不要被下款口子秒到账所蒙蔽，内行人都告诉你钱到帐之前有三个真相

我从事理财规划工作六年了，见过太多人为了急着用钱而做出不明智的选择。上个月的一个客户小周坐在我的对面，红着眼眶说是在网上找了一个号称下款口子马上到账的平台，结果钱没借到反而被收了两千多元会员费、解冻费。说实话，这样的事情我每年都有十几件，每次都会想把那些搞诈骗的人揪出来揍一顿。

很多人在急需用钱的时候，脑子就会短路。看到"秒到账"三个字就像溺水的人抓住了稻草一样，哪里还会去想这稻草能不能承受得住呢？但是作为一名长期奋战于金融圈的从业者来说，我要给你泼盆冷水：正规金融机构从未有过真正的瞬间转账。

秒下款的宣传到底在玩什么把戏

小周当时在手机浏览器上看到一个弹窗广告，上面写着"无视征信、黑户可贷、三十秒到账"。说实话我一看就知道这是个坑。但是小周信用卡逾期了三天，被催收电话逼得没有办法的时候就点进去了。

填写完资料后，系统提示"审核通过，额度为50万。小周高兴坏了，在点提现的时候弹出一个提醒："您的银行卡号输入错误了，请注意查看一下，资金已经被冻结了，并且要缴纳1500元解冻金来证明您是本人操作的。小周着急起来，转过来了1500块钱给对方说"操作超时需要重新验证"."

这其实是一种电信诈骗的手段。正规贷款流程中，银行或者持牌机构会在放款之前进行风险控制审核，在银行卡信息上已经进行了验证，并不存在"填错卡号可以放贷成功"的情况。

所谓的下款口子，要么是骗取你的前期费用，要么就是把你的个人信息卖出去。正规机构凭什么"忽略征信"?他们做慈善吗？

真正的快速下款需要满足哪些条件

去年年底我给一个做餐饮的小老板老张做了资金规划。他那时缺八万元钱来进货，问我有没有好的渠道可以解决这个问题。没有给他推荐过什么"口子"，只是让他把支付宝、微信的流水单拿出来看一下他的征信报告就好。

老张的征信上有一些小额贷款记录，但是都已经按时还清了。支付宝芝麻分680多分。直接让他在支付宝借呗里申请借款，在提交到到账一共大概十五分钟的样子。额度给了十二万，他自己提出来八万元。

这才是正常的速度。快速下款的前提是你本身资质要过关。银行以及正规的消费金融公司系统可以实现自动化审批，但是前提是你的数据能够通过他们的风控模型。不是那些野鸡平台宣传的"谁都可以贷款"那样。

根据我的观察，在半小时之内就能完成下款的借款人，一般都有以下几个共同点：近两年来没有连续逾期记录、负债比例在合理范围内、有稳定的收入流水证明以及在申请平台上有良好的历史纪录。缺一不可。

银行内部审核的几个隐性门槛

这块内容本来不应该对外透露，但是实在看不下去这么多人都被坑了。银行以及持牌消金公司风控系统中存在一些不成文的评判标准。比如你在凌晨两点申请贷款的话，系统的资金需求判定就会认为你的要求非常紧急，并且会降低风险评分。最佳的时间是在工作日9:00-11:00之间或者下午2：00-4：30间完成申请比较合适。

还有一个很少有人知道的细节，在申请的时候填写联系人信息，如果通讯录里存的名字和所填的一致的话就容易通过；如果不一致的话就会被风控直接拒掉。具体数字我记不太清楚了，大概有20%左右的拒绝单是由于一些小问题造成的。

避开这些坑比找口子更难

说到这儿，我就给你列几个常见的陷阱了，都是我这些年亲眼所见的。

第一个是"会员贷"。开通会员后额度会提高，通过率也会增加一些，但是具体数值没有说明清楚。那么之后呢？要不要拒他还是要拒他呀！会员费不能退了啊去年有一个客户在某平台上买了三个等级的会员卡花了将近一千块钱最后一点都没有拿到钱

第二个就是"AB面合同"。你在申请的时候看到的是年化利率为8%，但是签订完合同之后才发现实际的利率是36%还要多一些。这种套路在七月份之前很猖獗，后来监管严打后才稍微收敛了一些，但换了一个马甲又开始了。

第三种就是"担保费服务费"。贷款十万元，实际拿到手的是八万五千元，剩下的两万五千块钱都被各种名目扣了出去。合同上写的是十万，但是要按十万还本付息。这事挺坑爹的，按照计算下来年化率能达到50%以上。

那么问题来了，这些难道没有人管吗？虽然有监管机构的介入，但是魔高一尺、道高一丈，平台换个名字、换一个注册地后还可以折腾一阵子。所以我一直告诉我的客户们要找贷款渠道的时候认准持牌机构不要相信什么"内部通道""特殊途径".

如果真的需要借钱的话该怎么办

回到小周的故事。他被骗走的两千多块钱到现在还没有追回。后来我帮着他理了下财务情况，发现他还有一张额度为三万元的信用卡，并且从来没有申请过提升额度的操作。让他打银行客服电话请求提高固定额度，同时也建议使用信用卡现金分期作为应急之用。

现金分期虽然利息较高，年化在12%-18%之间，但是正规银行的业务也是明码标价，并不会存在隐形收费的情况。小周后来分了两万块钱来解决燃眉之急。

如果你真的需要钱的话，我的建议就是按照下面的顺序来：首先看看自己现有的信用卡是否可以使用备用金或者分期额度；其次再考虑一下支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品；最后才去银行申请消费贷款或信用贷款。渠道审批的速度比较快的话半小时到一小时，慢点的话一天左右，绝对比那些不明来源的"秒到账口子"要靠谱一些。

网上到处都是"黑户也可以贷款""不管什么条件都行"的说法，不要相信了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

写到这里，我忽然想起前两天另外一个客户问我一个问题：老师，我的征信花了之后是不是就不能贷款了？这个问题没有标准答案，在不同的城市、不同的银行政策可能会有所不同，我对自己的情况比较了解。但是有一点可以确定的是：与其花时间去寻找所谓的"下款口子秒到账"的地方，不如先把自身的信用度养好，并且把负债降到最低。三个月后你会发现在什么地方借款比你想象中要多得多。

下次再有人跟你说什么"秒到账的口子"的时候，你就问问他：你们平台有没有金融牌照？正规合同可以提供吗？年化利率能不能写进合同里呢？说完这三个问题之后，对方大概率就会沉默了。