不要被秒下易通过的口子骗了，内行人都知道真相

上周有个客户急匆匆地来找我，说自己的征信有问题，急需五万元周转金，请问有没有这样的情况秒下易通过的口子说实话，我一年能听到八百遍这样的问题。作为持证的理财规划师来说，在这里要先给大家泼盆冷水：市场上确实存在审批速度快的产品，但是"秒下""易通过"这两个词放在一起的时候，很多时候都是给顾客挖好的坑。

这就相当于找对象的时候，不仅要求对方长得好看、性格好，而且不要求你出钱。好的事情有吗？可能可以，但是轮到你的机会有多大呢？

为什么总是找"容易下款的口子"?

其实大多数人四处寻找口子，主要原因是资质不够好。银行以及正规机构的风控系统其实就是一种筛选机制。收入、负债和征信记录都是被评分的因素。分数不达标的话自然就被挡在了门外之外。

去年有一个做餐饮的小老板来找我规划，当时他已经欠下十几万网贷了，每个月光利息就让他喘不过气来。他说："老师我想找一家可以贷款的公司，利率高一点也可以接受。"结果怎么样？越查就越乱，征信查询记录有几十条之多，最后正规银行都无法办理消费贷业务。

这就是典型的恶性循环。以为自己可以得到救星，实际上却把情况越陷越深。

所谓的"秒下"产品到底是什么？

正规金融机构没有真正意义上的"秒下"。那些宣传得天花乱坠的，大致分为三类：

第一类是正规消费金融公司提供的产品，审批确实很快，但是门槛很高。他们所采用的大数据风控要比你想象的要更聪明一些。填上手机号就可以贷款了吗？后台可以查询到你的所有借贷记录、消费习惯以及社交关系等信息。去年还不是这样的情况，在今年很多平台都接入了更加严格的 数据源之后想蒙混过关吗？没有门儿。

第二类为小贷公司或者助贷平台，主要靠收取服务费和抽成。表面上下款速度快，实际上利息非常高昂，并且还存在各种手续费、担保费用等附加成本，年化利率可以达到50%以上。这件事情我见过很多次了。

第三类就是骗子。收你几百块钱的"包装费"，然后告诉你资质不行，钱也不退了。或者更狠一点的是让你下载一个假APP，在没有借到钱的情况下先骗你交上所谓的"解冻费"。

怎样辨别可靠渠道？

最简单的方法就是看车牌号。正规机构都有金融牌照，在官网或者APP上可以查到。无法查询的，一律不要接触。不同城市之间可能有所不同，但是大体的原则是一致的。

提高下款率的方法，没有人说

不如自己制作秒下易通过的口子不如把资质养好。在为客户做规划的时候，我都会要求他们去做几件事情：

先把征信报告拿来看看。有多少人连自己的信用记录长什么样都不知道，就敢随便申请？你要知道问题出在什么地方了。是不是查询次数多了呢？还是负债率太高吗？有没有逾期的情况存在呢

然后，该降负债的就去降负债、该养征信的就要开始培养自己的信用了。这个周期大概需要3到6个月的时间，并且最长也不会超过半年时间。很多人都已经对这样的事情不耐烦了——"我等不及啊！但是现实就是这样残酷：你之前欠下的债总得要还清才行。"

申请贷款的时间点也很重要。每个月下旬的时候，很多机构的额度都比较宽松了，审批也比较容易通过。月初反而会紧一些。这是经过我几年观察后发现的一个规律，并且具体的数字我已经记不清楚了，大致如此。

另外，不要在同一个地方申请太多次。每次申请都会留下一条征信查询记录，在征信上留下的查询条目多了之后系统就会认为你是一个"资金饥渴的人"而直接拒绝你的贷款请求了。一次提交给两到三家比一次性提交十个机会要好得多的通过率高一些。

容易下款的口子，我已经踩过这些坑了

我入行这几年来，见过很多被坑的案例。有个客户从一个不知名的地方借了两万元，在合同上写的是二万五千元，实际上只给了两千五百元，另外五千块钱变成了"服务费"。还款还是要按2万5还给对方。砍头息在法律上是不允许的，但是合同里写的清清楚楚，你签字就代表认可。

还有一种叫做"会员贷"的情况。想下款吗？先交几百块买个会员卡吧。买了之后怎么样呢？还是不放款，理由很多。这就是割韭菜啊！

金融行业信息差就是钱。知道的越多，被坑的概率就越小。

我经常跟客户说，贷款这件事情不能着急。越急就越容易被盯上。那些标榜"不用看征信、秒到账"的公司要么是骗子，要么利息太高无法偿还。可靠的渠道总是经过严格的审核并且流程正规的大机构。

到现在我还能想起，那个餐饮老板后来跟我说过的一句话："早知道这样的话我就不会乱借了，老老实地下半年征信，什么都有。"

但是，很多人的想法已经明白的时候，就太晚了。

如果你现在真的需要钱，先问一下这笔钱是用来做什么的？有没有其他的办法可以解决呢？借了之后还款的资金来源是什么样的。想清楚这三个问题再做决定。

不要等到征信花到尽头、债务爆发了，才来找我们这些做规划的人收拾烂摊子。到时候能做的已经不多了。

先把征信报告打印出来，弄清楚自己的情况比什么都好。