不要相信什么人人可以贷款的说法，我亏了八万元才明白的道理

去年冬天资金链差点断裂，那时候真是急得像热锅上的蚂蚁到处找钱周转。我上网查了下，在网上搜了一圈之后发现满屏都是广告说人人都可以借到钱的漏洞什么黑户都可以做，无视征信秒到账。其实我当时看到这些词的时候心里有点疑惑，但是催款电话一个接一个地打进来之后我就没时间去想这些问题了。

结果怎么样？被一个叫"内部渠道"的人骗走了八千块服务费，钱没拿到，那个人把我拉黑了。这件事到现在我都记得清清楚楚，那个客服头像还是个美女，最后翻脸的时候连句狠话都没有留。踩过坑之后我才明白市面上根本不存在真正的"人人都能下款"的好事，那些宣传语背后要么是套路贷，要么就是纯骗子。

为什么找不到可靠的下款口子

很多人和我当初一样，遇到资金周转的问题时，第一个想到的就是在网上搜索"下款口子"。但是你有没有发现呢？搜出来的结果里有九成都是广告的。剩下的那个就是去年过期的信息了。

正规金融机构放贷是有风险的。凭什么要给你钱？要看你的还款能力以及信用情况如何。“人人都可以申请贷款”的说法，要么利息很高，要么就是把本金占为己有。

我的一个做餐饮的朋友老周去年十一月急着要用钱，在某平台上借了五万元。合同上写着月息0.8%，但是加上服务费、担保费等各种名目的手续费之后，实际的年化利率就超过了60%。他当时没有算清楚，等到发现还不上了的时候本金已经滚到了八万多。这不是坑爹还有啥？

真正可以下款的渠道就这几种

吃过亏之后，我花了很多时间去研究这行。现在我在做业务的时候基本上就固定了几个渠道，并不是特别厉害但是还是可以的。

第一种是银行的经营性贷款。不要一提到银行就觉得门槛很高，现在很多城商行、农商行为了抢客户，条件放得很宽。去年我在老家那个县城的农村商业银行办理了一笔业务，只要你有营业执照满一年并且流水过得去的话基本上都可以批到20-30万左右的钱利息只有四点几，比网贷便宜多了。

第二类是支付宝、微信等大平台的借款产品。花呗借呗、微粒贷很多人看不上，觉得额度小。但是你想想，这些平台风控做得好，利息透明，并不会搞那些乱七八糟的操作。我借了八万块钱来周转一下就足够了。

第三类是持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费等虽然利息比银行稍高一些，但是正规可靠，并不会乱收费用。之前在招联借款过两万元，分十二期还款，每个月还多少钱清清楚楚，并且没有额外费用。

那些说人人都可以下注的口子，坑在哪里

这个问题我可以讲一天。最常见的就是"砍头息"。借一万，到手七千，三千算作服务费直接扣除。然后每个月还款的金额是以本金为基数计算出来的。实际利率算下来吓死人了。

还有一种叫做"会员贷"的。先让你交几百块钱开通会员，说开通之后下款率会更高、额度也会更大。交了以后怎么样？要么告诉你审核没通过，要么给你推荐很多其他的平台。就是把你的会员费收进去而已。

最坑的是"714高炮"。口子借款期限为七天或者十四天，利息非常高昂。借三千，在七天之后归还四千。还不上的话怎么办？给你一个新的借钱方式来代替你用旧的还款计划。几个月下来就三成会变成数万了。最惨的是五万元滚到四十多万元的时候把房子都卖掉了。

怎样辨别可靠的渠道和欺诈的方式

正规机构一般会查征信，明确告知利率，并且不会在放款之前收取任何费用。只要有一条不符合标准就立刻拉黑。

还有一个小技巧，分享给大家。在申请之前先去"国家企业信用信息公示系统"查一下这个平台背后的公司是否有金融牌照、注册资本多少以及是否存在问题。看一下有没有什么可以省事的办法，在里面查看就好。

另外还有一件事情要跟大家说明。去年还没有这种情况，今年监管力度加大了很多，很多不合规的平台都被整顿了。但是骗子也在变聪明了，现在流行用"正规平台"来骗人。你收到短信说某某银行给你批额度了，点进去是山寨网站，在上面填写信息后钱就被转走了。我前两个月刚遇到过类似的情况差点又栽了一次。

申请贷款的时候，这些细节决定成败

找到好的渠道是第一步，但是能不能批下来就要看你自己了。这些年我处理过很多申请的事情，总结出一些经验来。

填写资料的时候，要和征信报告中的信息保持一致。工作单位、居住地址以及联系方式，在征信中写的是什么就填什么。很多人被拒就是因为所填报的信息与征信不匹配，系统判定为造假。

申请的时间也有讲究。具体数字我已经记不清了，大致为：工作日的上午10点到中午12点、下午两点至傍晚六点之间系统审核速度最快。周末以及节假日的时候一般都由人工来处理，效率低而且容易被挑剔。

还有一个网上查不到的途径：申请的时候，手机上不要安装太多的网贷APP。风控系统会抓取你的应用列表，如果发现你装了几十个借贷软件的话，就会认为你缺钱严重、风险很大，直接拒绝掉。我有一个客户就是这种情况资质很好但是手机里乱七八糟的应用很多连着被拒三次之后又去申请一下就过了

遇到资金周转困难怎么办

做生意的时候，总会有资金周转困难的情况。关键是不要慌张、不乱投医。

我的建议是，先用正规渠道可以使用的。信用卡、借呗、微粒贷的利息比较合理一些。不够的话就考虑一下银行经营贷款或者消费贷款了。不要去碰那些没有资质的小平台，也不要相信所谓的"内部通道""强力技术开发",这些都是为了骗钱而设的陷阱。

正规渠道都行不通的话，那说明你的资质有问题。此时要从改善资质入手而不是继续找下款口子。征信养一养、负债降一下，半年之后再申请就会好很多。

我现在基本上不用那些乱七八糟的平台了。和两家银行建立了长期合作关系，资金可以提前打个电话，两天之内就可以到账。虽然手续麻烦一些，但是心里踏实一些。

做生意要细水长流，借钱周转的道理也是一样的。号称"人人都可以贷款的口子"的人说："连黑户都可以申请到钱了的话，那么这个平台靠什么赚钱呢？利息是不可能的，所以只能是欺骗消费者的钱财。

别问我怎么知道的，那八千块钱的教训够我记一辈子了。