信用卡芝麻分可以贷款的？别傻了，看懂这些再借不迟

2018年的时候我还很贫穷。

做生意亏了十几万元，信用卡被刷爆了，每天睁开眼睛就看到的是还款日的短信提示。那时候网络上到处都是广告，说只要有钱就可以借到钱，我看了一下自己的支付宝里芝麻分是六百八十多点，觉得这个应该可以救急了吧？那么最后的结果又是怎样的呢？信用卡芝麻分也可以用来申请贷款口子我找了好多地方，但是没有借到多少钱，手续费也交了不少，征信也被查了。回头来看的话，那时候就是典型的“病急乱投医”，被人当作韭菜割掉之后还要帮忙数钱。

芝麻分可以用来买东西吗？

实话实说，这个问题我已经回答了不下八百次。

很多和我一样的朋友看到支付宝里的这个分数都会觉得很有价值。芝麻分是有用的，但是没有你想象中的那么神奇。它的本质就是一种信用评价的标准，并不是人民币。许多网贷平台在宣传时会夸大芝麻分的作用，说有了芝麻分就可以贷款了，实际上里面有很多水分。

我有一个老乡，在去年急需资金的时候看到了某个平台上的广告，“芝麻分六百以上可以马上放款”，于是他就去了申请。那么结果是什么呢？分数已经很高了，但是人家还会查你的社保、公积金以及是否有逾期的情况。怎么会这样呢？没有这样的东西。最后不但没有借到钱，而且手机也被各种骚扰电话打得不能用了。这是胡说八道吧！

没有被说明的隐形障碍物

现在市面上打着信用卡芝麻分也可以用来申请贷款旗帜一样的平台，我对其中很多都做过研究。虽然广告上说得天花乱坠，但是每家公司都有自己的“潜规则”。

有的平台表面上说是只看芝麻分，但是等到用户填写完信息之后，在最后一道程序中会要求用户开通会员服务，并且每个月收取几十元费用。不开车吗？对不起，因为不符合条件所以没有被批准。开啦！不一定能成功。退回的钱可以不退吗？没有一点机会。当年我也栽在了这里，开了三个月的会员，一分钱也没借到，白吃了不少饭。

有的平台更加恶劣，虽然给用户下了贷款，但是额度很低，并且需要在一周之内全部还清，而且利率非常高。你的芝麻分只有七百多点，它给你批了一个五百块钱的额度，并且要求你在一个星期之内把钱还上，利息之高让人难以置信。借钱干什么呢？就是对人的不尊重。

分数高不高并不是唯一的标准

很多人的想法是芝麻分越高越容易借到钱，这其实只有一部分是对的。见过六百五十分可以贷出两万元的人，也有七百五十分却不能通过审核的情况。那么是什么原因呢？平台看重的是分数之后的事情，并非分数本身。你所具有的消费习惯、还款能力以及是否有多个贷款同时存在等都是很重要的因素。分数只是一个敲门砖，门后边是否有人为你开门，则另当别论了。

什么样的渠道才是可靠的呢？

踩了很多个坑之后，我最后自己总结出了一个办法。目前市场上可以使用芝麻分进行借贷的平台虽然很多，但是可靠的只有那么几家公司。怎样来判断呢？一种比较笨的方法就是看看它是否收取了首付款。

凡是要求你先付款后发货的都是要被拉黑的。各种各样的费用，比如工本费、验证费、会员费等等，种类越多就越不可靠。正规的平台连你的钱都没有给到你，又怎么敢让你出钱呢？如果我当时懂得这个道理的话，就可以少亏几千块钱了。

另外一点就是要看放款方是什么样的。很多小平台其实就是一个中间商，把你的信息卖给好几个地方。我的一个朋友在一个不知名的平台上填写了个人信息之后，发现自己的征信报告上出现了六次查询记录，并且都是从未听说过的公司。如果征信都好了的话就好了。

那么去哪里借才比较稳妥呢？根据我的经验来看，选择有正规消费金融牌照的产品比较好，或者是银行系的产品。借呗、微粒贷这样的大家都很熟悉的就不多说了，还有些银行推出的一些信用贷款产品，比如说招联好期贷、中银消费贷等，这些虽然也会参考芝麻分来决定放款额度和利率高低，但是它们都是合法合规、明码标价的，并不存在什么暗箱操作的情况。

申请的时候犯下的几个严重的错误

说到申请，很多人都败给了不会填写表格。以前我给一些朋友看过他们提交的申请表，上面的问题很多。

第一种就是随便填写工作信息。有人为了让自己看起来收入很高，把月收入填写为三四万元，但是和行业的平均值相差很大，所以系统会判断这是虚假数据。一个普通的文员一个月挣五千块，说自己每月赚三万的人可信吗？审核也不是很笨。

第二条陷阱就是填写联系人的时候随意填写。有的紧急联系人的电话为空号，或者是紧急联系人本人的征信不好。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有一成三的人因为联系方式的问题而被拒绝。平台会认为没有一个可靠的紧急联系人存在的话，那么这个人就不可能可靠。

第三种方式就是不断地去申请。今天被拒绝了，那么明天就可以换个地方再试一次，后天还可以再去别的地方试试。糟糕的是征信查询记录一页纸都装不下的情况。银行以及正规机构见到这样的查询记录一般都会直接否定。上个月我给一个亲戚看了他的征信报告，三个月之内查了二十几次，还有人会借钱给他吗？

不要认为芝麻分可以解决所有问题

说这么多的意思就是：芝麻分有作用，但是不要过分相信它。

见过很多人拿着六七十分到处炫耀，觉得自己的分数很好。但是到了急需资金的时候才发现这些分数并不是起决定作用的因素。人家要的是你的收入证明、负债比率和资产状况。即使芝麻分很高，月入三千元的人想要借出十万元也是不可能的事情。

另外还要说明的是各个平台对于分数的要求是不一样的。有的六百就可以申请了，有的需要六百五十以上，这并没有一个固定的规则。去年还不至于如此严重，但是今年有很多平台都提高了要求。因此不要相信那些中介的话，他们说的包过、秒下都是骗人的。

我的意思是，如果芝麻分大于等于650、工作比较稳定、负债不太多的话，那么选择的空间就会大一些。但是具体的可以下多少款、利率是多少要根据各个平台的规定来定。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

最后几句实在话

写了这么多之后，可能会有人认为我是在浇冷水。但是我说的是用真金白银换来的教训。当年如果有人能够告诉我说这样的话，我也就不会走那么多了。

如果你真的急需用钱的话，不要急于四处借钱。看一下自己的征信报告，计算一下自己负债的比例之后再选择去哪里借款。不管广告说得多么动听，都有一条不能忘记的原则：正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。

关于可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的各种中介，都给它们拉黑吧。你挣的钱并不是天上掉下来的，不要再把钱给这些人了。