不用识别面部的网贷真相：我采访了30个人，发现事情没有那么简单

上个月我在深圳见到了一个叫阿辉的年轻人，他给我看了手机里的23个网贷APP的截图，每个都有逾期记录。他说最早借的钱并没有使用人脸识别技术，钱直接打到他的账户里了。

阿辉说那时候觉得自己捡到了大便宜，没想到后来全是陷阱。由此开始我对它产生了浓厚的兴趣不需要识别面部的网贷这种现象——人们认为这是"方便",其实另有其因。

为什么有人会特意去寻找不需要人脸识别的贷款呢

阿辉的情况并不是个例。在被我采访过的借款人中，大概有三成的人会说当初选择某平台的原因就是"不用刷脸"。

这部分人一般都有说不出的苦。

有的是因为征信已经花完了，害怕一扫人脸就被系统直接拒绝；也有人身份证丢失或者过期了无法进行活体检测；还有一小部分人则是想用别人的证件信息来借钱——这件事我不细说，但是确实有这种情况。

去年十一月有个做小生意的老陈，因为疫情影响了经营状况，急需5万元来周转。他跑来找我问："记者同志，请问有没有不需要人脸识别的贷款？征信有点问题怕过不了."

我当时就告诉他正规渠道基本不可能。

那些标榜"无须刷脸认证"的平台，到底是用什么来审核呢

我花了两周的时间，把市面上宣称不需要识别面部的网贷平台检查了一遍。大部分都有猫腻，要小心一些。

第一种是纯信用贷款，但是利率非常高。日息万分之五的话算下来年化会达到18%以上，并且还有服务费、担保费等费用加在一起实际的成本可以超过30%。

第二种更坑的是先收费。客服说不用刷脸也可以，但是需要交一笔"资料费"或者"会员费"，价格从几百到几千不等。结账的时候呢？要么就拉黑你，要么就把其他的平台推给你去了解。

第三种是通讯录贷。最恶心的就是不讲人情，但是要你授权去读取通讯录的内容。一旦逾期就会有催收电话打到你的所有联系人的手机上。我采访过一个女孩，因为借了这笔钱而让她的公司同事、大学同学甚至前任男友都被骚扰到了。

她到现在都不敢换手机号。

没有查人脸的贷款真的存在吗？什么情况下可以办

也不能一棍子打死。有些特殊情况是可以办理不需要进行人脸识别的贷款业务的。

一个是存量客户。如果你之前在某个平台上借过钱，还款记录良好的话，系统就会认为你是"老用户"了，在复借的时候可能会省略掉人脸识别的过程。不同平台的政策有所不同，大概的比例为20%-30%之间吧。

另一个就是线下渠道。有些银行或者消费金融公司会有线下专员上门服务的业务，客户经理当面核对身份的话就不需要你对着手机镜头眨眼摇头了。但是这种方式资质要求高，并且——

其实能够去线下的人，一般也不需要避开人脸识别。

还有一个冷知识：从去年下半年开始，一些头部平台就收紧了免人脸的政策。我有个在风控部门工作的朋友透露说，在内部数据中发现使用免人脸识别通道的人逾期率比正常渠道高出近一倍左右，公司正在逐步关闭该入口。

关于"人脸识别"绕不开的三个误区

在采访的过程中，我发现很多人对于这件事情的理解存在很大的偏差。

第一个误区：人脸识别是为防止诈骗服务的。其实不只如此，它也是风控的重要组成部分之一。系统会根据你的面部表情、光线环境以及眨眼频率来判断你是否被胁迫贷款。我遇到过一个案例，在借款人到某公寓之后，有人拿着棍子站在旁边逼着他借钱——

没有了人脸识别，又该由谁来保护这样的人呢？

第二个误区：正规银行一定要用到人脸识别。但是也并不是绝对的。有些银行的公积金贷、社保贷新产品，在银行系统里有完整的画像的情况下，偶尔会开放纯线上无感知额度的服务。但是这种情况越来越少，今年比去年更难办了。

第三个误区：不用人面就是好。省掉的每一步最后都会变成你的成本，所以不要傻了。或者是高利息、或者催收更加严格、又或者是额度变小一些。

我的建议：如果真的需要钱的话，应该怎么选择

跑了这么多案例之后，我就说点实在的。

第一，可以做人脸识别的话就做。这不是平台故意刁难你，而是为了保护你的利益不受侵害。万一有人冒用你的身份去贷款，而人脸识别这道关卡存在漏洞时，你可以证明"不是我借的"。

第二，如果某个平台坚持不要人脸的话，那么你就要提高警惕了。问自己：它凭什么这样好心？图什么？

第三，优先选择有执照的机构。银行、消费金融公司以及正规的小额贷款等都有监管的存在。没听说过的新软件，在下载之前最好先到天眼查上查询一下该公司的信息有没有被公开过，如果搜不到就不要随意使用了。

第四，算出真实的利率。很多平台玩文字游戏说日息万分之三听起来不高对吧？乘以365天之后年化10.95%，再加上各种费用的话实际成本就会翻倍了。

采访了一个做装修的老王，借了8万，合同上写着年化12%，最后还了一大笔钱，大约是十四万元左右。拍着大腿说早知道算清楚再签就好了。

被"方便"坑过的人后来怎么样了

文章开头提到的阿辉上周联系我，说他已经跟父母坦白了，并且家里给他借了一部分钱，剩下的分期偿还。他现在做一份送外卖的工作，每天要跑12个小时左右。

被通讯录催收的姑娘换了城市、换了一个新的电话号码，和以前大部分朋友的关系也断了。她说自己用了两年时间才慢慢走出来。

老陈后来转到银行的线下经营贷，利率为4.35%，虽然手续比较繁琐一些，但是他说自己睡得踏实。

钱这东西，急的时候什么都不会顾及。但是越是着急就越要慢慢来想清楚。

如果你现在正准备找一个"不用脸"的口子借钱的话，先问自己一个问题：你是图方便还是有什么不能被人脸识别发现的事？

答案你自己心里有数就可以了。