那些号称新网贷容易下款的口子，到底坑了多少人？

凌晨2点的时候，我的手机震动了一下，原来是被采访的小周发来的一条信息：“老师，我已经坚持不下去了，每天有几百个催债电话打过来，我都无法集中精力去做别的事情。”

小周是被我跟踪采访了半年的借款者，在上一年由于家中有人生病需要筹措医药费的时候，在网上找到了我新的网络借贷可以很快地获得贷款三个月之后，债务已经由原来的八千元增加到五万多元。说实话，在看到这条信息的时候，我拍了一下自己的大腿，心里非常不舒服。从事这个行业时间长了就会发现一条很残酷的规律：急于寻找“容易下款”的人，反而会被系统认定为“高危人群”，从而陷入一个个精心布置好的圈套中。

为什么你找到的“容易下款”的漏洞都是一些陷阱呢？

用户说实话，我采访过的三十多位借款人都是一样的：他们刚开始的要求都是：“只要能找到可以放贷的地方就行，利率高一点没关系。”而这样的想法正是诈骗分子所喜欢的。去年有一个做服装批发的老李，因为资金周转的问题，在一个论坛上看到了一条关于“秒批口子”的信息，并且按照上面填写了个人信息和联系方式之后，结果不但没有拿到贷款，反而被收取了299元的“会员费”。所谓的“前期费用”其实就是用你的急迫心理来收割一票智商税然后溜之大吉。

很多人都认为这些所谓的“内部渠道”可以不顾及个人信用和债务情况，随便借款。不要傻掉了，正规金融机构的风险控制体系要比你想象中的严格很多倍，并不会出现什么“漏网之鱼”。我还特意向一位在某消费金融公司担任风控总监的朋友咨询过这个问题，他说该公司的内部有一个不成文的规定：对于申请时设备IP地址经常变化或者短时间内反复向多个平台提交贷款申请的人群，系统将会被标记为“多头借贷”，并且拒绝贷款的比例达到九成以上。

那么为什么网上还会有那么多的人在推荐所谓“口子”的东西呢？为了利益呗。很多贷款中介所推荐的产品，并不是正规的产品，而是一些小有名气但是并不知名的借贷公司，它们会收取很高的返利，你借款越多，他们得到的利益就越大，而你还不了怎么办？不管你怎么说。

高通过率背后就是很高的总费用

今年三月的时候我去采访了一个叫做阿文的人，在工厂里工作，每个月拿五千块钱左右。为了购买一台新的笔记本电脑，在一个借款平台上向朋友借了五千元，并且上面显示的日息为万分之三，感觉非常划算。但是实际上他只收到了四千三百元，平台从中扣除七百元的服务费之后再分成十二个月来偿还，每个月需要支付四百八十多块。经过计算得知该笔借款的真实年化利率在百分之六十以上。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

“砍头息”的行为在许多非法平台中很常见。他们会用文字游戏的方式把利息拆分到“利息、服务费和担保费”上，从表面来看是合法的，但是实际上的成本却让人难以承受。你想的是别人可以很容易地拿到贷款，而对方想要的是你的本金。等你还不上钱的时候，才会明白当初所谓的“宽松”条件其实就是压在你身上的一座大山。

还有一件很多人都没有注意到的事情就是：经常去申请贷款的人，其信用报告就会受到很大的影响。我看了一份征信报告，上面显示该人在一个月之内一共申请了十八次网络借贷，并且都被拒绝了。这样的“查询记录”会被保存两年，在之后你想要办理房贷或者车贷的时候，银行查看到这份报告后，基本上都会直接拒绝放款。为了几千元的网贷而把未来之路给堵死了，值得吗？

真正可靠的方式，从不张扬

经过多年的调查之后，我发现了这样一个有趣的现象：真正的低息、快速审批的正规途径，并不需要去四处寻找中介来借钱。银行推出的消费贷款类产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品的年化利率一般都在4%-8%，远远低于一些网络借贷平台。但是很多人都不会去了解，或者是觉得自己的条件不符合要求而放弃了尝试。

实际上银行的门槛并没有你想象中的那么高。我知道一个支行的客户经理曾经和我说过这样一条内部标准：只要你的工作是稳定的，并且已经连续缴纳了六个月以上的社保和公积金，而且你的个人信用记录中没有任何严重的逾期情况的话，那么申请一张额度在十到二十万元之间的消费贷款应该没有什么大碍。就是说要找到正确的途径，而不能在网上随便搜索“新的网贷可以快速放款”的信息。

另外一种人们往往忽略的方式就是使用信用卡进行分期付款。尽管信用卡分期的实际利率并不低，但是相比起那些没有名气的网络贷款公司要公开很多，也不会收取各种各样的附加费用。不要去接触那些从来没有听说过的地方，先把自己的信用卡好好利用一下吧。不同的城市可能会有所不同，但是大致的原则是一致的——正规军队总是比草根部队更可靠。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

到此为止，可能会有人提出疑问：现在我是急需用钱，并且征信状况也不是很好，但是通过正常的途径无法实现的话怎么办呢？不能给你一个“包过”的答案，但是可以和你说说我在采访过程中总结出的一些经验。

第一点就是不要盲目的去申请。每次申请都会被查询到你的信用报告，所以你的信用状况会越来越差。冷静之后把自己的负债情况理清一下，一共欠了多少钱，分别是哪些平台上的借款以及相应的利率是多少。很多人都不知道自己欠了多少钱，这件事本身就很可怕。

第二步是先向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道这样很难启齿，但是比起网贷高额的利息以及催收的压力来，欠人情债的成本就低多了。我曾经采访过的借款人的结局是依靠家人帮助把高利贷全部还清了，目前他安安稳稳地工作着，并且按时归还款项给父母，尽管很辛苦，但是再也不用担心被催债的人骚扰了。

第三步，在必须借钱的时候使用有执照的金融机构。判断一个平台是不是正规的最直接方式就是看该平台是否有金融牌照。可以到中国人民银行官方网站或者中国银行保险监督管理委员会网站上进行查询，如果没有找到的话就不要去接触了。所谓的“内部渠道”、“特殊关系”等等都是没有根据的说法。

“容易下款”的三个原因

第一，越容易借到的钱就越难还。标榜“无视黑白户”、“秒批秒到账”的平台一般都存在暴力催收、高息的问题。他们敢向你借钱的时候，就一定有办法让你把本金和利息一起拿出来。

第二，“口子”是有时间限制的。很多中介推荐的新口子其实就是在平台刚开始的时候进行的推广期，在这个时期内风控比较宽松，但是等到用户数量多了之后就会马上收紧。等到你看到了推荐的时候，黄花菜都已经凉了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，以前的一些“门道”现在已经不能用了。

第三点是没有一个人可以保证百分之百能够拿到贷款。所有的中介如果向你许诺“包过”的话，那么它或者是诈骗分子，或者是为了获取你的前期费用而存在的。正规的中介只负责帮你完善资料、推荐合适的产品，并不会代替银行来做决策。

最后我想到小周之后对我说过的话：“要是当初没有急于寻找可以快速贷款的方式，而是和家人好好商量一下的话，说不定现在还正在认真地送外卖，并不会天天躲避催债。”

钱可以解决许多问题，但是借债本身也会产生很多问题。