我试了凌晨黑户放款的网贷，那些百分百不拒的2000借款口子全是坑吗

深夜两点钟的时候，手机屏幕上发出的光芒照在我的脸上，在搜索框中输入着“凌晨黑户放贷的网贷有哪些”，以及“黑户百分之百不会拒绝的两千块钱借款口子”的字样时，我心里就一直想着这件事。世界上真的存在不需要征信就可以马上拿到贷款的事情吗？为了解开这个谜团，我把一些比较火的网站的情况都罗列出来，并且想一想那些号称可以救急的钱是不是真的能用。

很多人在急需资金的时候会急于求成地去寻求帮助，而征信存在问题的人群，则更容易被“黑户百分百不拒”的说法所打动。第一要清楚的是正规金融机构不会百分之百拒绝的情况这是中介为了吸引客户而制造的一个假象。但是市场上也存在着一些对于征信的要求很低、审核比较宽松的小额贷款产品，这些产品的风险控制主要是依靠大数据来实现，并不是仅仅依靠央行征信报告来进行判断的。该类产品的额度一般为500到5000元，期限从7天到30天不等，主要用于解决短期资金周转的问题。

以某知名消费分期APP中极速贷部分为例，该产品的最大借款金额为2万，但是对黑户用户的实际放款额度一般都在一千到三千元该范围之内。在条件上只需要身份证以及实名制手机卡，并且手机卡要使用六个月以上。这样的平台审核的速度很快，一般在15分钟之内就可以得到结果，期限可以自由选择，有3期、6期等不同方式的分期付款。用户的评价大都表示：虽然利率比银行高一些，但是可以解决燃眉之急的问题，操作起来很方便，并不需要填写很多复杂的表格但是它的缺点也十分突出，即综合年化利率比较高，并且对于逾期催收力度很大。

另外一种比较普遍的方式就是融担类口子。该类平台一般会和担保公司进行合作，并且由担保公司给用户提供信用背书。例如某个周转平台，主要做的是“不问黑白”的生意，额度为500到2000元之间，期限为14天。该类产品特点有审核门槛极低但是要加收担保费或者服务费。很多用户在使用之后都表示不满：借了2000块钱只拿到1700多元，并且要在还款日一次性全部归还，压力很大这样的平台只适用于短期应急，并且有实力在短时间之内把本金和高利息还上的人群，不然很容易掉入债务旋涡中去。

除开上面两种情况之外，一些有牌照的小额贷款公司的产品也是可以关注到的。比如某个普惠金融平台，尽管会查询用户的信用报告，但是主要看的是用户是否有还款的能力，并不是以前有没有过逾期的情况。它的额度比较大，在三千元以上，最长可以达到一年十二个月。该类网站需要用户提交社保或者公积金的信息，或者是淘宝、京东等购物平台上的消费记录来帮助身份验证。优点就是利息合法合规，放款也比较稳但是资料审核比较严格，并不是所有的黑户都可以通过。根据用户的反馈信息来看，如果资料真实有效、有稳定的就业或者收入的话，即使存在过期不还的情况也仍然可以被批准。

申请网贷的时候要注意以下几点：第一，在贷款之前要收取“工本费”、“解冻费”或者“验证还款能力”的都是诈骗行为，正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。第二、认真核对实际到帐金额与还款金额，并且不要因为“砍头息”而使自己的借款成本远远高于预期。第三点就是按期还贷了，尽管这些平台不上传征信记录，但是它们也会被纳入到大数据库中去，一旦出现逾期情况就会给用户的其他借贷申请带来麻烦，并且还会造成通讯录泄露的风险。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的一些问题：

问：黑户去申请网贷的话，是不是真的不用查征信呢？
答：不是这样的。大多数声称可以给“黑户”贷款的平台，在进行审核时仍然要查网络征信或者大数据信用分数，并不会把央行征信报告当作唯一的评判依据。即使借款人的行为非常恶劣、被列为失信人也会被拒绝放款。

问：凌晨申请真的会比较容易下款吗？
答：这是一个概率的问题。有些自动审核系统的晚上因为申请人少，所以审核的速度会快一些，并且风控模型也会出现一个短时间内的“宽松期”，但是这并不是一定的规律，在大多数情况下是由平台的放款额度来决定的。

问：逾期一天会有怎样的结果呢？
答：大多数平台都有宽限期（一般为1-3天），但是在这个期限内仍然会产生罚息。如果超过了宽限期之后，平台就会开始催收工作，比如打电话骚扰客户、把客户的个人信息上传到网络信用系统黑名单上等等，所以最好在宽限期之前就和客服商量好延期的事情。