不要被无门槛的网贷口子蒙蔽了，真正的便宜并不在其中

前天有一个刚毕业两年的小姑娘坐在我的对面，眼圈红得像兔子。

她相信网上广告说的有个无门槛的网贷口子不需要社保公积金，也不查征信查询次数，秒批五万元。结果怎么样？钱到账了，但是实际拿到手的只有四万二千元，另外八千块钱是以"服务费、担保费"的形式直接扣除掉的。

这还不算完。

合同上写的是年化利率8%，但是加上那些被砍掉的头息之后，她实际承担的资金成本折算下来达到60%以上。其实我这几年见过很多这样的事情了，每次看到有人因为急用钱就往这种坑里跳的时候，我都替他们心疼。

网贷看不征信是真的吗？别当真了

很多人在搜索引擎上疯狂地搜索"不看征信的贷款"，这件事情本身就非常荒谬。金融机构不是慈善机构，它们放贷的目的就是为了赚钱，并不会为了给那些信用记录烂得一塌糊涂的人提供方便而收取高利贷。

所谓的"不看征信"，其实就是看你有没有房子车子，或者看看你的通讯录里有多少个联系人。

我的一个做风控的朋友私下里告诉过我，那些号称无门槛的平台其实有一套自己的"地下风控标准"。会去获取你手机里的通话记录、短信内容，并且根据你的位置判断你在什么地方可以下注赌钱。一旦逾期他们爆通讯录的速度比正规渠道要快一百倍

你认为这没有门槛？

这是用你的隐私换额度。

所谓的"口子"到底是谁放款

市场上90%的宣传无门槛的网贷口子的渠道，其实就是贷款中介用来引流的方式。真正的资金方一般为消费金融公司、地方小贷或P2P清退后转型而来的助贷机构等。

去年有个做装修的小老板找我做财务规划，他当时急着给工人发工资，在某网贷平台上借了十万。他认为自己是从平台那里借款的，并且认为债务人就是那个担保公司，但是实际问题出现的时候发现那家公司根本不存在。层层打包的债权关系一旦出现问题后就不知从哪里开始协商了。

被坑了。

而且一旦你提交一次申请，个人信息就有可能被卖给多个中介。接下来的一周里你会收到很多问是否缺钱的电话，这就是典型的"被人贷款了"。

正规渠道其实并不难

与其在网上寻找那些不靠谱的信息，不如去正规的地方查询。很多人觉得银行门槛很高很难进入，但是近几年来为了争夺客户资源，各大商业银行纷纷降低信用贷款的准入条件。特别是如果你有缴纳公积金或者正常的工资流水的话，年化利率达到4%-6%是没有问题的。

之前为一名在互联网公司工作的程序员做规划时，发现他的征信查询次数偏多一些，但是好在他单位还好、公积金基数也比较高。建议他不要接触网贷了，直接去申请某股份制银行的"公积金贷"。最后批的是二十万人民币，并且年化利率只有5.6%左右。

差别大不大？

同样是借十万块，一年利息差出好几千。

因此不要一上来就认为正规渠道办不到，很多时候是你没有找到适合的产品。各个银行的进件标准不同，有的重视房产情况，有的看重公积金缴纳记录，还有的看中工资代发状况。不同的城市政策不一样，在本地只了解几家银行的情况，并不能随便乱说其他地方的事情了，但是大的方向应该是没有什么问题的。

怎样判断一个贷款渠道是否可靠

判断的方法其实很简单，只有三条硬性标准。

• 放款之前收钱的，全部拉黑。正规机构只会收取利息，并不会在你把钱放进卡里的时候就收取所谓的"工本费"、"解冻费"之类的费用。
• 合同利率与实际利率不一致的时候，不要签。IRR（内部收益率）才是你真正要承担的利息，一定要看这个指标。
• 催收手段粗暴的，要立刻报警。正规金融机构即使逾期也是走法律程序，并不会直接爆通讯录、P图。

已经借了高息网贷应该怎么办

如果已经踩到坑了也不要慌。先把所有的借款合同、转账记录、聊天截图都保存好。年化利率超过24%的部分，法律不予以保护，可以跟平台协商只还合法范围内的本息。

去年我帮一个客户处理过类似的情况，他当时向某平台借了"高利贷"，综合年化利率达到50%以上。后来我就指导他搜集证据，并直接到金融监管部门投诉，最后该平台同意减免大部分不合规的费用。

当然，这个过程挺折腾的。

最好不要走到这一步。其实现在的年轻人缺少的不是金钱，而是正确的金钱观念。消费主义陷阱无处不在，在你认为买的是面子的时候，实际上已经透支了未来几年自由的时间了。

征信不能成为你的软肋

很多人不知道，在网上随便点那些"测测你的额度"的链接，每点击一次就会在征信上增加一条查询记录。信用报告中的搜索次数越多，则个人信誉度越低；因此若想要买房、买车或者申请贷款的话，银行会看到如此多的网贷查看历史，那么被拒贷的可能性就很大了。

见过最夸张的一个客户，半年内点了四十多次网贷申请。

最后他来找我，问我能不能帮他修复征信。只能实话实说，修复征信是骗人的，还得看时间慢慢覆盖了。查询记录一般保存两年，在这两年之内想要办理正规贷款的话基本就不可能了。

因此，控制住自己的手不要随便点击。真的需要钱的时候可以先问问身边的朋友们或者去银行网点问一问，并不需要在网上瞎找。主动上门的"无门槛好事"轮不到我们普通人来享受。

下次再看到"秒批""无视黑白户""无门槛"之类的广告时，就问自己一句：这么好的事情他们为什么不自己留着呢？非要给你说吗？