征信花了急需10万？我采访了37个被拒的人，发现全踩了同一个坑

上个月有一个读者打来电话，说话都开始发抖了。他本人征信需要十万元周转不灵的话，公司就会破产。那么结果是什么呢？越是着急就越容易出错，而一出错了就更加慌张。这个小伙子在三天之内向八个网贷平台提交了贷款申请，并且认为“广撒网总会有一条鱼上钩”，但是最后不仅没有得到任何好处，反而征信查询次数也达到了上限。

我听了之后就说了句：“你自己往坑里跳。”这几年来，在做金融调查记者的过程中，我见过很多类似的情况。把真实的事件都讲出来吧，里面有很多秘密，在其他的地方是看不到的。

征信花了之后还可以贷款吗？弄明白“花”到了什么地步

很多人的征信情况都不知道是什么样的，只记得有一个“花”的概念。其实要分开来看这个问题。

第一种是查询很多。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。银行见到这种情况之后就会产生疑问：这个人是不是在四处借债呢？要坚持到底吗？

第二种就是逾期了。这就比较复杂了。一次逾期或者三次以上逾期，在银行看来是完全不一样的两种情况。一个做餐饮生意的人告诉我，在疫情期间忘记还贷款之后又连续逾期两个月，想要申请20万元扩大经营规模的时候却被拒绝了。

第三种是负债率高的情况。你的信用卡已经透支很多次了，网贷也欠了很多钱，每个月要还的钱占到总收入的一多半以上，这个时候再去申请贷款的话基本上就等于白给。

其实征信花的钱并不是绝症，但是也绝对不能算是小病。要对症下药。

声称“不用查征信”的途径可靠吗？

我曾经采访过一个小张同学，他是上个学期才毕业的学生，并且没有信用记录也没有出现过贷款逾期的情况。在网上找到了一家可以“修复征信”的公司，并且说可以帮自己洗白。那么最后的结果是什么呢？付了八千元的服务费之后，对方就把人给甩了。

这样的骗术我已经见过很多次了。其实征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，第三方公司怎么能修改呢？除非是银行出错的话，你就可以去投诉了，不然没有人能够帮你“洗白”。

另外一种叫做“包装资料”的中介机构声称可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明。不要那么天真。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，如果被查出有造假行为的话就会被列入黑名单，之后想要正常申请贷款就不可能了吗？没有可能。

那么民间借贷又是怎样的情况呢？利率很高，让人觉得不可思议。我去采访过的一个大姐，借了五万元，拿到手只有四万元，三个月之后就要归还款七万多。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

征信花户想要贷款十万元的话，还有以下几种途径可以尝试

不可以放弃希望。道路是存在的，但是要选择正确的道路。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子，并且征信上有一点瑕疵，但是银行还是可以睁一只眼闭一只眼的。因为有东西被押在那里了，所以不能逃跑。去年我去采访了一个做物流生意的人，他的征信上有二十几条记录，但是用货车作担保也拿到了十五万元的贷款。利率要比信用卡借款高一些，但是要好得多于民间借贷。

第二种方式就是找一个保证人。看你的关系怎么样。父母、配偶、朋友等人的信用良好并且有稳定收入的人会为你提供担保的话，那么银行给你贷款的可能性就很大了。但是说到底，这件事要三思而行，因为担保人要负连带责任，如果你还不上的话，他就得替你偿还。

第三种方式就是养征信。不需要马上还款的话，可以把现有的债务先还一部分，不要再继续去借网贷了，过上半年或者一年之后再去申请新的贷款。我知道这样听来很无趣，但是对大多数人而言是最保险的方法。

另外一条是野路子了，不确定各个城市的状况如何。有的地方性农村商业银行和农村信用合作社，政策比较宽松，对于本地户口或者有固定生产经营活动的客户，要求就会低一些。具体的你可以到网点询问，不要在网路上随便找中介。

银行内部是如何进行审批的呢？给出一些真实的评判标准

我的一个朋友，在股份制银行做风控的时候和我聊起过，“连三累六”这个说法是他们内部流传的一个说法。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期基本上就触及到了红线。但是查询次数方面，各个银行的标准不一，有的比较宽松，有的则很严格。

他还告诉了我一件很少有人知道的事情，在月底的时候去申请的话，通过的概率要比月初小一些。那么是什么原因呢？由于每月都有放款额度限制，月底时额度比较紧张，审核也会更加严格。因此，如果真的要去申请的话，最好选择在月初的时候去。

另外，在同一家银行里不要多次申请贷款。被拒绝之后换个银行再试一次，因为各家银行的风险控制机制不同，一个不成功另一个可能会成功。但是千万不能同时提交很多个申请，否则查询次数太多就会被拒贷。

网上的“马上可以贷款”的信息可信度有多大呢？

我曾经写过一篇有关网贷广告的文章。秒下款、无视征信、最高五百万，看上去很有吸引力对吧？

那么实际情况又是怎样的呢？许多平台的实际利率要比他们所宣称的高得多。有一个叫做“XX贷”的产品，广告上写着年化利率为7.2%，但是经过计算之后发现，加上各种服务费和担保费后，年化率可以达到36%以上。这件事到现在我还记得很清楚，在被调查的人给我算账的时候，他的手都开始发抖了。

有的平台，在你提交申请后，并没有把钱打到你的账户里，而是要求你先支付“解冻费”、“验证费”。一条重要的信息就是：正规贷款在放款前是不会向借款人收取任何费用的。给你钱的人百分之百都是骗子。

正规的网贷平台可以使用吗？可以使用，但是要看清合同内容。借呗、微粒贷等大的平台比较公开透明，利率也符合法律规定。但是小平台或者不知名的品牌就不要去尝试了。

真实的例子是，他如何由一个征信不良的人变成了银行的好客户。

接下来给大家讲一个积极向上的故事。有一个小老板在2021年的时候征信状况非常糟糕，已经欠下了七八笔贷款、信用卡透支几十万，并且有三十几条查询记录。那时候他很缺钱，但是却无处可去求助。

之后他就做了一些事情。第一、把可以偿还的小额网贷全部还清，并且把账户销户。第二、信用卡不设最低还款额，每月都必须全额还款。第三是整整一年都没有再申请过新的贷款或者信用卡。第四种方式就是把经营流水的结算账户换成另外一家银行，在每个月里都有稳定的收支往来。

一年半之后，他又去申请了该银行的经营贷款，金额为二十万元，并且很快得到了批准。而且利率也低于市场的平均水平。

这件事情又是什么意思呢？征信花的钱并不是绝症，但是也没有神药可以治愈。必须要认真的去养，不能走捷径。告诉人们“有捷径”的人要么是骗子，要么就是为了赚钱而骗你。

那么，如果此时你真的征信需要十万元首先要保持冷静，不要随便找医生看病。把你的财产情况、可以提供担保的人和可靠的途径都列出来。病急乱投医的话就会越来越严重了。

另外一件事情也忘记了。如果发现自己的征信上存在错误的信息，例如不是本人申请的贷款或者已经还清但是仍然显示为未结清的情况，可以到中国人民银行征信中心网站上进行申诉，是不需要费用的。不用请别人帮忙做这件事，你自己也可以完成。

你身边的人是不是因为征信的问题而受过伤害呢？教训要比攻略更有价值。