把下面的事情做完了

以上就是我今天要说的内容了，希望对大家有所帮助。

第一，不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得太多的话就会被发现。

第二、按期还本付息，不能出现逾期的情况。这是最基础也是最重要的一个原则。逾期一次就会被记入两年内，如果逾期次数多的话，则会被记入五年的不良记录中。其实很不值得。

第三、量力而为，不要借钱超出自己的偿还能力。月收入五千的话就不应该去贷款每月要还三千元。如果发生什么不好的事情，你就会崩溃。

第四就是走合法的道路了。银行和持牌消费金融公司只有这两种。其他的不管怎么样都不能相信。

第五、实在没有办法的话就去找专业的人员进行咨询。并不是收取首付款的“黑中介”，而是正规的贷款公司或者是银行的客户经理。我们这些做得久的人，大概也知道什么样的渠道对于什么的情况比较有利，可以帮您省去很多麻烦。但是要收费的，而且只有在下款之后才会收取费用，在之前收取费用的就是骗子。

最后一句话是这样的。真的存在可以成功贷款的情况吗？否。一定不会有的。但是你的条件如果不错的话，找到合适的途径的话，成功的几率就会大很多。这就是实际情况。

老周案的事情之后又怎样了呢？我去报警了，但是要拿回钱的可能性很小。目前他只能老老实实地打工来偿还债务，并且表示等到债务全部还清之后会请我去吃饭。我说可以的话就等你。