不要上当受骗，正规的贷款口子不容易得到

去年冬天有个朋友找我，说他在网上看到过广告，号称无视黑白户、秒下款，于是他就点进去填了一些资料，钱没有拿到，手机里莫名其妙多了好几个贷款APP，并且收到了很多骚扰短信。这事儿我已经见得太多了。很多人急需用钱的时候脑子里想的都是怎样尽快获得资金贷款口子容易下结果常常是病急乱投医，踩了脚泥。以前我也干过类似的事情，在银行混了一段时间之后又出来自己折腾，才把里面的门道摸清楚。

为什么你会觉得贷款口子容易下到全是坑呢？

其实这事儿不能全怪你。现在网上信息很多，各种"内部渠道""强开技术"到处都是，看起来都挺有道理的样子。但是你要明白一点：银行不是慈善机构，放贷是为了赚钱，并非为了做好事。声称不查征信就可以贷款的那些要么是骗子，要么利息太高让人怀疑人生。见过很多人本来信用还好听信了所谓的“强制办理”的鬼话四处乱点导致自己的征信被用尽最后正规的办不到只好去借高利贷。

真正可靠的渠道，审核标准从来不会很低。

但是有的机构标准比较宽松，有的产品针对的人群不同，并无其他原因。不是找一个零门槛的口子，而是找到适合你目前状况的那个开口吧。就好比买鞋时42码的脚硬塞进38码的鞋子里面一样不舒服。尺码合适的才是正确的选择。

几个真实的踩坑案例，看完可以帮你省几万块钱

前年我有个表弟，做小生意的，急需五万元周转。他在一个贷款群中看到有人发信息说有一个"新口子"刚刚开放，下款率特别高。他当时并没有想太多就联系了对方。对方要500块钱包装费，并且可以帮其优化资料、提高通过概率。钱给了之后就被拉黑了。这件事情到现在想起来他还拍大腿呢。正规的贷款机构哪里会先收钱？这就是最典型的骗局。

还有一个是客户的例子。去年十一月有一位做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。他跑了好几个银行都被拒绝了，觉得天都要塌了。让他不要着急，帮我仔细看了下他的信用报告，在里面没有发现逾期的问题，而是因为他申请记录太多近三个月查了很多次。先让其安静两个月不要乱点任何贷款广告，并且把信用卡的正常还款习惯养一养好了。两个月之后我推荐他去了主要看公积金的城市商业银行，结果给他批了8万元钱，利息还比较低。具体的数字我已经记不太清楚了，大约是年化7%左右的样子。

容易下款的口子都有哪些特征？

这个问题没有固定的答案，但是可以告诉你一些规律。第一、有抵押物的比无抵押物的好下一点。即使征信不好，也还是有人愿意接受你的房子和车作为贷款条件的。第二，有稳定收入证明的人要比没有稳定的收入更容易得到批准。公积金、社保、代发工资都是硬通货。持牌机构消费贷产品相比于那些乱七八糟的网贷平台要靠谱很多。

有人会问，我什么都没有征信又不好怎么贷款呢？

也不全是这样。一些小贷公司专门针对这部分人群开展业务，但是利率比较高。你得算清自己能不能借到这笔钱来解决当前的问题，不然只会让自己的窟窿越来越大。见过太多人拆东墙补西墙了最后变成了几十万的债务那真是麻烦得很

容易下款的贷款口子内幕你知道吗

我在银行的时候，审批系统里有一个"白名单"机制，并不是所有人都知道。意思是什么？就是一些单位的员工比如公务员、事业单位、大国企等，在评分时会自动得到更高的分数，即使收入不高也能够通过审核的概率也会明显提高。另外年底和季末时候，因为有放贷任务压力的原因，所以审批相对来说比较宽松。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后，很多银行都在冲刺业绩了。如果条件一般的话可以在这几个时间节点上申请一下概率会大一些

另外还有一个被很多人忽视的小细节：申请贷款的时间段也需要注意。工作日的上午9点到11点、下午2点到4点，系统的审批通过率会比较高一些。为什么？此时人工审核客服在岗的时候遇到需要人工介入的案子可以及时处理好。半夜提交的申请经常卡在系统里，或者直接被风控模型拒绝掉。不同的平台可能会有所不同，但是大多数持牌机构都差不多。

申请之前需要完成的三件事情

不要上来就把资料填了，先做这三件事情可以帮你避开80%的陷阱。第一、查询自己的征信报告中是否有错误记录以及不该有的查询记录。我以前有一个朋友，在征信上莫名其妙多出了一条担保记录，并不是他签的名字，后来花了很长时间才清除掉。第二把手机里那些乱七八糟的贷款APP卸载了，有些风控系统会抓取你的应用列表，看到你安装了很多网贷软件的话评分就会往下走。第三提前准备好收入证明、工作证明等材料，在填写表格的时候就不会手忙脚乱。

另外一点很重要的是不要同时申请多个。很多人认为多投几家能中，其实每次申请都会在征信上留下记录，次数多了之后的机构看到你到处借钱会觉得你的资金链有问题了就直接拒绝给你。正确的做法就是先弄清楚自己符合哪家条件，然后对症下药。

所谓的"捷径"千万不要去尝试

网上有很多所谓的"贷款中介"，号称可以帮你包装资料、走内部渠道。这里面的水很深。我知道有一个人做这个行当的人，收取了客户几万元的服务费之后办下来的贷款利息比他自己申请到的还要高一些。更糟的是有些中介机构会从你的贷款金额中抽成，比如说你贷出10万块钱的话，实际上拿到手的就是8万块，另外2万块钱就被中介用作"服务费"收走了。砍头息是违法的行为，并且很多人在签合同时并没有去审查合同中的条款。

还有一种更离谱的就是"AB贷"。什么意思呢？中介说你的资质办不到，但是可以找一个征信好的人帮你担保一下，实际上是用那个人的名义去贷款给你钱。万一你还不上的话，那个"担保人"就得自己来承担这笔债了。坑人的操作我见过很多次了，最后朋友反目、亲戚断交的情况也有出现过。

别傻了，世上没有白吃的午餐。

那些说自己能帮你解决所有问题的人，要么想骗你的钱，要么把你想往更深的坑里拉。最靠谱的方法就是好好维护自己的信用记录，并且从正规的地方申请贷款。

怎样选择适合自己的贷款产品？

这个问题太泛了，只能给出几个大的方向。公积金信用贷利息低、额度大，在很多银行都有该类产品。如果你有房子的话可以考虑一下抵押贷款，利率会更低一些，并且期限也会更长一点。没有其他东西的情况下就用身份证去申请持牌消费金融公司就好了不要找那些从来没有听说过的网贷平台

另外还有一件事要提醒你。申请贷款的时候填写的资料一定要真实有效。很多人认为收入填高一点容易批，其实风控系统比我们想象中的聪明多了。你的社保基数、公积金缴存额以及银行流水都可以推算出真实的工资情况。填得太过离谱的话直接判定为欺诈风险了那就真的没有希望了。

说到底，贷款口子容易开的，不如先把自身资质养好。征信这样的东西平时看不上眼，在真正需要的时候才觉得它是金字招牌。见过太多的人平常不注意，等到要买房、买车时才发现自己的征信已经被影响了，追悔莫及。

最后说一句实在话：能不借钱就别借，如果要借钱的话一定要按时还。贷款不是工具也不是救命稻草更不能当天上掉下来的馅饼来用的。如果你真的到了无路可走的地步了，请先想一想有没有其他的办法，比如向亲戚朋友借贷或者卖掉手头不需要的东西筹集资金，并不要去高利贷那里陷入困境而出不来。