什么软件可以借到钱？被坑了三万利息后才明白的真相

2019年的冬天我还历历在目，信用卡账单和店里的进货款一起压得我喘不过气来。当时我的脑子里只有一个想法就是去挣钱。我在手机应用商店里面疯狂地搜索哪些软件可以借钱看到哪个下载量大就下载哪一个，并且不看合同条款。那么结果是什么呢？向朋友借钱五万元，拿到手只有四万二千元，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的，但是由于我当时急需用钱，并没有察觉到这一点。说实话，这样的遭遇我也不想让别人再遇到一次。

不要只看广告词，借的钱用什么软件比较好呢？

很多人都和我当年一样，在急需资金的时候会在应用商店里随便看看，见到有“秒到账”、“黑白户都可以贷款”的字样就会立刻心动不已。不要傻了，正规军队从不这样宣传自己。现在要找到借钱的软件的话，排在前面的就是被砸钱做广告的中介或者以高利贷名义出现的所谓“科技金融公司”。当时我是被一条“最高20万元”的广告词所迷惑，并没有注意到后面的小字上写着“综合年化利率为36%”。

真正可靠的方式，在你的手机上安装的应用程序中就可以找到。支付宝里面的借呗、微信里面的微粒贷、京东金融里面的金条等等这些都是合法持牌的消费金融机构或者是银行发放贷款。你会想问的是，我怎么都打不开呢？那么就是正确的了。正规的平台是需要被邀请加入白名单，并不是随便可以加入的。它们不向你借钱，而是一直给你打电话、发信息来催你还钱的人，你要多加小心。

我之后才得知，一个软件好不好用，就看它有没有“牌照”这个唯一的标准。消费金融牌照、小贷公司的牌照，在放款合同上都可以找到。如果是放款方为“某某科技公司”或者“某某信息咨询公司”的话，那么这件事基本上就算完了。

被称作“快速放款软件”的东西里边有多少猫腻呢？

说到可以快速放款的软件的话，我就要把自己的底牌全部拿出来给大家看了。当年我开发的那个APP，界面做的很到位，注册之后就会要求用户授权通讯录、定位甚至是相册。当时我也是一急之下胡乱求医问药，全都点上了“同意”。后来我才明白，“裸贷”或“高利贷”的前奏就是这样的：他们会把你的人际关系信息收集起来，在你还不了钱的时候，再公布你的通讯录。

这些软件有一个共性就是利息不会直接告诉用户，而是以“日息”、“手续费”的形式来表述。我的这笔五万元借款，在合同中约定的日息为万分之五，你觉得这个数字不大吗？但是计算出年化的话就是百分之十八！这只是表面上的情况而已。再加上八千元的服务费之后，实际的年化利率已经远远超过法律规定的上限了。其实就是利用了人们急于借钱的心理，在各种名义下把非法所得的钱放出去。

另外一个坑就是“砍头息”。我借了五万元，但是只收到了四万二千元，但是我每个月要还五万元本金。这件事情之后我去投诉的时候，对方拿出了我“自愿”签订的服务协议，并且上面还有我的电子签名。但是那时候我没有心情一字一句地去看，手指一滑就签了。因此现在如果让我回答哪个软件最容易借钱被骗的话，我会毫不犹豫地把第一票给那些搞砍头息的软件。

什么样的网站是正规的，而哪些又是非法的呢？

这个问题我自己想了很多次，并且也踩过很多个坑之后才总结出一些经验来。最简单的判别方式就是看看它的催收方式是什么样的。正规的平台，比如说银行系的消费贷款，如果你逾期的话，他们会先通过短信进行通知，然后再由正式的人工客服联系你协商解决。那么野鸡学校又是怎样的情况呢？从第一日起就对你的通讯录进行轰炸，给所有亲朋好友发送侮辱性的信息，P图、威胁等各种下作的行为都会被用到。

另外一个是看看利息和费用是否按照规定来展示。正规的借款软件，在你借款之前会明示出年化利率（APR），并且这个利率一定是低于24%的。把利率隐藏在“综合成本”、“服务费”等词语后面的基本上都是有问题的。我现在的原则就是：年化利率大于24%的一律不予考虑，不管对方说得多么天花乱坠。

另外一点大家往往容易忽视的就是还款的方式。正规的平台一般采用的是等额本息或者是等额本金的方式进行还款，每期需要偿还多少金额都一目了然。有的野鸡平台推出所谓的“先息后本”，表面上看每月还款的压力不大，但是到了最后一期的时候却要一次性归还大量的本金，很多借款人就是在这种情况下被拖垮的。我的一个朋友就是这样子的，借了三万元，每个月只付几百块钱的利息感觉还不错，可是到了最后一个月就要还出三万元本金来，根本就筹不出这么多钱来，只好靠借贷来维持生活，越陷越深。

申请的时间也非常重要

这是之后从做银行业务的朋友那里听说的，在网上很难找到相关信息。他提到每个月底以及季度末的时候，银行放款的压力比较大，此时去申请贷款的话，审批通过率和放款的速度都比平常更快一些。特别是每年的3月份、6月份、9月份和12月份最后的一周里，许多银行都会降低审核要求。该信息我已经亲自验证过了，在去年六月下旬的时候我提交了一份消费贷款申请，一般情况下需要两三天的时间才能得到批复结果，但是这次却是在同一天就收到了款项。

我所受到的血泪教训是不能掉进这样的陷阱

以上就是我所遇到的一些问题了，现在把它们都记录下来吧。第一点是不要相信所谓的“内部渠道”、“包下款”的中介机构。当年我就被一个中介骗了，他说可以帮我包装资料拿到贷款，于是给我交了2000元的“包装费”，但是人却突然不见了。正规贷款只看你有没有好的信用记录以及还款的能力，并没有什么内部的关系可以走捷径，如果有的话那就是诈骗。

第二条陷阱就是不要过于频繁地去申请。每次在某个平台上点开“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一个查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么你的征信就会被弄脏了，之后想要去申请正规银行的低利率贷款就不可能实现了。那时候我不懂，一个月之内点了十几家平台，征信烂到筛子一样，后来花了将近一年的时间才慢慢地恢复过来。

第三种方式就是以贷养贷，这条路走不通。这是最大的一个坑，并且是最危险的一个。当发现自己已经无力偿还的时候，人们的第一反应就是再去借钱填补缺口。那么这就是把钱送给高利贷的人了。见过很多人开始时只有几千块钱的债务，但是通过借贷维持下去之后就变成了几十万元。真的还不了的话，宁愿逾期也不愿意去接触高利贷的第二次借款。

最后一句话是掏心窝子的话：能不用钱就不用钱，如果一定要用的话，那么在签订合同时一定要仔细阅读后再签字。当年冬天所签订的一份合同，使我在之后两年多的时间里多支付了将近3万元的冤枉费。三千块钱可以吃到很多次好东西。

你现在使用的手机上有没有不知道从哪来、也不知道什么时候出现的贷款软件呢？马上删除吧。